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保險如何賠付?法院為網約車理賠糾紛“立規矩”

2023-06-06 17:28發布

保險如何賠付?法院為網約車理賠糾紛“立規矩”

案 情

程莉(化名,女)今年34歲。去年夏天,她騎電動車沿著江寧區清水亭東路行駛時,被一輛右轉私家車撞上。開車撞傷她的是私家車主錢云(化名),當時在網約車平臺上接單后送乘客前往附近某小區。事發后,錢云為程莉墊付了近6萬元醫療費。

  后經鑒定,程莉顱腦損傷,日常活動能力部分受限,構成九級傷殘;顱骨缺損6平方厘米以上,構成十級傷殘。因車禍腦部受傷,程莉的精神狀態一直不好,日常活動中的反應、表達等能力均受到影響。司法鑒定顯示,顱腦損傷導致她日常生活需要他人幫助,也導致她有輕度精神障礙。

  由于事發地并沒有監控設備,事發現場無法還原,交管部門出具的事故責任認定書中對雙方責任未進行劃分。

  錢云的私家車在保險公司投保了交強險及100萬元商業險。事故發生后,錢云及時與保險公司取得聯系,要求保險公司出險并理賠。不過,在得知錢云當時是在跑網約車拉活后,保險公司拒絕了他的理賠要求。

訴 訟

程莉的損失該由誰承擔?保險公司的拒賠理由是否成立?今年5月,程莉將錢云及保險公司訴至江寧法院,索賠包括醫藥費、殘疾賠償金等近30萬元。

  案件審理過程中,法院首先對交通事故責任進行劃分,認定錢云要負事故的全部責任。在保險賠付方面,法院認為錢云通過打車軟件接網約車訂單,有收取費用的意圖,且所載乘客與他沒有特定關系,符合營運的特征。通過對錢云行車路線和上下班位置的分析,法院認定交通事故的發生跟錢云的載客營運行為具有因果關系。

  由于錢云開網約車接活屬于營運行為,卻沒有及時通知保險公司更改保險種類,保險公司拒賠商業險獲得了法院支持。程莉損失共計27.9萬余元,保險公司只需在交強險范圍內承擔12萬元賠償,剩余的15.9萬元則要錢云自掏腰包。

  針對此案,法院還特地向江蘇省保險行業協會發出司法建議,建議設立專門針對網約車的新型險種,滿足社會新需求;并加強對網約車免賠條款的提示、說明,引導客戶投保。

釋 疑

最高人民法院公報中指出,以家庭自用名義投保的車輛從事網約車營運活動,顯著增加了車輛的危險程度,被保險人應當及時通知保險公司。被保險人未作通知,因從事網約車營運發生的交通事故,保險公司可以在商業三者險范圍內免賠。

  網約車滿足了社會公眾多樣化出行需求,但相關配套制度并未健全,網約車參與人的權利義務缺乏清晰界定,一定程度上影響了行業的健康發展。

  該案中,人民法院在現有法律框架內積極探索糾紛解決方案,對交強險和商業三者險進行區分處理。該裁判規則基于對各方合法權益的平等保護,體現了對保險法基本原則的貫徹,對于規范網約車保險行為、促進網約車行業和保險業的健康持續發展,具有積極意義。


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