編者按

又一炒房資金來源受限！

“首付不夠，刷卡來湊”，是不少買房族湊首付的一大“利器”，而該方法將買房人的資金杠桿放大，也加重了購房人的還款負(fù)擔(dān)。

在監(jiān)管要求下，各大銀行信用卡自去年以來，在部分房地產(chǎn)類商戶的交易風(fēng)險(xiǎn)管控陸續(xù)升級。

特別是8月以來，多家銀行繼續(xù)收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡，但執(zhí)行力度不一，有的銀行全面限制房地產(chǎn)商戶，有的銀行設(shè)定交易限額。

一般而言，信用卡刷卡購買商品房，或在地產(chǎn)中介刷卡大部分被叫停，信用卡刷卡繳納物業(yè)費(fèi)和分時(shí)用房（出租房）等被限額交易，單筆不超過1.5萬或3萬元。

各大銀行紛紛限制信用卡用于房地產(chǎn)交易

買房、地產(chǎn)中介等的信用卡刷卡交易被部分銀行限制。

具體來看，9月27日，招商銀行信用卡中心公告，按照要求嚴(yán)格落實(shí)信用卡資金用途管控的相關(guān)規(guī)定，對信用卡在部分類別商戶的交易設(shè)定限制。其中，招行信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。

9月30日，光大銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，光大銀行將于10月8日起對信用卡資金流入房地產(chǎn)類相關(guān)領(lǐng)域的交易進(jìn)行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)將會導(dǎo)致交易失敗。

9月12日，興業(yè)銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，近期對本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設(shè)定限制，興業(yè)信用卡不可在房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進(jìn)行透支交易。

國有大行中，建行信用卡明確，不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進(jìn)行交易。此外，建行信用卡不得在境內(nèi)理財(cái)投資類商戶（商戶類別碼為6012、6051、6211）進(jìn)行交易。

也有銀行買房、地產(chǎn)中介等商戶限額交易。對渤海銀行信用卡此前公告，該行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為7013、7012、6513）的單筆交易金額不得超過1萬元人民幣，賬單月累計(jì)交易金額不得超過3萬元人民幣；信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520）禁止交易，境外不可進(jìn)行房地產(chǎn)類交易。

另外，物業(yè)費(fèi)、出租房等多被限制交易額度。

其中，招行信用卡在物業(yè)類、分時(shí)用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設(shè)定交易限制。招行行信用卡在此類商戶交易時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。

建行9月26日公告，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，建行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實(shí)施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過10萬元人民幣。

8月30日，農(nóng)業(yè)銀行信用卡公告，根據(jù)監(jiān)管部門要求，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控。農(nóng)信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計(jì)交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計(jì)交易金額不得超過5萬元人民幣。農(nóng)行信用卡不得在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進(jìn)行交易。

平安銀行信用卡近期也發(fā)出通知，為落實(shí)房地產(chǎn)調(diào)控相關(guān)政策，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，對房地產(chǎn)類商戶設(shè)定限制，當(dāng)持有平安信用卡在此類商戶透支消費(fèi)時(shí)，有可能導(dǎo)致交易失敗。此前，平安要求信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬元，全年（自然年）累計(jì)不可超過10萬元。

此前，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從數(shù)個(gè)消息源獲悉，監(jiān)管正在嚴(yán)查信用卡資金流入樓市情況，包括境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶、房產(chǎn)相關(guān)契稅等。

影響有多大？

1、中介費(fèi)：刷信用卡支付或影響批貸

在北上廣深等一線城市，買房不僅要付出幾百萬總房款，購買二手房還要付出一筆不小的中介費(fèi)。據(jù)了解，目前北京地區(qū)二手房中介費(fèi)在2%-2.7%不等。若購買一套500萬元的二手房，以2%中介費(fèi)計(jì)算，需要支付中介公司10萬元中介費(fèi)。

中新經(jīng)緯咨詢多家地產(chǎn)中介公司，目前支付中介費(fèi)可以刷信用卡支付。某房產(chǎn)中介小董表示，此前，多數(shù)銀行的信用卡在房地產(chǎn)代理和經(jīng)紀(jì)類的單筆上限為10萬元，基本可以滿足總房款在500萬元以下的購房者的需求。　

小董說，他所在的中介公司還并未收到銀行通知額度降低，不過即使某些銀行降低了額度或者禁止交易，也可以通過刷其他銀行的信用卡、或者刷多張信用卡來解決。

但是，我們不建議客戶使用信用卡支付中介費(fèi)，在批貸之前盡量少用信用卡，因?yàn)榇箢~刷信用卡可能會影響貸款審核資質(zhì)。”小董強(qiáng)調(diào)。

2、物業(yè)費(fèi)、房租刷信用卡影響有限

另外，物業(yè)公司表示可以支持信用卡支付物業(yè)費(fèi)，多數(shù)業(yè)主的物業(yè)費(fèi)在限額范圍內(nèi)，基本不受影響。

租房方面，一位自如管家告訴中新經(jīng)緯，租客與中介公司交易，可以通過線上APP，只需要通過支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

銀保監(jiān)會已經(jīng)出手。

根據(jù)此前21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道的消息，監(jiān)管正在嚴(yán)查信用卡資金流入樓市情況，包括境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶、房產(chǎn)相關(guān)契稅等。

而10月8日，中國銀保監(jiān)會浙江監(jiān)管局公布對兩家銀行的行政處罰信息，中信銀行杭州分行、郵儲銀行杭州分行因資金違規(guī)流入樓市等原因共被處以245萬元罰款。

公告顯示，中信銀行杭州分行存在以下違法違規(guī)行為：個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房；個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于房產(chǎn)公司經(jīng)營；對公房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后檢查流于形式、貸款資金被挪用于購買股權(quán)；個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買股票；個(gè)人消費(fèi)貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買理財(cái)及私募基金。

浙江銀保監(jiān)局根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對中信銀行杭州分行處以195萬元罰款。作出處罰決定的日期為2019年9月26日。

不只是中信銀行，郵儲銀行的杭州分行因向項(xiàng)目資本金比例不足的房地產(chǎn)開發(fā)項(xiàng)目發(fā)放貸款，浙江監(jiān)管局根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，對其罰款50萬元。作出處罰決定的日期為2019年9月27日。

兩大銀行資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)受罰，彰顯出當(dāng)下“房住不炒”的政策方向，資金違規(guī)入進(jìn)入樓市管制越來越嚴(yán)。

解讀：

限制中介費(fèi)對炒房會形成一定打擊

對此，易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，銀行對中介費(fèi)刷信用卡限額是合理的，因?yàn)橹薪橘M(fèi)涉及到房屋買賣，也和房屋成交總價(jià)掛鉤，限制中介費(fèi)對炒房也會形成一定打擊。

嚴(yán)躍進(jìn)認(rèn)為，對出租房和物業(yè)費(fèi)刷信用卡進(jìn)行限制，屬于比較嚴(yán)厲的措施。因?yàn)榉孔狻⒅薪橘M(fèi)和炒房不同，屬于日常消費(fèi)；尤其是物業(yè)費(fèi)，只屬于家庭消費(fèi)的一個(gè)支出，處于邊緣地帶。

“目前，POS機(jī)管理不嚴(yán)格，有些POS機(jī)名義是物業(yè)公司的，但實(shí)際上是房地產(chǎn)公司。”新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼對中新經(jīng)緯表示，今年以來，我國部分地區(qū)樓市出現(xiàn)“小陽春”，這其中，與信貸資金違規(guī)流入存在一定關(guān)系。

“個(gè)人消費(fèi)信貸資金流入樓市，一方面偏離‘房住不炒’要求，影響房地產(chǎn)調(diào)控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚了金融風(fēng)險(xiǎn)。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的報(bào)告也顯示，2019年第二季度我國居民部門杠桿率達(dá)55.3%，半年累計(jì)上升2.1個(gè)百分點(diǎn)。因此，監(jiān)管部門重申相關(guān)政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及時(shí)和必要的。”董希望強(qiáng)調(diào)。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，這次銀行收緊房地產(chǎn)類商戶刷卡也說明比較嚴(yán)格的政策導(dǎo)向，使得刷信用卡支付變得沒有意義，也能夠減少一些資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的沖動，使得信用卡金融風(fēng)險(xiǎn)得到防范，也使與房地產(chǎn)有關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)得到控制。

董希淼建議，商業(yè)銀行要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴(yán)控過度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。比如，應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時(shí)，扣除在其他銀行已獲得的額度。

本文內(nèi)容源自21財(cái)聞匯 作者：辛繼召