信用卡免息分期劃算么-用信用卡免息分期

信用卡賬單分期其實是一個巨大的“坑”，要知道天下沒有免費的午餐，對消費者而言，信用卡分期遠沒有銀行宣傳的那么劃算，吃瓜群眾永遠是玩不過這些金融家的。
小王在國慶假期花了12000元買了一套家電，聽說信用卡分期免利息，于是就用信用卡分期付款的方式支付了。
按照宣傳，每月手續(xù)費率為0.6%，即年化利率只有7.2%，于是他選擇了12期分期，每月還款1072元。
可是后來他仔細一想，似乎又不那么劃算：我又不是一直欠銀行12000元，每還一期后，我欠銀行的本金是遞減的，到最后一個月，我只欠銀行1000元，但是銀行仍按12000元為基數(shù)收取手續(xù)費呀，那我豈不是所承擔的年化利率會明顯高于7.2%。
沒錯實際年利率遠比宣傳冊上寫的要高，但是分期還款的初衷還是為了減輕消費者的還款壓力，如果一時還款壓力大的話，分期確實能解決實際難題。
還有一種還款方式就是利用第三方借貸平臺提供的服務，例如還唄，與銀行一視同仁的計息方式相比，還唄實行的是差異化利息定價，信用越好利息越低。
“最低還款額”利息高“最低還款額”是指持卡人在到期還款日前無法償還全部應付款項時，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進行還款，一般規(guī)定的最低還款額為消費金額的10%及其他各類應付款項。
這種形式，實質上是分期業(yè)務的隱性版本。
即把應還款分成兩期，一期是最后還款日先還一小部分，另一期是下一期賬單還款日還完剩余欠款。
當消費者還不起錢的時候，應盡量避免選最低還款額還款。
因為“最低還款額”年化利率高達18%，是所有分期業(yè)務類型中利息最高的。
有些信用卡資深用戶可能了解信用卡的諸多規(guī)則，也盡可能避免掉坑，但一方面防不勝防，另一方面碰到緊急情況不能及時還款，只能選擇最低還款額，但是這種方法短期看似減輕了還款壓力，但長期一算，利息真真是嚇死寶寶了，無形中其實是加重還款壓力的。
其實可以試試還唄APP，它可以先幫你把信用卡欠款還了，你再分期還給還唄，簡直是信用卡小助手，申請、放款都是很方便的。

你自己先要計算一下,請看我下面的例子

最低還款將產(chǎn)生循環(huán)利息
所謂最低還款額一般是除去年費、利息等特殊項目后普通消費金額的10%，在每期信用卡賬單中會單獨列明。

如果你因為賬單金額過大而無法全額還清，那么償還最低還款額可保持良好的信用記錄，銀行就不會把你列入惡意欠費的黑名單中。
不過，歸還最低還款額會失去享受免息期的待遇，持卡人也就因此需要支付一定利息。

目前，國內大部分銀行采用的是全額計息的方式，從消費入賬之日算起，每天收取萬分之五的利息，并按月復利計算。

舉例來說，假設范小姐賬單日為每月18日，到期還款日為次月15日，她2月18日的賬單列出了她從1月19日至2月18日的所有消費——僅1筆金額2萬元刷卡消費，記賬日為2月14日。
根據(jù)賬單顯示，范小姐本次最后還款日為3月15日，“本期應還金額”為20000元，“最低還款額”為2000元。

如果范小姐選擇在3月15日當天或之前歸還所有欠款20000元，那么她不需要支付任何利息。
而如果范小姐在3月15日僅歸還了最低還款額2000元，那么她將被收取從2月14日算起的利息，直到還清為止。

在下個賬單日3月18日前，范小姐若沒有還清剩余款項（包括利息部分），那么該期賬單中會有327元的利息產(chǎn)生。
計算過程為：20000×0.05%×30（2月14日—3月15日） （20000-2000）×0.05%×3（3月16日—3月18日）=327元。
這份賬單的最后還款日為4月15日。

在3月18日至4月15日期間，范小姐可以隨時去銀行按賬單顯示金額還款，而如果范小姐在4月15日依舊沒有辦法全額還款，那么3月18日至4月15日的免息期也將被取消，且上期賬單中327元的利息也將按每天萬分之五的利率產(chǎn)生利息。
這也就是月復利的意思。

可以想象，由于每天都有新的利息產(chǎn)生，早期的利息還會產(chǎn)生復利，如果范小姐在3個月內無法還清欠款，利息將超過千元，欠款時間越長，還款的壓力也就越大。

工商銀行(行情 股吧)采用部分計息的方式計收利息。
持卡人若按照最低還款額還款，那么已經(jīng)償還的部分將免收利息，未清償?shù)牟糠謺挠涃~日起按每天萬分之五計息。
即上例中范小姐已經(jīng)歸還的2000元可以免收利息，卡中心只對未還的18000元收取從2月14日起至還款日的利息。
對持卡人來說，這一方式可以降低一定的還款壓力。

分期還款可能更優(yōu)惠
其實，像范小姐這樣一時資金周轉不靈的情況，可以考慮使用分期還款的方式償還欠款。
我們知道，分期還款雖然不產(chǎn)生利息，但要支付手續(xù)費，各家銀行規(guī)定的手續(xù)費率高低根據(jù)期數(shù)不同各異。

比如， 招商銀行(行情 股吧)持卡人可申請賬單分期，三期手續(xù)費2.6%、六期手續(xù)費4.2%、12期手續(xù)費7.2%，在第一次還款時一次性收取。

我們以上述范小姐的例子計算一下，20000元欠款若全部做賬單分期，按招行三期（即三個月）2.6%手續(xù)費計算，她需支付520元，分六期需支付840元，分12期需支付1440元。
可見，無論哪種方式下，分期還款均比最低還款額還款來得劃算。

交通銀行(行情 股吧)持卡人可申請單筆大額消費分期，可選擇6期、12期等，1500元～6500元每期收取0.72%，6500元～12500元每期收取0.7%，12500元以上每期收取0.68%。
一筆20000元的欠款若申請分期還款，每期所需支付的手續(xù)費為136元，由于分期還款每期手續(xù)費相同，而最低還款額方式會利滾利，因此，分期還款還是更為省錢的選擇。

不過，分期還款并不是一定比歸還最低還款額省錢的做法，在某些情況下，歸還最低還款額反而更劃算。

我們來看這樣一個例子。
假設A先生的信用卡賬單日為5日，還款日為當月23日，他單筆消費500元的記賬日為正好是賬單日當天，且此次賬單中僅該筆消費。
到了23日，A先生由于突發(fā)情況只歸還了最低還款額50元，剩余的部分及利息在25日全部歸還。
那么，他25日還款時所需支付的利息為5.2元，計算方式為500×0.05%×19（5日-23日） （500-50）×0.05%×2（24、25兩日）=5.2元。

而如果A先生選擇大額消費分期還款，那么按行業(yè)中較低的每期0.6%費率計算，他每月支付的手續(xù)費需要3元（500*0.6%=3），由于分期還款最少一般分3期，那么A先生的分期成本至少需要9元，這與5.2元相比自然是高了不少。

從這個例子中我們發(fā)現(xiàn)，分期還款一般對金額較大、較長一段時間內無法一次性還款的持卡人較為有利，可以防止利滾利的情況發(fā)生，而如果賬單金額較低、消費記賬日距離最后還款日較近，且還款人只是很短時間內無法全額還款，那么選擇先歸還最低還款額的方式較為劃算。

如果你正碰到大額消費后無法一次性還款的尷尬，那么不妨簡單計算一下，比較兩種還款方式下哪個更省錢。

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信用卡分期享受免息么(用信用卡分期到底劃不劃算)

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免息分期24期劃算么 免息24期相當于幾折

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