高評高貸肯定是違規操作，但是又真的存在，如果你在網上（微信等）見到GPGD，其實就是這個意思，于此相關更強悍的是零首付，廣東人還會稱為零仔，巔峰之作是高評低稅。 1高評高貸如何實現的 我們舉例說明比較好，假設某房子成交價100萬，評估值按理也是100萬，那么按照首付3成，需要首付30萬，可以貸款70萬，這個道理大家都是懂得。 如果這套房子的評估值是115萬呢？而且銀行也認可這套房子的評估值是115萬，那么就可以貸款115萬的7成，也就是80.5萬，簡單的說，可以貸款80萬，由于真實的成交價是100萬，故而首付款其實只需要100-80萬=20萬即可。 也就是說，按理首付3成需要首付款30萬，現在表面上依然是首付3成，但是實際上首付20萬（2成）即可。 更進一步，如果評估值是143萬，那么可以貸款100萬，也就是首付款變成了零，這就是零首付的含義。 有的人就是如此，可以自己幾乎一分錢不掏，就買到房子，所以你有時候會疑惑怎么有人可以買那么多套房子，他的首付款從哪里來，其實他的首付款是銀行來的。 2高評高貸風險有哪些？ 政策風險： 高評高貸一定是違規操作，國家提出首付款比例，是為了調控房地產市場，如果允許肆意高評高貸，就會破壞調控政策，給銀行，給房地產行業帶來一些隱患，也會刺激房地產行業的房價的畸形增長。政府是明確嚴禁銀行合同的 違約風險： 有一個真實的案例，過去幾年由于房價單邊上漲，業主簽約后很快就發現賣便宜了，可是業主如果直接說后悔就是業主違約啊，于是業主就找交易漏洞，于是發現房子成交價91萬，買家給了業主2萬定金，銀行出具了一份89萬的同貸書。于是業主去法院起訴，說這個交易違反了國家政策，要求取締。最后法院判決交易無效。 有風險的交易可能會給人鉆漏洞，成為某一方攻擊的利刃。尤其在房價波動較大的時候，可能為了取消交易而做文章。 資金風險： 雖然貸款額度高了，首付款下降，但是站在銀行的角度來分析，首付款增加了，比如成交價100萬，評估值115萬，貸款80萬，站在買家角度，首付款是20萬，但是站在銀行角度首付款是35萬，所以需要買家向業主支付35萬首付款，業主收到后退還給買家15萬，這個資金退還，有時候也是一個風險，有的業主可能不及時退還，尤其有的業主需要等收到銀行放款后才退還，資金安全就有了問題。 稅費風險： 成交價100萬，評估值115萬，申請貸款80萬，很多地方要求按照115萬交稅，這樣子稅費成本就高了，尤其如果不滿2年，不是滿五年唯一，稅費增加很多，這個也是成本。 當然剛才分析了，高評低稅，就是做銀行合同，告訴銀行房子成交價115萬，告訴房管局（交稅的時候）申報成交價是70萬，這樣子也是有成功先例的，不過這個也有風險，就是萬一銀行審核嚴格了，會導致放款失敗的。有可能銀行不放款，也有可能銀行要求按照70萬房款（只能房款49萬），這樣子交易就會有大問題了。 手續費風險： 為了拉高評估值，需要評估公司配合，有可能評估公司，按揭公司（貸款中介公司），會額外多收取評估費，這個額外收取的評估費，通常只要出了評估報告，無論銀行是否認可，都不會退錢的。這個風險導致了借款人增加了成本。 3銀行如何防范？ 如果評估公司出了多少評估值，銀行就認可多少評估值，這樣子事情就簡單了，如果真的出了零首付，萬一房價跌了，有可能借款人就斷供，棄房，即便將房子拍賣，也有可能拍賣所得無法償還銀行的貸款，故而銀行肯定不會允許高評高貸出現的。 銀行的防范措施： 會評價房價走勢。 如果銀行看好房價走勢，對評估值的審核會松一些，如果銀行認為房價下跌，那么有可能銀行會和各個評估公司打招呼，要求降低評估價格。 縮小評估公司入圍資質 即便你是一個正規的評估公司，如果你得不到銀行的認可，你的評估報告和廢紙差不多價值，因為出具評估報告的目的是為了貸款，是需要銀行認可的，所以銀行每年會審核一次，將部分銀行認為評估值不太合理的評估公司剔除出去，之后就不會認可了。 根據大數據，經驗值判斷評估值是否合理 銀行每天受理很多貸款申請，每天都會看到很多的房價，評估值，對于某一個交易量活躍的區域，合理的房價是心里有數的，如果銀行覺得異常，可能會退件，也可能會咨詢其他評估公司。 綜上 高評高貸，在一定的程度上是存在的，也可以說是無法杜絕的，但是不建議評估值太高，真的零首付自然美，但是風險也存在，建議看具體情況，適當的操作。

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