一、銀行業(yè)不良貸款率上升是宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)整的反映 　　2003年至2013年，是我國經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷高速發(fā)展的十年，這一階段，我國名義GDP年均增速高達(dá)16.
　　8%，實(shí)際增速也有10.
　　1%。
　　伴隨經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長，貨幣供應(yīng)量從19.
　　05萬億元增長至135.
　　98億元。
　　在經(jīng)濟(jì)的上行期，流動(dòng)性充裕，投資機(jī)會(huì)多，企業(yè)信貸需求旺盛。
　　同時(shí)，中國銀行業(yè)在剝離擺脫不良資產(chǎn)包袱之后，通過股改上市，成為市場化運(yùn)作主體，釋放了銀行的增長動(dòng)力，資產(chǎn)規(guī)模從27.
　　7萬億元提升至151.
　　4萬億元，十年增長了4.
　　5倍。
　　 　　企業(yè)的擴(kuò)張與銀行的發(fā)展一方面相輔相成，另一方面也為當(dāng)前銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化埋下了的隱患：一是企業(yè)整體杠桿率偏高，根據(jù)國際清算銀行的報(bào)告，當(dāng)前中國公司債務(wù)已經(jīng)達(dá)到GDP的125%，進(jìn)入紅色區(qū)域(公司與個(gè)人債務(wù)總和與GDP之比正常值為100%)；二是企業(yè)跨業(yè)經(jīng)營成為趨勢，特別是涉足房地產(chǎn)、礦產(chǎn)等領(lǐng)域的情況較多；三是產(chǎn)能全面過剩，無論是高耗能的電解鋁、鋼鐵，還是新興的光伏、風(fēng)電，以及造船等行業(yè)均嚴(yán)重過剩。
　　 　　而存在上述風(fēng)險(xiǎn)隱患的“銀-企”借貸體系是不可持續(xù)的。
　　進(jìn)入新常態(tài)后，各種關(guān)系正在調(diào)整，原有借貸體系中的一些風(fēng)險(xiǎn)隱患需要時(shí)間來消化和釋放。
　　從銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況看，“企業(yè)死亡”與上述三類風(fēng)險(xiǎn)隱患相對(duì)應(yīng)，表現(xiàn)為“高杠桿斷裂”，“多頭投資失敗”和“過剩產(chǎn)能出清”。
　　客戶風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的過程，也是經(jīng)濟(jì)機(jī)體去除這些“頑疾”的結(jié)果體現(xiàn)。
　　 　　二、銀行業(yè)不良貸款率上升是各國經(jīng)濟(jì)調(diào)整的共同現(xiàn)象 　　橫向上看，西方發(fā)達(dá)國家在經(jīng)歷次貸危機(jī)后，也普遍遭遇了銀行貸款不良率上升的階段。
　　其中，美國銀行業(yè)在次貸危機(jī)爆發(fā)當(dāng)年不良貸款率較之前提高0.
　　6個(gè)百分點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)暴露主要集中在隨后的兩年(08、09年貸款不良率增幅高達(dá)1.
　　57和2.
　　03個(gè)百分點(diǎn))，并于2009年達(dá)到頂峰(5%)，之后逐漸回落，整體上與危機(jī)爆發(fā)和影響逐漸消除的過程基本一致。
　　其他發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)不良貸款率也呈現(xiàn)類似特征。
　　可見，銀行不良貸款率在經(jīng)濟(jì)下行期上升，隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇回落是全球普遍的現(xiàn)象。
　　 2 美國GDP增速與銀行不良貸款率。
　　數(shù)據(jù)來源 WIND 　　直至目前，上述國家銀行不良貸款率仍處于較高水平。
　　總資產(chǎn)排名全球20強(qiáng)的銀行平均的不良貸款率為3.
　　50%。
　　匯豐銀行、法國巴黎銀行、摩根大通、法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、巴克萊銀行、花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行、法國BPCE銀行、桑坦德銀行、富國銀行的不良資產(chǎn)率均遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2%的水平，有的甚至達(dá)到了8%。
　　 2 發(fā)達(dá)國家銀行不良貸款率。
　　數(shù)據(jù)來源 WIND 　　與之相比，我國上市銀行平均的不良貸款率為1.
　　52%，仍然處于較低的水平。
　　即便是三季度不良貸款率率先突破2%的農(nóng)業(yè)銀行，考慮到該行撥備覆蓋率較高，若將超出平均水平的撥備用于核銷，該行不良貸款率將大幅下降至1.
　　5%以下。
　　 　　三、應(yīng)對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量惡化，中國銀行業(yè)尚有空間 　　首先，宏觀經(jīng)濟(jì)逐漸展露出積極的因素。
　　雖然短期內(nèi)經(jīng)濟(jì)仍有下行壓力，一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、過剩產(chǎn)能向下調(diào)整的慣性仍然較大。
　　但同時(shí)，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新動(dòng)力加快孕育，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)繼續(xù)提升，第三產(chǎn)業(yè)比重進(jìn)一步提高，出口降幅收窄等。
　　宏觀經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)的調(diào)整為銀行業(yè)對(duì)沖存量風(fēng)險(xiǎn)提供了機(jī)遇。
　　 　　其次，中國銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平有了長足的進(jìn)步。
　　大多建立了現(xiàn)代商業(yè)銀行的公司治理機(jī)制，通過引入并實(shí)施巴塞爾新資本協(xié)議，在風(fēng)險(xiǎn)管理政策、工具、系統(tǒng)等方面不斷強(qiáng)化和完善，形成了較為系統(tǒng)的風(fēng)控體系，資本對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵補(bǔ)能力不斷加強(qiáng)。
　　 　　第三，在不良貸款大量爆發(fā)前，銀行已經(jīng)開始意識(shí)到一些問題，并采取了相應(yīng)措施，如對(duì)“兩高一剩”、房地產(chǎn)等行業(yè)進(jìn)行管控。
　　以農(nóng)業(yè)銀行為例，自2009年開始對(duì)鋼鐵、有色等行業(yè)實(shí)施指導(dǎo)性限額管理，2011年起實(shí)施指令性限額管理，一方面控制了設(shè)限行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口總量；另一方面，在限額管控下，銀行優(yōu)中選優(yōu)，介入行業(yè)內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶，即便面臨“去產(chǎn)能”的局勢，受到的沖擊也相對(duì)有限。
　　 　　第四，面對(duì)嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，“銀-企”兩方面均積極調(diào)整。
　　企業(yè)方面，在歷經(jīng)大量因“高杠桿斷裂”而“猝死”的風(fēng)險(xiǎn)事件后，在擔(dān)保融資、高成本融資等方面相對(duì)謹(jǐn)慎；銀行方面，不再是簡單追求自保，而是有選擇的給企業(yè)“輸血”，企業(yè)也配合銀行方面進(jìn)行貸款歸位、落實(shí)抵押，確保一部分能夠產(chǎn)生現(xiàn)金流的項(xiàng)目得到資金支持以最終償還貸款，有效化解暫時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。
　　 　　此外，中國銀行業(yè)在經(jīng)濟(jì)上行期儲(chǔ)備了較為充分的財(cái)務(wù)資源。
　　目前，上市銀行撥貸比為2.
　　77%，規(guī)模前十大銀行撥貸比顯著超過美國、日本、英國和德國等主要發(fā)達(dá)國家(低于法國)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的水平相對(duì)較高。
　　 1 中國及主要發(fā)達(dá)國家規(guī)模前十大銀行撥貸比。
　　數(shù)據(jù)來源 www.
　　ybzcpcc.
　　com 　　總體而言，當(dāng)前銀行不良貸款率的上升是宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整在銀行資產(chǎn)端的體現(xiàn)，具有階段性特征。
　　既不能夸大這一現(xiàn)象的嚴(yán)重性，也不能低估解決問題的艱巨性，要從縱向看探究問題的產(chǎn)生，在橫向上借鑒他山之石，清醒地認(rèn)識(shí)來龍去脈，深刻洞察商業(yè)銀行的經(jīng)營和管理的邏輯和內(nèi)在規(guī)律，不為一時(shí)的市場浮躁所動(dòng)，才能在風(fēng)險(xiǎn)之后“涅槃重生”

導(dǎo)致貸款逾期的客戶(貸款逾期的客觀原因有哪些)

如果有證據(jù)是可以起訴他們的； 超過還款日未還款就是逾期，在信用報(bào)告中會(huì)有記錄； 逾期的不良記錄會(huì)記錄在個(gè)人的征信記錄中，如果一直不還款，將會(huì)進(jìn)入黑名單，影響個(gè)人征信，信息聯(lián)網(wǎng)共享； 征信不良的處理方法和后果； ① 保證欠款及時(shí)清償，并繳納全部費(fèi)用； ② 五年后不良記錄可自動(dòng)清除，屆時(shí)可正常辦理貸款業(yè)務(wù)； ③ 如不還款，銀行在五年后可以追溯一次，追溯增加不記錄期為五年； ④ 如情節(jié)惡劣，可追溯至永久保存； ⑤ 征信不良期間，不可購買火車票、飛機(jī)票出行； ⑥ 征信不良期間，不可貸款、使用信用卡； ⑦......

逾期客觀原因有哪些(逾期的類型和危害)

因以下原因造成工期延誤，經(jīng)工程師確認(rèn)，工期可以相應(yīng)順延：（1）發(fā)包人不能按專用條款的約定提供開工條件的。（2）發(fā)包人不能按約定日期支付工程款預(yù)付款、進(jìn)度款，致使工程不能正常進(jìn)行的。（3）工程師未按合同約定提供所需指令、批準(zhǔn)等，致使施工不能正常進(jìn)行的。（4）設(shè)計(jì)變更和工程量增加的。（5）一周內(nèi)非承包人原因停水、停電、停氣造成停工累計(jì)超過8小時(shí)的。（6）發(fā)生不可抗力。（7）專用條款中約定或者工程師同意工期順延的其他情況。 以上這些情況工期可以順延的根本原因在于，這些情況屬于發(fā)包人違約或者是應(yīng)當(dāng)......

農(nóng)戶逾期貸款客觀原因(貸款逾期的客觀原因有哪些)

貸款出現(xiàn)逾期，要么是借款人還款意愿出問題，要么是還款能力出問題，或者二者兼而有之。導(dǎo)致借款人意愿和能力出現(xiàn)問題的具體原因是多方面的，其中包括客戶的原因，比如客戶家庭出現(xiàn)變故、客戶經(jīng)營不善、客戶惡意拖欠、客戶被騙導(dǎo)致還款能力出問題等。客戶原因?qū)儆诳蛻舻膬?nèi)部原因，除內(nèi)部原因?yàn)椋瑢?dǎo)致客戶出現(xiàn)逾期的原因還有外部原因，外部原因包括外部環(huán)境原因和債權(quán)人的原因兩類，外部環(huán)境原因比如宏觀經(jīng)濟(jì)政策發(fā)生重大改變和調(diào)整或者遭遇自然災(zāi)害等。債權(quán)人的原因包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)有問題、評(píng)估不合理，授信金額過高或過低、期限不合理、還款......