
有一個女性準客戶,很愿意買保險,但是家庭條件一般。
根據
重大風險事件優先原則,保險購買順序應該是:①意外險大于②壽險大于③重疾險大于④醫療險。四大金剛構成家庭全面保障,俗稱全保險。
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首先是意外險和壽險,這個不能隨便買。意外不僅發生幾率大,造成傷殘對家庭經濟影響更大,意外險保險至少等于壽險保險,有條件做到2倍于壽險保額,因為意外險按照傷殘等級賠付,發生意外傷殘,不僅家庭收入減少,還需個人生活和護理費用,比直接身故費用更大的說。目前200萬包含意外殘疾的定壽,30多歲男性才3000出頭,很合算。
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接下來是重疾險,重疾險的額度先要確定,30萬-50萬額度算起步,額度只能說是相對夠用,發生重疾后無法彌補工作收入損失,生活水平可能下降,如果能夠擁有50萬-100萬的健康保障額度能夠在國內擁有非常足夠的治療預算,但具體經濟情況,因為不能為了購買保險而影響到家庭的日常生活開支。
預定純重疾保障至終身,50萬保額,以她先生的年齡大概費用在8000多,肯定是超過預算。建議終身和定期結合提高保障,終身選擇20萬,定期選擇50萬,費用控制在6000以內。如果還覺得花費高,直接上定期保到60歲,但是保額不要低于50萬-100萬。
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醫療保險解決的是第二層次風險,生病住院的花費,這類風險我們可以自行承擔,也可以通過保險轉嫁,但是轉嫁成本比較高。對應的就是醫療保險。這類保險分高中低三檔,目前中端醫療險是個不錯的選擇,包括有免賠額的和無免賠額的,有無限制社保用藥,報銷額度高低的問題。性價比高的中端醫療一家人每年花銷就5000元以內,100%全報銷,包含社保內外進口自費用藥等。
以上是先生和太太的規劃,大人才是小朋友最好的保障。小朋友簡單,意外保20萬和重疾保障50萬,加上住院醫療保障,2000元內就可以規劃得比較好。
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