逾期貸款化解ppt(逾期貸款化解案例)

小額貸款公司如何有效控制逾期貸款?逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還貸款本息而所要面臨的承擔過期不履行的相應責任。

　　放款是我們工作的開始,成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。
風險控制是貸款整體流程工作中重要的一個環節，在保障貸款安全性的同時更好地維護了客戶的信用，進一步促進了貸款量的增加。

　　出現逾期的原因
　　(一)客戶方原因
　　客戶借款后的次月開始等額等息逐月還款，在此過程中經常會出現逾期現象，主要有以下方面的原因：
　　1. 客戶沒有高度重視自己的信用度。

　　2. 頭家貸客戶受應收貨款拖累，中安薪貸客戶還款日與發薪日有偏差。
3. 客戶出差外省，委托劃款賬戶余額不足使金融聯扣款失敗。

　　(二)業務員自身原因
　　業務員在完成整個放款過程后,往往認為該筆業務已經完成,思想上的松懈造成了收款工作上的一些失誤,疏忽細節工作,導致借款客戶逾期。
細節工作主要有幾點:
　　1. 有無在客戶到期還款日前通知到借款客戶本人。
2. 有無將通知的事情準確地表達清楚。

　　3. 是否細心跟蹤金融聯扣款回盤,做好二次通知。

　　4. 是否讓客戶重視個人信用的重要性,扭轉客戶還款的拖、賴思想。

　　逾期控制工作基本流程
　　一套合理規范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強調了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個時間段，每個時間段之間緊密聯系，前一時間段的工作落實得不到位將嚴重影響接下來的各項工作。

　　(一)通知還款
　　通知還款是逾期控制的基礎前提，主要是通過電話提前通知客戶確保委托劃款賬戶有足夠的余額，以便我們通過金融聯進行成功扣款。

　　在通知客戶還款時溝通時間的選擇較為重要，最好選擇下午午休后的時間，上午時間有時聯系不到客戶，但具體情況不同，可區別對待。

　　具體操作：
　　1、業務人員通知還款：
　　(1) 還款日前一天通知到客戶，告知明確金額。

　　(2) 要確定還款方式。

　　(3) 帳里是否有錢，是否足額。

　　(4) 確定還款時間。

　　2、通知過程中的注意事項：
　　(1) 電話已變更的，通過聯系人詢問新的聯系方式。

　　(2) 電話關機的或無人接聽的，通過短信通知。

　　(3) 客戶要求變化扣款賬號的，要求本人上門填寫新的扣款委托書。

　　(二)回款跟蹤
　　回款跟蹤主要是對自己通知客戶還款的一個檢驗，是判斷客戶有無欺騙、拖、賴、推、 躲等思想的有力尺度。

　　我們可選擇客戶還款期間的最后兩天跟蹤客戶回款情況：
　　1. 查看金融聯扣款情況。

　　2. 取得溝通，視情況采取相應策略。

　　3. 建議客戶還現，維護客戶良好的還款記錄。
4. 打消客戶拖延思想，采取相應催收措施。
(三)逾期催收
　　當客戶超過了合同約定的還款日后將會出現在逾期報表上,這個時間段的催收工作顯得非常重要,我們要通過合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶進行有效地催收,打消逾期客戶拖、賴、推、躲等思想。
引導客戶按期正常還款。
下面在催收技巧上會詳細講述常見的逾期催收。

　　逾期控制基本方法
　　在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的流程有序進行控制，當然流程是可以隨著我們在庫量的不斷增加而需不斷完善，在現階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程進行嚴格控制，要將工作真正地落實到每個時間段及階段里的每個細節。

　　(一)放款前的控制
　　主要是通過我們在長期貸后催收過程中針對較為普遍的案例總結整理出來的一些較好的建議向審核崗及業務崗反饋，將風險控制到最低。

　　放款前的控制要點：
　　1. 在風險控制的前提下擴大業務量。

　　2. 易逾期行業特點認識。

　　3. 易逾期地域特點認識。

　　4. 申請貸款時行為特點認識。

　　5. 不要對老客戶就放松審核警惕性。

　　6. 賭博、博采等不良嗜好的風險控制。

　　(二)放款后控制
　　放款后的控制主要從兩方面入手，一是加大提前通知客戶還款力度，二是提高逾期催收技巧，進而全面控制逾期。

　　放款后的控制要點：
　　1. 做好放款后的客戶回訪。

　　2. 做好客戶資料更新登記。

　　3. 做好客戶還款通知。

　　4. 做好對問題客戶的逾期催收。

　　催收技巧
　　在逾期催收過程中，我們首先要明確自己的立場，通過溝通的方式來達成目標，對于不同的客戶、不同的逾期情況，我們要采取不一樣的態度和方法。

　　(一)逾期催收的準備
　　1. 提高自己責任心：所謂責任心，是個人對自己對公司負責任的認識和信念，以及與之相應的遵守規范、承擔責任和履行義務的自覺態度，是能力發展的催化劑。
我們放出去的每一筆貸款我們都要有責任心將其成功收回本息。

　　2. 提高自己自信心：我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態，在催收的過程中，自信心尤為重要，這關系到自己跟客戶溝通的底氣問題。

　　3. 擴大自己知識面：在整個逾期催收過程中，每個人的知識面起著重要的重用，我們要學透產品，熟讀貸款合同，提高金融知識、法律知識、數學知識儲備,提高自己的語言溝通能力，公關能力，分析能力。

　　4. 催收基本禮儀：持續幫助客戶解決問題，應與客戶保持相互信任和互相尊重的關系，嚴格對事，友好對人，最低限度地減少與客戶的摩擦，避免造成錢雖收回，人心卻失的后果，盡量保持友好協商的情況下收回貸款。

　　(二)逾期催收的基本技巧
　　催收技巧在逾期催收過程中起著杠桿作用，針對不同的逾期客戶合理地運用各種技巧將會使我們的工作得心應手做到事半功倍。
每個人都有自身的特點，所總結出的技巧也各不相同，我們在工作中要不斷地與其他同事交流取長補短，完善自身。

　　1、基本技巧：
　　(1) 摸清對方的意圖：在與客戶的溝通交流中我們要通過一些盤問以及從客戶的回答中了解到對方是否存在拖賴思想。

　　(2) 了解對方的實力：我們在與客戶的溝通交流中要通過各種判斷來了解客戶的實力,客戶是有還款能力沒還款意愿還是有還款意愿無還款能力?不同的情況采取不同的催收方法。

　　(3) 找到對方的弱點：在催收前我們要查看客戶的檔案資料,通過與客戶的接觸,找出客戶的弱點,進而促使客戶按時還款。

　　(4) 消除對方的幻想：部分客戶對所借貸款抱有僥幸逃逸不還等幻想，我們要以貸款合同為依據，以法律手段為武器共同施加壓力，消除對方的幻想。

　　2、四種典型客戶的催收技巧：
　　(1) 正常溝通的情況：在服務上體現出優質的特點，明確的告知客戶時間和金額，態度要好，要通過到期提示與客戶建立長期的信任，達到介紹新客戶的目的。
本著為客戶解決問題的態度，強調按時還款的重要性。

　　(2) 失去聯系的情況：通過聯系人，手機通訊錄，擔保人等聯系本人，無法聯系本人的，要求擔保人履行擔保義務，清償到期債務。

　　(3) 還款能力具備，但還款意愿欠缺的客戶：曉之以理，動之以情，以貸款合同為依據，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施加壓力，情理法并重，懷柔與強硬的態度并濟，促使客戶還款
　　(4) 還款能力欠缺，但還款意愿良好的客戶：本著解決問題的態度，找到客戶不能按期還款的原因，并商討一個解決的方法，尋找雙方的共同認可的還款時間點。
曉之以理，動之以情，以貸款合同為依據，以法律手段為武器，以道德的約束力共同施加壓力，情理法并重，懷柔與強硬的態度并濟，促使客戶還款。

　　(三)逾期催收的服務質量
　　逾期催收不單純是要成功催回我們貸款的本息，更重要的是我們要向客戶宣傳我們的公司宣傳信用度的重要性，要表達我們服務意愿，樹立公司品牌，擴大公司影響。

　　客戶是我們的資源，我們要在整個貸前貸后的過程中不斷的了解客戶，不同客戶區別服務,進而提高我們的服務質量。

一、自由還款方式下逾期還款

1、首先，借款人可以通過貸款服務中心電話查詢下一次還款時需要償還的將貸款額度，包括應還款額度，逾期還款產生的罰息，在下一次還款時將這些款項還清的話，那么就不算作逾期還款了。

2、借款人在非合同約定的還款日償還逾期貸款，須借款人本人持身份證原件及復印件各一份，到貸款業務部門柜臺辦理相關手續。
借款人先向貸款業務部門提出申請，設定一個約定還款日。
需要注意的是，借款人每期只能到柜臺辦理一次非合同約定還款日提前償還逾期的手續，并且借款人應在還款日七個工作日之前到柜臺辦理。

二、等額本金或等額本息下逾期還款

在選擇等額本金或者是等額本息還款方式的情況下，大家只需要將需要償還的貸款額度以及貸款罰息打入賬戶，由銀行統一扣除，借款人不需要提前進行預約。

逾期次數較多，會影響貸款的。

1.商業銀行在判斷一個人的信用狀況時，著重考察的是其最近的信貸交易情況。
如果客戶偶爾出現逾期還款，但此后都是按時、足額還款，就足以證明客戶信用狀況正向好的方向發展。
目前，商業銀行大多以逾期還款6次或以上，來作為判斷個人是否有不良信用記錄的節點。

2.值得注意的是，信用報告中的“查詢記錄”一項，會反映信用報告被查詢的歷史記錄。
如果在一段時間內，信用報告因貸款、信用卡審批等原因，多次被不同銀行查詢，但這段時間內沒有得到新貸款或信用卡，可能說明消費者向多家銀行申請貸款或申請信用卡但未獲成功。
這樣的信息，對獲得新貸款或申請信用卡，可能產生不利影響。

第一，進一步健全農村信用社到期貸款“借新還舊”管理的內控機制。
要解決這一問題，關鍵在于實現機構間的相互制衡，一是對風險管理進行垂直管理，不受地方考核指標的約束和影響；二是對于資產五級分類的實施者和管理者不應該用壓縮不良貸款的指標來考核，而應該用分類的準確性來進行考核。

第二，進一步提高新增貸款的質量，特別要重視貸款到期期限和還款期限的匹配程度。
一是深入進行貸前調查，科學分析還款能力，認真測算還款期限，貸款期限盡量與還款時間匹配；二是加強貸后管理，密切關注還款資金的動態，千方百計把握好收貸時機。

第三，對貸款五級分類管理、不良貸款責任追究、不良貸款考核等方面進行改進和完善。
積極引導信用社主任和信貸人員向需要轉貸的客戶灌輸“收回再貸”而不是“借新還舊”的理念，營造健康的信貸文化。
首先，在考核指標口徑的設置上，可將不良貸款計算口徑調整為五級分類口徑，并且明確規定，貸款不得改變借款的原有形態，對不符合條件的貸款辦理了“借新還舊”的分類結果應向下一級遷徙，利用利益的牽引機制，遏制“借新還舊”貸款頻繁發生的現象；其次，在貸款定價上，對“借新還舊”貸款要規定較高的利率水平，提高客戶“借新還舊”的財務成本促使客戶歸還貸款；第三，對一般額度授信客戶可規定在授信額度內經辦社不能發放“借新還舊”貸款，授信額度內“借新還舊”貸款審批權上收一級，提高“借新還舊”貸款的審批級次；第四，將“借新還舊”貸款記錄作為評定客戶信用等級的一項重要輔助性指標，在計算“貸款本息按期償還率”指標時，“借新還舊”貸款余額應視同當期未按期償還信用社貸款本息數額，并且相關“管理水平”項也給予扣分；第五，加強“借新還舊”貸款貸后管理工作，對“借新還舊”貸款均應視同不良貸款來管理，要在管理頻率和管理深度上狠下功夫。

第四，“借新還舊”貸款辦理抵押時，要防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯的法律風險。
信用社在設定抵押時應要求客戶出具“到期債務清單”，既可作為確定抵押財產時的參考，又可留作證據以備發生糾紛時用以抗辯；在設定抵押物時應要求客戶提供明確具體的抵押物品，盡可能地將相關內容在合同中具體化；當第三人提供抵押擔保時，應在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人知道借款的真實用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。

第五，及時消除抵質押物受償順序風險。

如果催交的話那就是你已經超過6個月沒有還款了，如果還不還款，那有可能被訴之法律，至少你要先還一部分，大約是三分之一，否則很危險

依、律師函必定書面原件且律所紅章律所其函件承擔律責任能短信形式發送 貳、具律師函前提該律所受債權單位委托故律師函必定寫明委托及委托事由 三、未收院傳票則說明并沒立案律師函能使用本案及相似字眼 四、律師事務所能立案組院則應立案庭 5、律師函函件能函告通告定義顯著區別 陸、律師函依據律規能現經研究決定 綜條惡意詐騙短信建議立即向運營商或公安中國警部門進行舉

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