怎么跟銀行貸款（如何跟銀行貸款）

基本規(guī)定：
1.貸款對象：年滿十八周歲，具有完全民事行為能力的中國公民, 且借款人年齡與貸款期限之和不超過60周歲；。

2.貸款額度：最高授信額度基本無限制。

3.貸款期限：貸款期限一般為1至3年（含）；
4.貸款利率：按照銀行的貸款利率規(guī)定執(zhí)行；
5.擔(dān)保方式：擔(dān)保采取抵押、質(zhì)押和保證方式，但是不接受單純以第三方保證形式提供的擔(dān)保。

6.還款方式：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。
具體還款方式由經(jīng)辦行與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。

7.需要提供的申請材料：
（1）借款人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明、居住地址證明、婚姻狀況證明；
（2）借款人配偶承諾共同還款的證明；
（3）從事生產(chǎn)經(jīng)營的營業(yè)執(zhí)照，從事許可制經(jīng)營的，應(yīng)提供相關(guān)行政主管部門的經(jīng)營許可證原件及復(fù)印件；合伙或公司制企業(yè)還應(yīng)出具企業(yè)合伙經(jīng)營協(xié)議或章程及驗資報告、出資協(xié)議原件及復(fù)印件；
（4）貸款用途證明（如購貨合同等）；
（5）生產(chǎn)經(jīng)營活動的納稅證明；
（6）借款人獲得質(zhì)押、抵押貸款額度所需的質(zhì)押權(quán)利憑證、抵（質(zhì)）押物清單及權(quán)屬證明文件、權(quán)屬人及財產(chǎn)共有人同意質(zhì)押、抵押的書面文件；
（7）銀行認可的評估部門出具的抵押物估價報告；
（8）銀行需要的其他資料。

辦理流程：
1.客戶申請。
客戶向銀行提出申請，書面填定申請表，同時提交相關(guān)資料；
2.簽訂合同。
銀行對借款人提交的申請資料調(diào)查、審批通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；
3.發(fā)放貸款。
經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行以轉(zhuǎn)賬方式向借款人指定個人結(jié)算賬戶發(fā)放貸款。

以工行的個人質(zhì)押貸款為例,基本上都大同小異,你可以參考下;
個人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向中國工商銀行申請取得的人民幣貸款。

質(zhì)押物（如本人或他人的銀行存單、國債、保險單、銀行理財產(chǎn)品等）
☆貸款金額
貸款額度單筆（戶）最低1萬元（含），最高不超過2000萬元。

☆貸款期限
貸款期限一般為1年，最長不超過3年（含）。

☆申請貸款應(yīng)提交的資料
借款人向銀行申請個人質(zhì)押貸款，書面填寫申請表，同時提交如下資料：
1、申請人本人的有效身份證件，以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還需提供第三人有效身份證件；
2、有效質(zhì)物證明。
以第三人質(zhì)物質(zhì)押的，還須提供受理人、借款申請人和第三人簽署同意質(zhì)押的書面證明。

3、銀行規(guī)定的其他資料。

☆操作指南
1、客戶申請。
客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關(guān)資料；
2、簽訂合同。
銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔(dān)保合同，視情況辦理相關(guān)公證、抵押登記手續(xù)等；
3、發(fā)放貸款。
經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同約定以轉(zhuǎn)賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶；
4、按期還款。
借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；
5、貸款結(jié)清。
貸款結(jié)清包括正常結(jié)清和提前結(jié)清兩種。
①正常結(jié)清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結(jié)清貸款；②提前結(jié)清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結(jié)清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。

貸款結(jié)清后，借款人應(yīng)持本人有效身份證件和銀行出具的貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的法律憑證和有關(guān)證明文件，并持貸款結(jié)清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)

可以向銀行申請創(chuàng)業(yè)貸款。
創(chuàng)業(yè)貸款是銀行貸款業(yè)務(wù)的一種，主要面向的對象是具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或者正在從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人，因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請，經(jīng)銀行認可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種項貸款。
符合條件的貸款人，根據(jù)個人狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創(chuàng)業(yè)達到一定規(guī)模的，還可提出更高額度的貸款申請。
創(chuàng)業(yè)貸款的期限一般為一年，最長不超過三年。
另外，為了支持下崗職工創(chuàng)業(yè)，部分地區(qū)也有一些相關(guān)政策給予支持，例如利率下調(diào)、下崗失業(yè)人員創(chuàng)業(yè)貸款還可享受60%的政府貼息等。
隨著國家對個人創(chuàng)業(yè)的支持，創(chuàng)業(yè)貸款在未來會得到更多的優(yōu)惠政策。

申請創(chuàng)業(yè)貸款的基本條件

1． 身份及營業(yè)場所證明

貸款申請人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業(yè)場所。
固定住所的證明可以是房產(chǎn)證（父母名字的房產(chǎn)證也可），營業(yè)場所的證明應(yīng)該持有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營許可證，說明正在從事正常的生產(chǎn)經(jīng)營活動。

2． 資金證明

貸款申請人的投資項目要求已經(jīng)有一定的自有資金。
這是銀行衡量是否借貸的一個重要條件，因為創(chuàng)業(yè)貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生產(chǎn)經(jīng)營活動所需流動資金，以及購置（安裝或修理）小型設(shè)備及特許連鎖經(jīng)營所需資金總額的70%。

3． 結(jié)算賬戶

貸款申請人必須在所貸款銀行開立結(jié)算賬戶，營業(yè)收入要經(jīng)過銀行結(jié)算。
而且貸款用途符合國家有關(guān)法律和本行信貸政策規(guī)定，不允許用于股本權(quán)益性等其他投機性投資項目。

4． 貸款擔(dān)保

貸款申請人需要提供一定的擔(dān)保，包括房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押以及第三方擔(dān)保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。

申請創(chuàng)業(yè)貸款三注意

1． 要正確認識創(chuàng)業(yè)

如果創(chuàng)業(yè)者僅僅有了一個創(chuàng)業(yè)計劃，而具體的經(jīng)營場所、審批文件都不具備的話，銀行是不會提供創(chuàng)業(yè)貸款的。
還有一些屬于個人消費類的貸款應(yīng)該和創(chuàng)業(yè)貸款要分清，這樣的貸款銀行一般也不予支持。

2． 銀行利率變化要了解

因為按照金融監(jiān)管部門的規(guī)定，各家銀行發(fā)放商業(yè)貸款時可以在一定范圍內(nèi)上浮或下調(diào)貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。
相對來說，國有商業(yè)銀行的貸款利率要低一些，但手續(xù)要求比較嚴(yán)格，如果你的貸款手續(xù)完備，可以對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理。

3． 合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高。
如果創(chuàng)業(yè)者資金使用需求的時間不是太長，應(yīng)盡量選擇短期貸款，比如原打算辦理兩年期貸款可以一年一貸，這樣可以節(jié)省利息支出。

另外，創(chuàng)業(yè)融資也要關(guān)注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應(yīng)搶在加息之前辦理貸款，這樣可以在當(dāng)年度內(nèi)享受加息前的低利率；如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應(yīng)暫緩辦理貸款，等降息后再適時辦理。

哪些銀行提供創(chuàng)業(yè)貸款

目前，中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中信實業(yè)銀行、交通銀行等都已推出了個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)。
比如農(nóng)行青島分行推出的個人創(chuàng)業(yè)貸款，是針對個體工商戶、個人獨資企業(yè)投資和個人合伙企業(yè)合伙人等具有完全民事行為能力的自然人這一特定主體發(fā)放的，集中用于其創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營，以購買或租賃店鋪、購買機械設(shè)備、購置原材料等用途的貸款。
下面介紹其中四家提供個人創(chuàng)業(yè)貸款銀行的詳細業(yè)務(wù)。

1． 中國工商銀行創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)

工行對貸款業(yè)務(wù)歷來處理得比較嚴(yán)格，個人如果沒有比較全面的申請材料，則很難通過認可，詳情請見表1。

2． 交通銀行創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)

交通銀行的創(chuàng)業(yè)貸款相對比工行容易申請，利率也較低一些，詳情請見表2。

3． 深圳發(fā)展銀行“創(chuàng)業(yè)寶”個人展業(yè)貸款

“創(chuàng)業(yè)寶”個人展業(yè)貸款是深圳發(fā)展銀行向個人發(fā)放的，用于貸款人從事生產(chǎn)和經(jīng)營活動資金需要的人民幣貸款。

貸款期限：一般不超過三年，其中流動資金貸款最長不超過一年。

貸款利率：貸款利率參照深圳發(fā)展銀行同期同檔次流動資金貸款利率適當(dāng)上浮，浮動范圍按照人民銀行有關(guān)中小企業(yè)利率浮動規(guī)定執(zhí)行。

貸款金額：貸款最低金額為20000元，最高不超過800萬元。

4． 中國銀行個人投資經(jīng)營貸款

貸款條件：貸款人申請個人投資經(jīng)營貸款除必須具備產(chǎn)品有市場、經(jīng)營有效益、還貸有保障等基本條件外，同時還必須具備以下條件：具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；無不良社會信用記錄，信用良好；在中國銀行開立一般存款賬戶；經(jīng)營產(chǎn)品市場前景好、經(jīng)濟效益佳；經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況良好；能夠提供貸款人認可的有效擔(dān)保。

貸款額度：貸款起點為30000元人民幣，最高金額不超過1000萬元人民幣。

貸款期限：最長不超過三年。

貸款利率：執(zhí)行中國人民銀行同檔次期限利率，適當(dāng)上浮。

申請創(chuàng)業(yè)貸款的一般程序

1． 準(zhǔn)備材料

這些材料包括身份證明、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及財產(chǎn)狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關(guān)協(xié)議、合同；擔(dān)保材料，涉及抵押品或質(zhì)押品的權(quán)屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵押物估價報告。
最后就是要有抵押物，抵押方式較多，可以是動產(chǎn)、不動產(chǎn)抵押，貨定期存單質(zhì)押、有價證券質(zhì)押，以及流通性較強的動產(chǎn)質(zhì)押等等。

2． 填寫申請

申請人持開業(yè)計劃書（或貸款項目書）向貸款擔(dān)保推薦機構(gòu)或開業(yè)專家提出論證要求，經(jīng)論證通過者可申領(lǐng)《開業(yè)貸款申請書》。

3． 獲得推薦

推薦機構(gòu)組織開業(yè)指導(dǎo)專家或有關(guān)人員對申請項目論證后，對符合開業(yè)貸款要求的，在《開業(yè)貸款申請書》的推薦意見欄簽署推薦意見；對不符合要求的，應(yīng)對申請人提出咨詢意見，退回申請人所提供的有關(guān)材料。

4． 身份確認

申請人到戶籍所在地街道就業(yè)服務(wù)機構(gòu)取得身份確認并在《開業(yè)貸款申請書》的身份確認欄簽章。

5． 銀行受理

申請人持已簽署推薦意見和身份確認意見的《開業(yè)貸款申請書》，向指定銀行的受理點提出貸款申請，并提供有關(guān)材料。

6． 貸款審核

銀行從受理之日起十日內(nèi)做出貸款審核意見，并在《開業(yè)貸款申請書》的銀行審核意見欄填寫意見，報送開業(yè)指導(dǎo)服務(wù)中心。
如不同意貸款的，應(yīng)及時通知申請人，并提出咨詢意見。

7． 辦理貸款

受理銀行獲得貸款擔(dān)保意見后，即可在五個工作日內(nèi)按銀行信貸規(guī)章制度要求，辦理貸款人的個人（或單位）擔(dān)保手續(xù)和貸款手續(xù)。

如何償還創(chuàng)業(yè)貸款

個人創(chuàng)業(yè)貸款一般有兩種償還方式，一種是貸款期限在一年（含一年）以內(nèi)的貸款，實行到期一次還本付息的方式，利隨本清；另一種是貸款期限在一年以上的貸款，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。

小知識

等額本息還款

等額本息還款方式是指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款（包括本金和利息），這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制公司的收入與支出，也便于公司根據(jù)自己的營收情況確定還貸能力。

等額本金還款

等額本金還款方式是將本金每月等額償還，然后根據(jù)剩余本金計算利息。
所以初期由于本金較多，將支付較多的利息，從而使還款額在初期較多，而在隨后的時間每月遞減。
這種方式比較適合還款能力較強、具備一定資金實力的個人創(chuàng)業(yè)者。

申請創(chuàng)業(yè)貸款難在哪里

首先，一般銀行的創(chuàng)業(yè)貸款都要求有抵押，貸款的發(fā)放額度根據(jù)具體擔(dān)保方式?jīng)Q定。
銀行畢竟是商業(yè)機構(gòu)，發(fā)放貸款首先考慮的還是資金的安全。
而相比之下大多創(chuàng)業(yè)者沒有擔(dān)保或擔(dān)保不足，金融機構(gòu)無法向其發(fā)放貸款，由此雙方形成了一個非常尷尬的局面；其次，如果沒有房產(chǎn)等不動產(chǎn)做抵押，銀行一般會要求必須有擔(dān)保人，這一點令很多創(chuàng)業(yè)者望而止步。
畢竟創(chuàng)業(yè)貸款這項業(yè)務(wù)本身具有一定的風(fēng)險性，因此即使找到符合條件的擔(dān)保人，也不一定愿意作擔(dān)保，這無疑是創(chuàng)業(yè)貸款的又一個難點。

如何增加申請成功率

1． 借用信貸優(yōu)待對象

銀行普遍青睞律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員，這類人被列為信用貸款的優(yōu)待對象，如果有這樣的親屬，以他的名義辦理貸款，也較易通過銀行的審批。

2． 選擇發(fā)展前景良好的行業(yè)

可考慮一些經(jīng)營效益較好、經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍屬于國家鼓勵發(fā)展的行業(yè)，這樣較容易獲得銀行的貸款支持。

3． 找專業(yè)的擔(dān)保公司

如果確實急需資金又缺乏符合銀行要求的抵押物，可考慮找專業(yè)的擔(dān)保公司。
不過，這要交給擔(dān)保公司一筆不菲的費用，按照有關(guān)規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)要向貸款者收取不超過同期銀行貸款利息50%的費用，有的公司還會收取其他名目的一些風(fēng)險補償金。

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信用卡無力償還，可以和銀行協(xié)商，銀行方面要求簡單，只要按期還款即可。　　 逾期超過90日，向法院提起訴訟： ① 按照借款合同和擔(dān)保合同（抵押或質(zhì)押合同）的約定，發(fā)卡行將向法院起訴，法院會采取財產(chǎn)保全等措施，包括凍結(jié)貸款人以及貸款擔(dān)保人的所有銀行帳戶上的存款，查封已抵質(zhì)押的財產(chǎn)等。　　 ② 判決下來后，會依法強制執(zhí)行（扣劃存款，拍賣抵質(zhì)押物等）財產(chǎn)以清償銀行的貸款損失。　　 ③ 具體包括：貸款本金，貸款利息，逾期利息和罰息，以及由此產(chǎn)生的一切訴訟費用，處置抵押（質(zhì)押物）物變現(xiàn)時產(chǎn)生的相關(guān)費用等。　......

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