案 情

程莉(化名，女)今年34歲。去年夏天，她騎電動車沿著江寧區清水亭東路行駛時，被一輛右轉私家車撞上。開車撞傷她的是私家車主錢云(化名)，當時在網約車平臺上接單后送乘客前往附近某小區。事發后，錢云為程莉墊付了近6萬元醫療費。

　　后經鑒定，程莉顱腦損傷，日?；顒幽芰Σ糠质芟蓿瑯嫵删偶墏麣?顱骨缺損6平方厘米以上，構成十級傷殘。因車禍腦部受傷，程莉的精神狀態一直不好，日常活動中的反應、表達等能力均受到影響。司法鑒定顯示，顱腦損傷導致她日常生活需要他人幫助，也導致她有輕度精神障礙。

　　由于事發地并沒有監控設備，事發現場無法還原，交管部門出具的事故責任認定書中對雙方責任未進行劃分。

　　錢云的私家車在保險公司投保了交強險及100萬元商業險。事故發生后，錢云及時與保險公司取得聯系，要求保險公司出險并理賠。不過，在得知錢云當時是在跑網約車拉活后，保險公司拒絕了他的理賠要求。

訴 訟

程莉的損失該由誰承擔?保險公司的拒賠理由是否成立?今年5月，程莉將錢云及保險公司訴至江寧法院，索賠包括醫藥費、殘疾賠償金等近30萬元。

　　案件審理過程中，法院首先對交通事故責任進行劃分，認定錢云要負事故的全部責任。在保險賠付方面，法院認為錢云通過打車軟件接網約車訂單，有收取費用的意圖，且所載乘客與他沒有特定關系，符合營運的特征。通過對錢云行車路線和上下班位置的分析，法院認定交通事故的發生跟錢云的載客營運行為具有因果關系。

　　由于錢云開網約車接活屬于營運行為，卻沒有及時通知保險公司更改保險種類，保險公司拒賠商業險獲得了法院支持。程莉損失共計27.9萬余元，保險公司只需在交強險范圍內承擔12萬元賠償，剩余的15.9萬元則要錢云自掏腰包。

　　針對此案，法院還特地向江蘇省保險行業協會發出司法建議，建議設立專門針對網約車的新型險種，滿足社會新需求;并加強對網約車免賠條款的提示、說明，引導客戶投保。

釋 疑

最高人民法院公報中指出，以家庭自用名義投保的車輛從事網約車營運活動，顯著增加了車輛的危險程度，被保險人應當及時通知保險公司。被保險人未作通知，因從事網約車營運發生的交通事故，保險公司可以在商業三者險范圍內免賠。

　　網約車滿足了社會公眾多樣化出行需求，但相關配套制度并未健全，網約車參與人的權利義務缺乏清晰界定，一定程度上影響了行業的健康發展。

　　該案中，人民法院在現有法律框架內積極探索糾紛解決方案，對交強險和商業三者險進行區分處理。該裁判規則基于對各方合法權益的平等保護，體現了對保險法基本原則的貫徹，對于規范網約車保險行為、促進網約車行業和保險業的健康持續發展，具有積極意義。