關(guān)于惡意透支信用卡的論文

論信用卡詐騙罪若干法律問題內(nèi) 容 摘 要 隨著我國金融制度的發(fā)展，生活中出現(xiàn)了許多新型的金融支付工具。
　　如金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的各種信用卡，在我們的日常生活中已被普遍使用，當(dāng)享受著信用卡帶來的便利時(shí)候，信用卡已成為犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)，極大地?fù)p害了信用卡的信用度，也嚴(yán)重地破壞了金融秩序。
　　但對(duì)于使用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)的法律認(rèn)定和處理，爭議很大，并且在司法實(shí)踐中有許多不盡人意的地方。
　　 1997年新刑法中將信用卡詐騙罪納入刑法典中，信用卡詐騙罪從傳統(tǒng)的詐騙罪中分離出來，被單獨(dú)列為一個(gè)新的罪名，這個(gè)改變足以體現(xiàn)我國司法對(duì)此犯罪行為的重視，也是我國刑法在打擊信用卡犯罪的實(shí)踐中不斷完善的體現(xiàn)。
　　 本文通過對(duì)信用卡詐騙罪在法律實(shí)踐中幾個(gè)疑難問題的探討，如：借記卡詐騙行為的定性問題、單位能否成為犯罪主體、盜竊信用卡并使用的問題、用他人遺忘的信用卡取款的、騙領(lǐng)信用卡并使用的，惡意透支等，提出對(duì)信用卡詐騙罪幾點(diǎn)淺見。
　　 關(guān)鍵詞：信用卡 金融詐騙罪 信用卡詐騙罪 惡意透支 一 信用卡詐騙罪法律依據(jù) 信用卡詐騙罪是指以非法占有為目的，利用信用卡虛構(gòu)事實(shí)，隱瞞真相，騙取公私財(cái)物數(shù)額較大的行為。
　　刑法第196條：有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)： 1、使用偽造的信用卡的； 2、使用作廢的信用卡的； 3、冒用他人信用卡的； 4、惡意透支的。
　　 前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。
　　 盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。
　　 信用卡詐騙罪是我國刑法典規(guī)定的金融詐騙犯罪之一。
　　信用卡詐騙罪要求行為人直接或間接地利用信用卡去實(shí)施的騙取財(cái)物的行為，而信用卡的涵義和范圍則是依據(jù)相關(guān)金融法來確定的。
　　 1996年1月26日中國人民銀行發(fā)布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第三條規(guī)定:本法所稱信用卡是指中華人民共和國境內(nèi)各商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，信用卡具有轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取現(xiàn)金，消費(fèi)信用等功能。
　　 1999年3月1日中國人民銀行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二條規(guī)定：本辦法所稱銀行卡，是指由商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算，存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。
　　 第五條規(guī)定：銀行卡分位為信用卡和借記卡。
　　 第六條規(guī)定：信用卡按是否向發(fā)卡銀行交備用金分為貸記卡 準(zhǔn)貸記卡兩類；貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人必須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。
　　 從以上表述可知，首先出現(xiàn)的是信用卡，隨著社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，后來才有的借記卡。
　　在立法上，隨著借記卡的出現(xiàn)，才有了二者的和稱，即銀行卡這個(gè)新概念。
　　由此而制定了銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法。
　　從定義可知，信用卡具有該法法條所規(guī)定的全部功能，借記卡只是具有部分功能的信用支付工具，即借記卡沒有透支功能而信用卡具有透支功能。
　　信用卡詐騙就是利用信用卡所體現(xiàn)的信用及透支功能而實(shí)現(xiàn)的，信用卡所具有的透支功能被濫用后，產(chǎn)生的社會(huì)危害性大于普通的詐騙罪，所以我國刑法規(guī)定把信用卡詐騙從普通詐騙罪中分離出來。
　　 從以上規(guī)定中，我們可以理解刑法的信用卡詐騙罪指的是銀行卡中的具有透支功能的信用卡，不包括借記卡。
　　 二 信用卡詐騙罪犯罪構(gòu)成 信用卡詐騙罪在犯罪構(gòu)成上需要具有如下特征：主體要件、主觀要件、犯罪客體、客觀要件等。
　　具體如下： (一) 主體要件 根據(jù)刑法規(guī)定本罪的犯罪主體是一般主體，即任何達(dá)到法定刑事責(zé)任年齡，具有刑事責(zé)任能力的自然人構(gòu)成。
　　 (二) 主觀要件 本罪在主觀方面是故意，以非法占有他人財(cái)物為行動(dòng)目的，即行為人明知道利用信用卡去侵占他人財(cái)物是非法的行為而故意去做的。
　　刑法條文中沒有明確寫出本罪的故意目的性，但是比照詐騙犯罪的本質(zhì)屬性和該罪侵犯的客體來看，應(yīng)該是要求行為人主觀上具有故意之外，還必須具有非法占有他人財(cái)物的目的。
　　所以主觀上具有非法占有的目的應(yīng)是構(gòu)成本罪的必要條件。
　　 而且根據(jù)刑事立法的統(tǒng)一性和協(xié)調(diào)性，在刑法中凡是明確規(guī)定以非法占有為目的的，一般都要有其對(duì)應(yīng)的合法行為，所以本罪在主觀方面不僅是故意而且具有非法占有他人財(cái)物的目的。
　　 (三) 犯罪客體 本罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即金融管理秩序和公私財(cái)物的所有權(quán)。
　　信用卡詐騙犯罪的目的主要是非法占有合法信用卡所有人的財(cái)物，所以這種犯罪行為首先是侵害財(cái)物的所有權(quán)，包括公共財(cái)產(chǎn)和私人財(cái)產(chǎn)，其次是以信用卡為犯罪媒介，利用信用卡所具有的業(yè)務(wù)功能實(shí)施犯罪行為，去擾亂信用卡業(yè)務(wù)的正常秩序，從而嚴(yán)重妨害信用卡的信譽(yù)，同時(shí)也嚴(yán)重妨害了我們金融機(jī)構(gòu)的管理秩序。
　　 (四) 客觀要件 由于信用卡業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，信用卡詐騙犯罪在客觀上也表現(xiàn)出復(fù)雜多樣性。
　　根據(jù)刑法第196條規(guī)定，利用信用卡進(jìn)行詐騙活動(dòng)，具體表現(xiàn)為以下幾種情形： 1 使用偽造的信用卡 偽造的信用卡一是指從表現(xiàn)形式到具體內(nèi)容，完全模仿真實(shí)的信用卡，按照真實(shí)信用卡的圖案、版塊、模式及磁條密碼完全的去非法制造一個(gè)新的信用卡；二是指在真實(shí)的信用卡基礎(chǔ)上進(jìn)行偽造，比如隨意涂改真實(shí)信息、偽造信息，或在空白的信用卡上輸入其他用戶的真實(shí)信息、或輸入虛假信息。
　　使用偽造的信用卡是信用卡詐騙的一個(gè)重要形式，在這里行為人必須有使用偽造信用卡的行為才構(gòu)成本罪。
　　這里的使用是指利用信用卡的法定功能進(jìn)行的支付、消費(fèi)、結(jié)算等行為。
　　 如果行為人只是偽造信用卡，自己沒有使用的或把信用卡進(jìn)行銷售的，按我國刑法第177條規(guī)定，以偽造、變?cè)旖鹑趹{證罪處理。
　　 如果行為人在偽造后又自己使用的，它同時(shí)觸犯了偽造金融票證和信用卡詐騙罪。
　　其中偽造行為是犯罪手段，使用行為是犯罪目的，按刑法規(guī)定以行為人的犯罪過程、數(shù)額大小具體確定犯罪幅度，然后擇重處罰。
　　 2 使用作廢的信用卡 作廢的信用卡是指因法定原因失去效用的真實(shí)信用卡，根據(jù)信用卡章程規(guī)定，導(dǎo)致信用卡作廢的原因有以下幾種情況：信用卡超過有效期限而自動(dòng)失效：信用卡被掛失而失效；持卡人在有效期內(nèi)要求停止使用并交回原發(fā)卡銀行而失效。
　　無論是哪一種失效原因，凡是利用作廢的信用卡進(jìn)行侵占他人公私財(cái)物的行為均屬于信用卡詐騙罪。
　　 3 冒用他人的信用卡 冒用他人的信用卡是指未經(jīng)過持卡人同意或者授權(quán)，非法持用信用卡并擅自以持卡人的名義使用該信用卡，進(jìn)行信用卡法定功能的支付、消費(fèi)、提現(xiàn)等詐騙行為。
　　冒用他人的信用卡，行為人必須是具有非法占有為目的。
　　在現(xiàn)實(shí)生活中如果是合法持卡人借給朋友、或交給家人使用的情況，在本質(zhì)上不同于冒用的特征，應(yīng)區(qū)別對(duì)待。
　　 冒用他人信用卡不僅包括“持卡”冒用，還包括“無卡”冒用。
　　即金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)置的網(wǎng)上銀行，信用卡用戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行電子商務(wù)，銀行給每位信用卡用戶在網(wǎng)上設(shè)置有個(gè)人密碼，但是在網(wǎng)上這種密碼本身很有可能被冒用或破譯，這種冒用密碼或破譯后利用密碼進(jìn)行的網(wǎng)上信用卡支付行為，達(dá)到非法占有他人財(cái)產(chǎn)的目的，這種行為不因?yàn)闆]有具體的信用卡而改變犯罪性質(zhì)，也屬于信用卡詐騙罪。
　　 4 惡意透支 透支是指持卡人在發(fā)卡銀行帳戶上已經(jīng)沒有資金或者資金不足的情況下，根據(jù)發(fā)卡銀行的批準(zhǔn)或雙方協(xié)議，允許其超過現(xiàn)有資金額度而支取現(xiàn)金或消費(fèi)的行為。
　　信用卡具有的這種透支功能是其他金融憑證所不具備的。
　　惡意透支是相對(duì)于善意透支的一種違法行為，惡意透支是指持卡人以非法占有為目的，故意在超過期限內(nèi)、額度內(nèi)透支的行為，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍拒不歸還的行為。
　　從定義可知，惡意透支的信用卡詐騙罪除屬于有一般詐騙罪具備的條件之外，還需具備下列條件： 主體條件 持卡人必須為合法的持卡人，如是由于盜竊、騙取等行為而得到的信用卡則構(gòu)成非法占有信用卡行為，不能構(gòu)成惡意透支的主體。
　　無論“善意透支”還是“惡意透支”，持卡人獲取信用卡的方式都是以自己的真實(shí)身份，提供真實(shí)的證明材料，通過特定的程序向銀行領(lǐng)取，其主體都是合法的持卡人。
　　在實(shí)際操作中卻存在著弄虛作假、偽造、冒用、以虛假身份騙取銀行信任而騙領(lǐng)信用卡，進(jìn)行惡意透支的現(xiàn)象。
　　在此種情況的行為人是一種“非法持卡人”，其以非法占有為目的，采用虛假手段，騙取銀行的信任而騙取具有消費(fèi)、支付等功能的信用卡進(jìn)行惡意透支，這種行為屬于刑法中規(guī)定的冒用他人信用卡犯罪的行為特征[1]，所以，刑法規(guī)定惡意透支的信用卡詐騙罪的犯罪主體只能是合法持卡人。
　　 主觀條件 行為人的主觀罪過是故意，即透支人在透支前已明確知道自己沒有能力歸還，但仍持卡消費(fèi)或提現(xiàn)的行為，或者是有能力償還的但在消費(fèi)或提現(xiàn)后根本不想還的行為，是一種主觀意識(shí)上的不愿意行為。
　　對(duì)于行為人是否以非法占有為目的的推定過程中，一定要區(qū)別這種行為是主觀上的惡意不歸還，還是因?yàn)橛泻侠淼目陀^因素導(dǎo)致行為人不能歸還的。
　　前者是主觀的不愿意歸還，后者是客觀的不歸還。
　　所以，如果行為人透支后，確實(shí)是由于客觀的正當(dāng)理由不能歸還的，基于行為人的無惡意行為，不作犯罪處理。
　　如果行為人透支后攜款逃跑的，或透支款用于揮霍、購買奢侈品的，可以認(rèn)定行為人具有非法占有的目的。
　　 客觀條件 惡意透支在客觀方面有兩種表現(xiàn)，一是超過規(guī)定透支限額的透支，二是超過規(guī)定期限的透支。
　　其中透支限額是指各發(fā)卡銀行規(guī)定的持卡人可使用的超過其實(shí)際存款額以上的最高限額，對(duì)于超限額透支的持卡人各發(fā)卡銀行隨時(shí)可以催收，如果持卡人未經(jīng)銀行催收而自動(dòng)歸還的或者催收后及時(shí)歸還的，不以犯罪處理。
　　對(duì)于超期限透支的，且經(jīng)銀行催收后仍不歸還的，構(gòu)成惡意透支，以信用卡詐騙罪處理。
　　 三 法律認(rèn)定 (一) 本罪與非罪的界限 l、構(gòu)成冒用他人信用卡進(jìn)行詐騙犯罪的行為人主觀上必須具備騙取他人財(cái)物的目的。
　　只有主觀上具備詐騙的故意，客觀上有冒用他人信用卡的行為，才能構(gòu)成本罪。
　　實(shí)踐中有的信用卡持有人將自已的信用卡借給他人使用，如借給自己的親屬、朋友等。
　　在表現(xiàn)形式上使用人也是在冒用他人的信用卡，但使用人冒用他人信用卡的行為是經(jīng)持卡人同意的。
　　雖然這種行為違反了信用卡使用規(guī)定，但是使用人在主觀上并不是以非法占有持卡人的財(cái)物為目的，因此，不具備信用卡詐騙罪的本質(zhì)特征，在這種情況下可以對(duì)其進(jìn)行糾正或者按照有關(guān)規(guī)定處理、不能適用本條作為犯罪處理。
　　 2、分清善意透支與惡意透支，正確認(rèn)定使用信用卡進(jìn)行惡意透支的信用卡詐騙罪。
　　善意透支與惡意透支的本質(zhì)區(qū)別就在于行為人具有不同的主觀故意。
　　二者在客觀表現(xiàn)上雖然都是造成了透支，但前者的行為人是為了先用后還，屆時(shí)將歸還透支款和利息；而后者是為了將透支款占為己有，根本不想償還或者沒有能力償還，因此在行為上必然表現(xiàn)出千方百計(jì)地逃避有關(guān)部門的催款，甚至采取潛逃的方法躲避債務(wù)。
　　在現(xiàn)實(shí)生活中，使用信用卡進(jìn)行透支的情況經(jīng)常發(fā)生，但行為人究竟是善意還是惡意、必須對(duì)其行為進(jìn)行綜合分析，才能得出正確的判斷。
　　具體結(jié)合到前述情況，如果采取提供假證明、假身份證的欺騙方法辦理信用卡，然后進(jìn)行大量透支的，其行為本身就足以證明是進(jìn)行惡意透支；如果是合法地辦理信用卡，并使用自己的信用卡進(jìn)行大量透支的，就從其透支前后的具體表現(xiàn)來進(jìn)行分析，比如透支后潛逃的，或者經(jīng)銀行多次催款仍拒不償還的，或者大大超過自己的實(shí)際支付能力進(jìn)行透支，實(shí)際上不可能償還的，都可以認(rèn)定其屬于惡意透支。
　　 3、如果存在下列情形可以證明行為人沒有詐騙故意的，不能以犯罪論處：（1）不知使用的是偽造、作廢的信用卡的。
　　一般來說，使用偽造、作廢的信用卡大多可以推定行為人主觀上具有詐騙故意，因?yàn)樾袨槿俗砸咽欠駬碛行庞每ㄆ浔救藨?yīng)該是清楚的。
　　但實(shí)踐中可能還有這類情況，即他人謊稱為行為人辦了信用卡而將偽造、作廢的信用卡交由行為人去獲取財(cái)物，行為人對(duì)此信以為真。
　　對(duì)類似這種情況當(dāng)然不能認(rèn)為行為人有詐騙故意。
　　（2）誤用他人信用卡或者雖系冒用但無非法占有他人財(cái)物的目的。
　　行為人自己擁有信用卡但因過失或其他原因拿錯(cuò)他人的信用卡而使用的，行為人并非出于故意，當(dāng)然不能以犯罪論處，還有行為人對(duì)使用他人的信用卡是明知的，但行為人是出于開玩笑、解自己燃眉之急等原因而使用，過后立即向合法持卡人說明并予以償還的，由于行為人沒有非法占有他人財(cái)物的目的，也不應(yīng)以犯罪論處。
　　（3）善意透支。
　　善意透支是允許的，因此不存在構(gòu)成犯罪的問題。
　　對(duì)于區(qū)分行為人的透支是屬于善意還是惡意的問題，一般來說，行為人連續(xù)透支造成巨大透支額或者對(duì)已透支額未按期歸還又繼續(xù)超限額透支且拒不償還的均可認(rèn)為屬惡意透支；如果行為人在限額內(nèi)透支或雖超過限額透支但按期償還的則屬于善意透支。
　　 (二) 盜竊信用卡并使用的，應(yīng)以盜竊罪認(rèn)定 本條第3款規(guī)定“盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條規(guī)定處罰。
　　”這種情形是指盜竊犯罪分子盜竊他人的信用卡后并使用該信用卡進(jìn)行詐騙財(cái)物的行為。
　　所謂盜竊信用卡并使用的，包括犯罪分子盜竊信用卡后自己使用該信用卡，也包括犯罪分子的同伙或朋友明知是盜竊來的信用卡而使用該信用卡的。
　　在后一種情況下，對(duì)盜竊犯罪分子的同伙或朋友可按盜竊犯罪的共犯處理。
　　如果某人不知道信用卡是盜竊來的而使用，對(duì)使用者則不應(yīng)按盜竊罪進(jìn)行處罰，應(yīng)當(dāng)按照其使用的具體情況和情節(jié)，依照有關(guān)法律處理。
　　如某盜竊分子竊得一張信用卡后，對(duì)其朋友說是拾來的，由其朋友使用，在這種情況下，對(duì)使用者就不應(yīng)按照盜竊罪處理，應(yīng)當(dāng)按照冒用他人的信用卡進(jìn)行詐騙的規(guī)定處理。
　　 (三) 偽造信用卡并使用偽造的信用卡詐騙行為的定性問題 對(duì)于偽造信用卡并換用偽造的信用卡詐騙的行為應(yīng)當(dāng)如何定性，在信用卡詐騙罪設(shè)立以前，我國刑法學(xué)界存在三種觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，信用卡是有價(jià)證券，具有貨幣功能，因而，只要持卡人主觀上有牟利目的，客觀上有偽造行為，就應(yīng)定偽造有價(jià)證券罪。
　　第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，偽造是手段，騙財(cái)是目的，構(gòu)成偽造有價(jià)證券罪和詐騙罪的牽連犯，應(yīng)以一重罪處斷。
　　第三種觀點(diǎn)、則認(rèn)為，應(yīng)直接定詐騙罪。
　　因?yàn)槲覈F(xiàn)行的有價(jià)證券有支票、股票、存折、匯票、公債券、國庫券 （不包括外國發(fā)行的在我國流通的信用卡），行為人的目的不是為了營利，而是非法占有公共財(cái)產(chǎn)，事實(shí)上，持卡買貨的行為不具有營利性質(zhì)，這種行為所侵犯的客體不是國家經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，而是社會(huì)財(cái)產(chǎn)關(guān)系。
　　在信用卡詐騙罪設(shè)立以后，偽造信用卡的行為按照本法規(guī)定，構(gòu)成偽造、變?cè)旖鹑谄弊C罪，而使用偽造的信用卡的行為構(gòu)成信用卡詐騙罪，兩者之間存在牽連關(guān)系，應(yīng)當(dāng)以一重罪從重處罰。
　　由于兩罪的法定刑相同，以牽連犯中的結(jié)果行為即以信用卡詐騙罪論處為宜。
　　

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