加強(qiáng)逾期貸款的管理(加強(qiáng)逾期欠息貸款管理)

不良貸款嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的利益和正常經(jīng)營。只有監(jiān)管和減少不良貸款，才能保證銀行的利益。

在發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，商業(yè)銀行的價(jià)值不僅僅是作為社會(huì)信用中介，更重要的是能夠承擔(dān)和管理資金融通中的各種風(fēng)險(xiǎn)。
貸款全過程的風(fēng)險(xiǎn)防控是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，貸后管理是這一過程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。
對于商業(yè)銀行來說，貸后管理并不是什么新鮮事。
經(jīng)過20多年的探索和實(shí)踐，商業(yè)銀行積累了許多寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但總體上看，我國商業(yè)銀行的貸后管理水平還很薄弱，存在很多問題。
加強(qiáng)貸后管理，全面提高商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，應(yīng)該是我國商業(yè)銀行當(dāng)前乃至今后相當(dāng)長一段時(shí)間的工作重點(diǎn)。

目前商業(yè)銀行貸后管理存在的主要問題
(1)貸后管理機(jī)制尚不完善。
貸后管理的目標(biāo)應(yīng)該是商業(yè)銀行貸款的綜合收益最大化和風(fēng)險(xiǎn)(或損失)最小化。
按照這個(gè)目標(biāo)，一個(gè)完整的貸后管理體系至少應(yīng)該包括以下幾個(gè)方面:客戶維護(hù)和檢查、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對、風(fēng)險(xiǎn)處置等。
目前，我國商業(yè)銀行與客戶合作、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、傳導(dǎo)、應(yīng)對和處置的有效機(jī)制尚未以嚴(yán)格的制度形式加以規(guī)范，更談不上有理想的實(shí)施效果，基本處于碎片化、簡單粗放的初級(jí)管理階段。

(2)貸后服務(wù)意識(shí)差。
如今，工商企業(yè)越來越重視售后服務(wù)，將其作為增強(qiáng)競爭力、擴(kuò)大收入和維護(hù)客戶關(guān)系的重要手段。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和思維方式的影響，商業(yè)銀行對貸后服務(wù)重視不夠，未能嚴(yán)格履行貸前對客戶做出的承諾，或者“借一次還一次”，未能及時(shí)掌握、研究和解決客戶向銀行提出的金融需求。
片面理解和執(zhí)行貸后管理，是對借款人的一種檢查和監(jiān)督，但潛意識(shí)里，銀行仍然凌駕于客戶之上，“衙門意識(shí)”和“官意識(shí)”并沒有從根本上消除。

(3)貸后檢查流于形式。
一、檢驗(yàn)結(jié)論定性化、簡單化。【/br/】比如“貸款用途”、“貸款歸還”、“擔(dān)保能力”的檢查結(jié)論都是如:正常、良好、按規(guī)定執(zhí)行。
二是貸后定期檢查內(nèi)容格式化，檢查區(qū)域狹窄。
三是部分銀行分支機(jī)構(gòu)將“借款人確認(rèn)意見”一欄放在貸后檢查表上，在發(fā)放貸款時(shí)要求企業(yè)財(cái)務(wù)人員蓋章。
第四，季度檢查報(bào)告內(nèi)容簡單，有的只有幾個(gè)字，季度之間的檢查報(bào)告除了財(cái)務(wù)指標(biāo)有一些變化外，其他都差不多。
以上現(xiàn)象反映出，客戶經(jīng)理和經(jīng)營銀行的負(fù)責(zé)人需要應(yīng)付上級(jí)銀行對貸后管理的檢查，導(dǎo)致平時(shí)的工作流于形式，敷衍了事。

(4)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不完善。
目前，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的識(shí)別和披露主要來源于日常的信貸檢查。根據(jù)商業(yè)銀行的一般規(guī)定，現(xiàn)在檢查的內(nèi)容一般包括:檢查日各種信貸品種的余額和形式及其變動(dòng)情況，借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，報(bào)告期內(nèi)部分財(cái)務(wù)指標(biāo)及其變動(dòng)情況，借款用途，借款人支付情況的變化情況，擔(dān)保能力等。當(dāng)然，這些信息確實(shí)重要，但不足以科學(xué)全面地描述借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況。

(5)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制不靈敏。
在發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)后，一定要有快速靈活的傳導(dǎo)反應(yīng)機(jī)制，防患于未然，或者為及時(shí)抓住機(jī)會(huì)，制定防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的措施打下良好的基礎(chǔ)。
對于企業(yè)來說，生命周期逐漸縮短，同行業(yè)競爭日益激烈，科技水平日新月異。與此相關(guān)，對于銀行來說，化解風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)稍縱即逝，時(shí)不我待。
但是，一些商業(yè)銀行尚未建立有效的風(fēng)險(xiǎn)快速反應(yīng)機(jī)制。由于短期利益和逃避責(zé)任的影響，對貸款風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)遲鈍，推諉觀望現(xiàn)象較為嚴(yán)重，導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)之間存在較長的時(shí)滯。

(六)風(fēng)險(xiǎn)化解手段單一。
就銀行而言，有效化解和處理貸款實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)或損失的方法并不多。目前一般通過法律訴訟和抵押物處置來收取貸款本息。企業(yè)債務(wù)重組、不良資產(chǎn)證券化、政府救助等方法在西方商業(yè)銀行很難也很少使用。
而且，由于企業(yè)、政府、法院、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)等諸多障礙和巨大阻力，通過處理抵押物來化解風(fēng)險(xiǎn)的最終損失率往往很高，這也是部分不良貸款貸后管理不佳的重要原因。
此外，由于經(jīng)營機(jī)制不合理等因素，銀行有能力化解潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的主動(dòng)市場退出機(jī)制尚未完全建立，效果并不理想。

貸后管理薄弱造成的主要危害
(1)獲取利益的機(jī)會(huì)喪失。
銀行不直接創(chuàng)造價(jià)值，但其經(jīng)濟(jì)效益的來源是對客戶進(jìn)行分割所創(chuàng)造的效益。
國外一位著名的銀行家曾經(jīng)說過，銀行和理發(fā)店等服務(wù)行業(yè)一樣，只有豐富產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，才能實(shí)現(xiàn)自身的價(jià)值。
但在貸后管理中，銀行未能及時(shí)掌握客戶、市場需求和競爭對手的情況，從而失去了與客戶進(jìn)一步合作、獲取更大利益的機(jī)會(huì)，有的甚至導(dǎo)致優(yōu)秀客戶流失，從而失去了利益來源。

(2)失去了及時(shí)控制和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。
主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，也可以說是兩條發(fā)展路徑:一是喪失了主動(dòng)退出信貸的機(jī)會(huì)，其發(fā)展路徑是:貸后管理跟不上→貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)識(shí)別(或報(bào)告、處置)→潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)→貸款本息不能全部償還。
這種危害在于商業(yè)銀行完全有能力控制和消除貸款風(fēng)險(xiǎn)而沒有做到，造成不應(yīng)有的貸款損失。
二、貸后管理跟不上→無法發(fā)現(xiàn)(或報(bào)告、處置)貸款的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)→失去了及時(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)、減少損失的機(jī)會(huì)。
這種危害就是不做也能減少損失。
這兩條路徑的最終結(jié)果都是信貸資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。

造成現(xiàn)狀的主要原因
(1)信貸資金本身的運(yùn)行規(guī)律。
貸款發(fā)放后，對銀行而言，信貸資金的使用權(quán)和收益分配權(quán)完全轉(zhuǎn)移給借款人，即從貸款發(fā)放之日起至本息全部收回期間(貸后管理期)，銀行實(shí)際上已經(jīng)失去了對信貸資金的主動(dòng)控制，這也是信貸資金與法律保障更大的委托代理關(guān)系中自由支配的自有資金和權(quán)益資金在控制權(quán)上的本質(zhì)區(qū)別。
既然銀行在貸后管理過程中失去了對信貸資金的主動(dòng)控制，當(dāng)然，這種管理肯定更加困難，只有通過有效的監(jiān)管和借款人的配合才能實(shí)現(xiàn)，這也是商業(yè)銀行貸前準(zhǔn)入條件的控制效果優(yōu)于貸后管理的理論原因。

(2)外部原因。
貸后管理主要依靠銀行的有效監(jiān)管和借款人的配合，但要取得良好的效果，必須有相應(yīng)的外部環(huán)境，目前貸后管理的外部條件不容樂觀。
第一，銀企之間信息嚴(yán)重不對稱。
二是信用環(huán)境不理想。
第三，司法體系不健全。

(三)銀行內(nèi)部原因。
雖然目前商業(yè)銀行的貸后管理還很薄弱，這與客觀原因密切相關(guān)，但筆者認(rèn)為，主要的、決定性的原因還是來自銀行內(nèi)部。
我們應(yīng)該而且能夠做很多工作，但是我們沒有做或者做得不恰當(dāng)。
這主要是以下原因:一是思想認(rèn)識(shí)不足。
第二，制度不完善。
第三，考核不完善。
第四，檢查不到位。
第五，責(zé)任不明確。
第六，團(tuán)隊(duì)建設(shè)跟不上。

進(jìn)一步加強(qiáng)貸后管理的對策
(1)提高認(rèn)識(shí)。
要通過各種渠道提高廣大信貸人員特別是各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)的思想認(rèn)識(shí)，使他們充分認(rèn)識(shí)到貸后管理跟不上信貸資產(chǎn)質(zhì)量、商業(yè)銀行長遠(yuǎn)利益和培育新的信貸文化的危害，盡快把這項(xiàng)工作擺上重要議事日程，制定措施，采取措施，取得成效。

(2)完善制度。
商業(yè)銀行總行應(yīng)盡快組織人員研究制定具體的、可操作的貸后管理辦法。《辦法》要著力建立貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、應(yīng)對、防范和化解機(jī)制，同時(shí)明確責(zé)任、制定激勵(lì)措施，設(shè)置貸后管理“高壓線”，嚴(yán)格規(guī)范貸后管理行為，嚴(yán)懲那些該做而不做、不作為的行為。

(3)分類指導(dǎo)，突出重點(diǎn)。
對客戶的貸后管理不能“一刀切”，可以根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類指導(dǎo)。
對農(nóng)工商企業(yè)的貸款主要按行業(yè)和品種管理；對于電力、電信等壟斷性較高的貸款和學(xué)校、醫(yī)院等機(jī)構(gòu)，可適當(dāng)降低檢查頻率；對于個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種可以更加簡化。
目前貸后管理的重點(diǎn)應(yīng)該是正常客戶和邊緣客戶。
所謂“邊緣”客戶，是指目前仍在生產(chǎn)經(jīng)營，但存在潛在風(fēng)險(xiǎn)或事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)不太嚴(yán)重，且有惡化趨勢的企業(yè)，目的是抑制當(dāng)前不良貸款的非正常再生。

(4)提升貸后管理水平。
近年來，隨著國家宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的變化，商業(yè)銀行對大客戶、大項(xiàng)目的信貸投入迅速增加，貸款集中度明顯提高。
在集中收益的同時(shí)，也集中了風(fēng)險(xiǎn)。
但是，這些大客戶、大項(xiàng)目對金融服務(wù)要求高，管理難度大。如果只依靠經(jīng)營銀行的客戶經(jīng)理，顯然是地位不對等，能力也不對等。【/br/】因此，要借鑒市場開發(fā)的經(jīng)驗(yàn)，上下配合，提高貸后管理水平，尤其是上級(jí)行，直接參與開發(fā)客戶的維護(hù)和管理。

(五)加強(qiáng)檢查指導(dǎo)。
無論是信貸前臺(tái)還是信貸后臺(tái)，無論是信貸部門還是稽核部門，無論是上級(jí)行還是同級(jí)行，無論是定期檢查還是不定期檢查，無論是全面檢查還是專項(xiàng)檢查，都要把貸后管理的開展情況作為檢查的重點(diǎn)，通過檢查及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，糾正錯(cuò)誤，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)懲違規(guī)行為，促進(jìn)這項(xiàng)工作的順利開展。

(6)嚴(yán)格考核。
要制定具體的貸后管理考核指標(biāo)，要看得見、摸得著、可管理，不能流于形式，要定期嚴(yán)格考核，兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲。
貸后管理的水平和效果要與各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的任期目標(biāo)掛鉤。

(7)加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)建設(shè)。
這是一個(gè)永久的話題，不用我重復(fù)了。【/br/】除了充實(shí)人員，提高素質(zhì)，還要特別注意保持客戶經(jīng)理隊(duì)伍的相對穩(wěn)定，淡化“官本位”意識(shí)，對優(yōu)秀的客戶經(jīng)理多采取經(jīng)濟(jì)激勵(lì)。

這個(gè)很難幫到你，你可以想辦法借錢或者催收逾期貸款。

加強(qiáng)逾期欠息貸款的調(diào)度(加強(qiáng)逾期欠息貸款的調(diào)度)

一是加強(qiáng)對貸款和結(jié)息還息到期前的事前督導(dǎo)，提前三天務(wù)必落實(shí)還款資金能否到位。　　對不能落實(shí)資金的要逐戶派專人去盯，責(zé)任到人，要第一時(shí)間向風(fēng)險(xiǎn)管理部報(bào)告。　　 　　二是堅(jiān)決杜絕因資金匯劃、人員疏忽、系統(tǒng)原因造成的技術(shù)性逾期。　　 　　三是對各行處出現(xiàn)的因管理不到位，借款人有還款能力卻出現(xiàn)臨時(shí)逾期的要嚴(yán)肅處理。　　 　　四是對欠息不在第一時(shí)間報(bào)告情況，首先要納入季度基礎(chǔ)管理考核，其次是加重貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提。　　...

加強(qiáng)逾期欠息貸款管理

關(guān)于降低金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率的通知 （銀發(fā)〔1997〕434號(hào)） 中國人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市、深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行，國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國人民保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司、交通銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、中國光大銀行、華夏銀行、中國民生銀行、中國投資銀行、郵電部： 今年以來，我國宏觀經(jīng)濟(jì)形勢繼續(xù)保持穩(wěn)步、健康發(fā)展的態(tài)勢，市場物價(jià)漲幅持續(xù)回落。為了適應(yīng)物價(jià)的變化，進(jìn)一步減輕企業(yè)利息負(fù)擔(dān)，支持國有企業(yè)改革，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、......

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扶貧小額信貸逾期清收工作方案 一、前言 為了更好地實(shí)現(xiàn)扶貧攻堅(jiān)工作，提高貧困地區(qū)農(nóng)民的生產(chǎn)和生活水平，我司在2022年繼續(xù)推出了扶貧小額信貸業(yè)務(wù)。為確保扶貧小額信貸資金的安全性和有效性，同時(shí)加大對逾期貸款的清收工作，我司制定了以下工作方案。 二、工作目標(biāo) 1.提高扶貧小額信貸資金的回收率，減少不良資產(chǎn)。 2.加強(qiáng)對逾期貸款的管理和清收工作，維護(hù)金融秩序。 3.增強(qiáng)員工的責(zé)任感和使命感，積極投身扶貧工作。 三、工作措施 1.加強(qiáng)宣傳和教育。 我司通過各種渠道，如報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)、......