保險合同的"生效"與"成立"是兩個不同的概念.保險合同的成立,是指合同當事人就保險合同的主要條款達成一致協議;保險合同的生效,指合同條款對當事人雙方已發生法律上的效力,要求當事人雙方恪守合同,全面履行合同規定的義務.保險合同的成立與生效的關系有兩種:一是合同一經成立即生效,雙方便開始享有權利,承擔義務;二是合同成立后不立即生效,而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效.

(二)保險合同生效的要件

《中華人民共和國民法通則》第55條規定,"民事法律行為應當具備下列條件:(一)行為人具有相應的民事行為能力;(二)意思表示真實;(三)不違反法律或者社會公共利益."《中華人民共和國合同法》第9條規定,"當事人訂立合同,應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力".因而,保險合同若要有效訂立,當事人必須具備相應的締約能力,并在保險合同內容不違背法律和社會公共利益的基礎上意思表示真實.

(三)保險合同的無效

保險合同的無效是指因法定原因或者約定原因,保險合同的全部或部分內容不產生法律約束力.保險合同可因以下原因歸于無效:

1.因具備保險法上的無效原因而無效

(1)超額保險.超額保險是保險金額高于保險價值的保險合同,各國保險立法均認同,對于損失補償性保險合同,因受"損失補償原則"的制約,需防止被保險人獲不當得利而引發道德風險,所以,當保險金額超過保險價值時,超過的部分無效,被保險人不得就該部分主張保險金請求權.

(2)無保險利益.保險利益原則作為保險法的一項重要原則,其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風險的發生.保險利益原則是指投保人對保險標的應具有法律上承認的利益.我國《保險法》第11條第1,2款規定,"投保人對保險標的應當具有保險利益.投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效."因而,現行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件.

2.保險合同因其他的法定無效原因而無效

保險合同作為民事合同,應當符合《合同法》所規定的合同的一般生效要件,同樣,《合同法》當中有關合同無效的規定,同樣適用于保險合同.因此,在以下幾種情況下,保險合同為無效合同.

(1)內容違反法律,行政法規的強制性規定的.例如,根據《保險法》第56條規定,以死亡為給付保險金條件的合同,未經被保險人書面同意并認可保險金額的,保險合同無效.如果投保人未經被保險人同意而為之訂立以死亡為保險金給付條件的人身保險合同,則該合同無效.