導讀：依照相關法律規定，我們機動車輛的保險分為交強險和商業險，其中商業險又包含了基本險和附加險這兩大部分，其中車輛損失保險便是商業險中的主要險種，它是指當被保險的車險因為保險責任范圍之內的原因而遭受自然災害或者意外事故，并且因此而造成被保險車輛自身的損失時，保險人依照合同約定給予賠償。

其中，與暴雨洪澇相關而造成的機動車損失在依照車輛損失保險理賠時需要滿足的必然性條件包括相關性和損害來源的特定性，即被保險車輛的損失必須要是其自身的損失，且造成其損失的緣由應當是自然災害或者意外事故。

那么具體而言，在近些天以來南方特大暴雨所致的洪澇中，對被保險機動車造成的損害可能以多種方式存在，何種情況下保險公司才會理賠呢？投保人該如何索賠呢？

1

五種情況下保險公司是否會理賠？

1、靜止狀態下，未行使的機動車，遇到暴雨洪澇而因進水導致車輛受損，保險公司是否理賠？

暴雨洪澇屬于車輛損失保險中約定的“自然災害”情形，在無人為因素（車主強行點火發動造成發動機受損時便屬于此處的“人為因素”）的情況下因自然災害而突然受損，保險公司會對之進行全額賠付。

2、在暴雨狀態下，機動車輛被樹枝或者其他因洪澇沖擊而墜落的物體砸落導致損害，保險公司是否理賠？

在商業性保險條款對于保險事故的界定中，包含了“外界物體倒塌”、“空中物體墜落”、“雷擊”、“暴雨”、“洪水”等，故而因洪澇而發生的樹枝砸落損毀機動車輛等情形，屬于保險公司理賠的范疇。

3、 機動車在暴雨狀態下行駛，因涉水而導致車受損，保險公司是否賠付？

對于汽車行駛狀況下因涉水而受損的問題是否賠付，則需要分為以下四種情況討論： 

a.車主在保險公司購買了車損險，但未購買涉水險，在行駛中進水或明知發動機進水的情況下啟動汽車從而造成發動機損壞，保險公司不予賠償。

b.車主在保險公司投保了車輛損失險并附加涉水險，汽車在涉水過程中造成的發動機損壞的屬于保險公司賠付責任。

c.車主在保險公司投保車損險，假設排氣管進水而車主沒有啟動汽車，而是及時通知維修廠和保險公司，保險公司會賠償發動機的清洗費用。所以，若汽車不慎被水淹千萬不要啟動。

d.車主未在保險公司投保車損險，那么你就只能采取自救，應盡快聯系交通警察部門和道路施救公司、汽車修理廠，但是汽車維修費用就只能自己掏腰包啦。

4、機動車輛在暴雨天氣下因洪澇而導致發動機進水，保險公司是否賠付？

涉水出險的情況下，保險公司賠償的是車損險責任，也就是車輛損失。

通常涉水出險發生的損失主要有兩種： 一是車輛被淹熄火后未進行任何點火操作，車輛只有水淹的損失，保險公司會賠償清洗費用。一些車輛清洗不及時可能會造成電路板等銹蝕需要更換時，保險公司也會賠償，而不會以擴大損失拒賠。

另一種損失也比較常見，那就是水淹熄火后，往往因再次點火而造成發動機內進水，導致發動機損壞。對這塊損失，保險條款的除外責任中明確是不賠的。這條除外責任以前的表述非常具體，為“保險車輛在淹及排氣管的水中啟動或被水淹后操作不當致使發動機損壞”，現在的各款條款則大都簡化為水淹后導致的發動機損失。為什么提及以前的表述，因為以前的表述更加準確，它其實揭示了這一損失不是必然形成的，而是駕駛員缺乏專業知識操作失誤形成的，對這樣造成的損失保險公司是不鼓勵賠償的。想涉水行駛和二次啟動都沒有后顧之憂，你可以選擇購買發動機特別損失險。

5、只要投保了的機動車，在符合保險公司承保條款中約定內容的情況下都會理賠嗎？

并不是。在車主們日常的行駛中，偶爾會出現其車未經年檢而上路的情況，按照我國的相關法律規定，未經年檢的車輛是不能上路的，其屬于不合格車輛，自然保險公司并不會對其車輛所遭受的包括暴雨洪澇災害在內的任何因素造成的損失理賠。

2

涉水行駛出險車主應該如何索賠？

近期的暴雨天氣下，在機動車輛的車主遭遇到上訴所說的車輛受損時，該如何進行理賠呢。我們將車主的索賠分為如下三個步驟：

1、在第一時間拍照并且告知保險公司

因暴雨洪澇天氣而導致的車輛受損時車主最容易發生的是車主在其發動機因進水而受到損壞時繼續點火發動，而導致發動機損壞，這一點是車主們應當謹慎避免的。車主們應當在車輛因暴雨洪澇受損的第一時間內拍照留下證據同時方便之后定損員進行定損，并且打電話到相應的保險公司報案。

2、進行車間技術維修處理并對車輛進行定損

在車輛遭受損害后，車主應當盡快對其進行維修處理，因為一些電子元件如果沾水后沒有及時清潔，有可能受到進一步的損害，同時應當由專業的定損員對受損車輛進行定損（視天氣和受損情況，定損所需時間為幾天至一個多月）。

3、根據所提供的維修費用清單，修車、賠付和提車

基本上，在車主們的愛車因暴雨洪澇受損的第一時間，車主選擇保留證據，并及時聯系保險公司，后續的事情便不會存在太大問題了。當保險公司提供了維修費用清單并指定維修點后，車主不久便可以提到自己修好的車了。

3

暴雨天車輛出行的其它注意要點

1、無需出行的機動車應當盡量停靠在地勢較高的地方

2、車主若遇需要駕車出門的情形時，應在出發前仔細檢查車輛的各項設備是否正常

3、保險條款中常常有一條免責條款，即“發動機進水后導致的發動機損壞除外”，因而路遇暴雨而造成發動機熄火時不要強行點火發動機

4、因暴雨洪澇受損的機動車車主，除了可以向保險公司索賠以外，也可以向物業管理進行索賠，按照我國民法的相關規定，凡是有向物業公司交納停車費用的，與物業公司形成的是有償保管的法律關系，此時作為汽車保管人，負有對天氣變化的預報義務、損害的預見義務和及時通知義務，采取必要、合理的排險、搶險和事后補救措施的義務。因而在物業公司疏于防范而導致車輛在暴雨洪澇中受損時，車主也可以向物業管理公司進行索賠。

5、在選擇保險險種進行購買時，中高檔轎車車主購買涉水險作為附加險種，這種險對于保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發動機損壞可給予賠償。

┃來源：廣州交通事故律師網