隨著經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸行為越來越普遍，法院受理的民間借貸案件逐年上升。借錢容易要錢難，很多人在借貸時因為礙于顏面、疏忽大意或者太過信任等原因，踩了民間借貸的“坑”，結(jié)果惹上官司。其實，這些看似友好互助的民間借貸中暗藏玄機，這些“坑”很容易就會被忽視，無論是出借人還是借款人，都要擦亮雙眼，謹慎識別。今天，榮成法院將結(jié)合幾個案例，揭露民間借貸的這些“坑”。

鐵哥們也需明算賬

 沒有證據(jù)難維權(quán)

王某與董某系朋友關(guān)系。一日，董某因急事用錢，但身上沒帶現(xiàn)金，便隨口向在場好友王某借款，王某鑒于雙方是多年好友對董某信任有加，在董某沒有出具借條的情況下便爽快借出2000元。王某向董某索要，但董某卻絲毫沒有還款的意向。后王某再次在電話中向董某詢問：“我借給你的2000塊錢你什么時候還？”為防董某耍賴，王某還特意將通話錄音，不料董某竟矢口否認借款一事，王某一氣之下便以此通話記錄為證據(jù)，將董某告上法庭。

法院審理認為，王某提供的通話錄音僅能反映其曾向董某主張過債權(quán)的事實，但因董某矢口否認，現(xiàn)有證據(jù)不足以證明王某曾向董某出借過款項，故王某僅以錄音證據(jù)證明同董某之間的借款事實，法院不予認可。最終，法院判決駁回了王某的訴訟請求。

團隊說法

在現(xiàn)實生活中，民間借貸大多發(fā)生在親戚、朋友之間，這些人平時關(guān)系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸往往以口頭形式訂立，無任何的書面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認，對方就會因拿不出證據(jù)而陷入“空口無憑”的境地。因此，出借雙方應(yīng)當(dāng)訂立書面協(xié)議，載明雙方的姓名、幣種、數(shù)額、用途、期限、利率以及還款方式等內(nèi)容，并盡可能一式兩份，以便出現(xiàn)糾紛時進行比對。

法條鏈接

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二條，出借人向人民法院起訴時，應(yīng)當(dāng)提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關(guān)系存在的證據(jù)。

   網(wǎng)上借貸需謹慎

 巨額服務(wù)費暗藏玄機

張某因資金周轉(zhuǎn)緊張借款無門，好友李某向他介紹了一款網(wǎng)貸APP。2014年2月12日，張某在該平臺上申請借款20萬元，借款期限為一年，借款到期后張某需一次性償還本息共計24.8萬元。協(xié)議同時約定，張某需預(yù)先向平臺支付咨詢費、服務(wù)費、審核費等各項費用共計2萬元。后張某未能如期還款被訴至法院。

法院審理認為，因該平臺預(yù)先扣除了咨詢費、服務(wù)費、審核費等共計2萬元，故張某實際借到的本金為18萬元。協(xié)議約定借款到期后張某需支付利息4.8萬元，該利息系以本金20萬元為基數(shù)按照年利率24%計算所得。借款時，張某已預(yù)先支付了各項費用共計2萬元，故原告主張的利息與上述費用合計已超年利率24%，根據(jù)法律規(guī)定，對于超過部分不予支持。法院最終判令張某償還原告借款本金18萬元并支付以18萬元為基數(shù)，支付自2014年2月12日起至實際還款之日止按照年利率24%計算的利息。

團隊說法

借貸雙方簽訂借款合同，原、被告之間的借貸關(guān)系只是成立、存在而已，只有出借人真正將款項交付借款人，雙方的借貸關(guān)系才真正生效并產(chǎn)生民間借貸的法律效果，故法律規(guī)定對預(yù)先扣除的利息不得計算在本金之中計算復(fù)利。此外，民間借貸的利息具體分為三個層次：對雙方約定年利率超過36%的部分，該約定無效，若借款人支付的利息超出按照年利率36%計算的數(shù)額，對于超出部分，法院支持借款人請求出借人返還；對雙方約定年利率在24%-36%之間的部分，法律不予保護，若借款人已自愿支付，法院不支持借款人要求出借人返還該部分利息；對年利率24%以下的部分法律依法予以保護，故借款時雙方明確約定了利息，借款人必須按照約定支付。

法條鏈接

《中華人民共和國合同法》第二百條，借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除，利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息，人民法院應(yīng)予支持。

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第三十條，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

擔(dān)保方式有區(qū)分 

約定不明均連帶

2018年1月，劉某看到一家正在經(jīng)營中的飯店要轉(zhuǎn)讓便想接手，因資金不足，幾經(jīng)介紹，劉某找到宋某借款20萬元，并約定2018年6月底償還。宋某擔(dān)心劉某到時不能還款，便要求劉某提供擔(dān)保。劉某想到自己的發(fā)小洪某，一頓酒足飯飽之后，財大氣粗的洪某便在借款合同擔(dān)保人處簽字。后劉某經(jīng)營失敗，借款到期后，僅償還了宋某5萬元。宋某多次向劉某索要借款，劉某一直推諉，宋某便向擔(dān)保人洪某索要，洪某以宋某應(yīng)先向劉某索要為由亦不還款。2018年10月，宋某將二人訴至法院，要求二人償還借款15萬元。

法院審理認為，洪某作為保證人，在對保證方式?jīng)]有約定的情況下，應(yīng)當(dāng)按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任，且原告宋某起訴時未超過保證期間，故依法支持了宋某要求劉某、洪某連帶償還借款15萬元的訴訟請求。

團隊說法

保證的方式有一般保證和連帶責(zé)任保證。如果是一般保證，債權(quán)人在債務(wù)到期后，需先以訴訟或仲裁的方式向債務(wù)人主張還款之后，在債務(wù)人確實無法償還的情況下，債權(quán)人才能向保證人主張還款；如果是連帶保證，只要債務(wù)人到期未能償還借款，則債權(quán)人既可以向債務(wù)人主張也可以向保證人主張。可見，連帶保證的保證人要比一般保證的保證人的保證責(zé)任更重些。

此外，法律規(guī)定，如果沒有約定保證方式，那么一律按連帶保證責(zé)任的相關(guān)規(guī)定進行處理。如果要為他人的借款行為提供保證，務(wù)必考慮自己的承受能力，選擇適合的保證方式，以免財產(chǎn)受損還傷了和氣。

法條鏈接

《中華人民共和國擔(dān)保法》第十七條，當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁，并就債務(wù)人財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。

《中華人民共和國擔(dān)保法》第十八條，當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。連帶責(zé)任保證的債務(wù)人在主合同規(guī)定的債務(wù)履行期間屆滿沒有履行債務(wù)的，債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。

《中華人民共和國擔(dān)保法》第十九條，當(dāng)事人對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。

來源：榮成法院