重疾險應該怎么買

針對“一人得大病，全家陷困境”的突出問題，8月底六部委發布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》。9月初，衛生部表示今年要全面推出尿毒癥等八類大病保障，在三分之一左右的統籌地區將肺癌等12類大病納入保障和救助試點。

此次大病醫保新政的推出，提高了個人就醫診療費用方面的保障力度，加強了個人及家庭應對大病風險的能力，在一定程度上減輕了大病患者的經濟壓力，但要想生活更有保障，商業重大疾病險是最有效的補充。人們不禁會想：我現在挺健康的，我有醫保，還有必要購置商業重大疾病險嗎？何時為宜？重疾險可以保障哪些重要疾病？

有醫保，重疾險有必要買嗎？

提起商業保險里的醫療保險，很多人不以為然，認為自己有了醫保，就不需要商業醫療保險了。

但實際上，醫保和商業保險是兩個截然不同的概念，醫保全稱是醫療社會保險，它與養老社會保險、失業保險、工傷保險、生育保險一起組成社會保險即人們常說的社保，醫保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強制力執行的經濟制度。而重大疾病保險就是指由保險公司經辦的以特定重大疾病為保障范圍，當被保險人患有合同約定的疾病時，由保險公司對其所花醫療費用按保險合同約定給予補償的商業保險行為

**人壽的李-萍介紹，簡單來說，醫保可以解決我們基本的醫療費用需求，而商業保險是對醫保補償范圍及額度的有益補充。“當你審核自己的保障計劃時，首先要考慮的是，單位補充的重大疾病保額是否充足，風險來臨時是否夠用？如果發生重大疾病，是否還能勝任或承受現在的工作壓力？收入損失會有多大？舉例來說，如果一個人得病之后因為不想失去收入來源，稍微好轉又投入緊張的工作中，結果導致疾病惡化。越是收入高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準備5年的生活費用作為重大疾病發生時的收入補償。商業保險給付的保險金可以彌補患病期間的收入損失，并可用于因病休養期間的額外生活費用。”

輕度重疾，被納入保險理賠范圍

得了癌癥，保險公司是否理賠？這個答案有了變化。以前，市面上多數重大疾病險都將原位癌等輕度重疾排除在責任范圍之外。但今年以來，保險市場低迷，保險公司也開始尋求新的突破口，在一些保險公司今年新推出的重疾險中，為輕癥重疾提供援助保險金，并逐漸將保險金的給付比例適當提高。

據了解，原位癌是癌的最早期，故又稱為0期癌，從原位癌到浸潤癌大概要5至10年的時間。原位癌偶爾可自行消退，通常不會危及生命，甚至沒有任何不適癥狀。原位癌的治療也相對簡單，平均治療費用在2萬至3萬元，主要常見于女性。例如，子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，無需做化療。所以，在保險公司看來，原位癌的治療費用低，易治愈，不符合重疾險“三高一低”的特征（即高發病率、高死亡率、高費用和低治愈率）。

目前市場上僅有少數重疾險可以按一定比例對原位癌進行保障。**人壽、**人壽、**人壽等險企都在近年推出了類似的保障計劃。其中，**人壽的“安逸行”兩全定期保險基本保險金額50萬元，但有附加輕癥疾病保金10萬元，包含了如惡性病變、腦中風、腦垂體瘤等10種重大疾病，一旦不幸患上原位癌，將有專門的輕癥疾病保險金10萬元。**人壽的李-萍表示：“類似保障計劃銷售非常不錯。這也是保險消費從投資理財回歸保障的一個表現。”**人壽的“真愛連連保障計劃”比較適合女性，由“真愛連連兩全保險”與其專屬重大疾病附加險構成，不僅包含重疾、身故、滿期返還等保險責任，更增加輕癥保障,包括冠狀動脈支架植入術、主動脈介入手術、輕度原發性肺動脈高壓。如發生約定輕癥重疾的一種或多種，將給付保額的20%.此外，**人壽還推出了康愛無憂防癌保障計劃，一旦癌癥確診全額給付，5項特定疾病保障，及時治療保安心，如果沒有患病，保險期滿，全額領取所交保費，既有醫療保障也有養老呵護。

把握三原則，醫療保險理賠不難

既然險種屬于醫療保險的范疇，可很多人還是擔心醫療保險理賠會遇到糾紛。采訪中，保險公司的業內人士表示，只要投保人把握好以下三點原則，醫療保險的理賠就一點也不難。

1.認真閱讀保險責任條款。消費者在購買醫療保險時一定要清楚險種的責任范圍，因為只有在保險責任范圍內發生保險事故，保險公司才會履行賠付義務。

2.如實告知身體健康狀況及既往病史。很多的理賠糾紛就是因為投保人刻意隱瞞既往病史造成的。雖然逞一時聰明好像占了便宜，但發生保險事故后，經保險公司核實沒有如實告知，保險公司按合約規定不承擔賠付責任，也不退還保費，最后受損失的還是被保險人或受益人。廣大投保人應切實履行“如實告知”義務，別拿自己的錢財開玩笑。

3.免賠條款要看清。以住院醫療險為例，有補償型和津貼型兩種，補償型醫療險是根據被保險人的實際支出進行補償，低于實際的花費;每家保險公司都規定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償。津貼型醫療險則是根據被保險人的住院天數給付保險金，與醫療費無關，理賠時一般不需要原始發票，且不受補償原則限制。因此在購買保險中的附加險時，一定要問清，哪些情況是保險公司免責的，并落實在合同里。