編者按

又一炒房資金來源受限！

“首付不夠，刷卡來湊”，是不少買房族湊首付的一大“利器”，而該方法將買房人的資金杠桿放大，也加重了購房人的還款負擔。

在監管要求下，各大銀行信用卡自去年以來，在部分房地產類商戶的交易風險管控陸續升級。

特別是8月以來，多家銀行繼續收緊房地產類商戶刷卡，但執行力度不一，有的銀行全面限制房地產商戶，有的銀行設定交易限額。

一般而言，信用卡刷卡購買商品房，或在地產中介刷卡大部分被叫停，信用卡刷卡繳納物業費和分時用房（出租房）等被限額交易，單筆不超過1.5萬或3萬元。

各大銀行紛紛限制信用卡用于房地產交易

買房、地產中介等的信用卡刷卡交易被部分銀行限制。

具體來看，9月27日，招商銀行信用卡中心公告，按照要求嚴格落實信用卡資金用途管控的相關規定，對信用卡在部分類別商戶的交易設定限制。其中，招行信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。

9月30日，光大銀行信用卡公告，根據監管部門要求，光大銀行將于10月8日起對信用卡資金流入房地產類相關領域的交易進行管控，光大信用卡在此類商戶透支消費時將會導致交易失敗。

9月12日，興業銀行信用卡公告，根據監管部門要求，近期對本行信用卡在部分類別商戶的透支交易設定限制，興業信用卡不可在房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013、7012、1771）進行透支交易。

國有大行中，建行信用卡明確，不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、1771、7013）進行交易。此外，建行信用卡不得在境內理財投資類商戶（商戶類別碼為6012、6051、6211）進行交易。

也有銀行買房、地產中介等商戶限額交易。對渤海銀行信用卡此前公告，該行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為7013、7012、6513）的單筆交易金額不得超過1萬元人民幣，賬單月累計交易金額不得超過3萬元人民幣；信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520）禁止交易，境外不可進行房地產類交易。

另外，物業費、出租房等多被限制交易額度。

其中，招行信用卡在物業類、分時用房類商戶（如商戶類別碼為6513、7012等）設定交易限制。招行行信用卡在此類商戶交易時，有可能導致交易失敗。

建行9月26日公告，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控，建行信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、7012）交易，按客戶實施管控：單筆交易金額不得超過3萬元人民幣，日累計交易金額不得超過5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過10萬元人民幣。

8月30日，農業銀行信用卡公告，根據監管部門要求，近期對信用卡在部分類別商戶的交易進行管控。農信用卡在境內房地產類商戶（商戶類別碼為6513、1771、7012）的單筆交易金額不得超過1.5萬元人民幣，日累計交易金額不得超過1.5萬元人民幣，月累計交易金額不得超過5萬元人民幣，季度累計交易金額不得超過5萬元人民幣，半年累計交易金額不得超過5萬元人民幣，年累計交易金額不得超過5萬元人民幣。農行信用卡不得在境內房地產類商戶（商戶類別碼為1520、7013）進行交易。

平安銀行信用卡近期也發出通知，為落實房地產調控相關政策，依據相關規定，對房地產類商戶設定限制，當持有平安信用卡在此類商戶透支消費時，有可能導致交易失敗。此前，平安要求信用卡在境內房地產類商戶進行交易時，單月（自然月）人民幣交易金額不可超過3萬元，全年（自然年）累計不可超過10萬元。

此前，21世紀經濟報道記者從數個消息源獲悉，監管正在嚴查信用卡資金流入樓市情況，包括境內房地產類商戶、房產相關契稅等。

影響有多大？

1、中介費：刷信用卡支付或影響批貸

在北上廣深等一線城市，買房不僅要付出幾百萬總房款，購買二手房還要付出一筆不小的中介費。據了解，目前北京地區二手房中介費在2%-2.7%不等。若購買一套500萬元的二手房，以2%中介費計算，需要支付中介公司10萬元中介費。

中新經緯咨詢多家地產中介公司，目前支付中介費可以刷信用卡支付。某房產中介小董表示，此前，多數銀行的信用卡在房地產代理和經紀類的單筆上限為10萬元，基本可以滿足總房款在500萬元以下的購房者的需求。　

小董說，他所在的中介公司還并未收到銀行通知額度降低，不過即使某些銀行降低了額度或者禁止交易，也可以通過刷其他銀行的信用卡、或者刷多張信用卡來解決。

但是，我們不建議客戶使用信用卡支付中介費，在批貸之前盡量少用信用卡，因為大額刷信用卡可能會影響貸款審核資質。”小董強調。

2、物業費、房租刷信用卡影響有限

另外，物業公司表示可以支持信用卡支付物業費，多數業主的物業費在限額范圍內，基本不受影響。

租房方面，一位自如管家告訴中新經緯，租客與中介公司交易，可以通過線上APP，只需要通過支付寶或者微信綁定信用卡，就可以用信用卡支付房租。

銀保監會已經出手。

根據此前21世紀經濟報道的消息，監管正在嚴查信用卡資金流入樓市情況，包括境內房地產類商戶、房產相關契稅等。

而10月8日，中國銀保監會浙江監管局公布對兩家銀行的行政處罰信息，中信銀行杭州分行、郵儲銀行杭州分行因資金違規流入樓市等原因共被處以245萬元罰款。

公告顯示，中信銀行杭州分行存在以下違法違規行為：個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購房；個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于房產公司經營；對公房地產開發貸款貸后檢查流于形式、貸款資金被挪用于購買股權；個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買股票；個人消費貸款管理不審慎、貸款資金被挪用于購買理財及私募基金。

浙江銀保監局根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，對中信銀行杭州分行處以195萬元罰款。作出處罰決定的日期為2019年9月26日。

不只是中信銀行，郵儲銀行的杭州分行因向項目資本金比例不足的房地產開發項目發放貸款，浙江監管局根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，對其罰款50萬元。作出處罰決定的日期為2019年9月27日。

兩大銀行資金違規進入房地產受罰，彰顯出當下“房住不炒”的政策方向，資金違規入進入樓市管制越來越嚴。

解讀：

限制中介費對炒房會形成一定打擊

對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進表示，銀行對中介費刷信用卡限額是合理的，因為中介費涉及到房屋買賣，也和房屋成交總價掛鉤，限制中介費對炒房也會形成一定打擊。

嚴躍進認為，對出租房和物業費刷信用卡進行限制，屬于比較嚴厲的措施。因為房租、中介費和炒房不同，屬于日常消費；尤其是物業費，只屬于家庭消費的一個支出，處于邊緣地帶。

“目前，POS機管理不嚴格，有些POS機名義是物業公司的，但實際上是房地產公司。”新網銀行首席研究員、國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼對中新經緯表示，今年以來，我國部分地區樓市出現“小陽春”，這其中，與信貸資金違規流入存在一定關系。

“個人消費信貸資金流入樓市，一方面偏離‘房住不炒’要求，影響房地產調控效果；另一方面放大居民部門杠桿，積聚了金融風險。國家金融與發展實驗室發布的報告也顯示，2019年第二季度我國居民部門杠桿率達55.3%，半年累計上升2.1個百分點。因此，監管部門重申相關政策要求，采取措施堵住政策漏洞，是及時和必要的。”董希望強調。

嚴躍進表示，這次銀行收緊房地產類商戶刷卡也說明比較嚴格的政策導向，使得刷信用卡支付變得沒有意義，也能夠減少一些資金違規流入房地產市場的沖動，使得信用卡金融風險得到防范，也使與房地產有關的金融風險得到控制。

董希淼建議，商業銀行要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上降低客戶特別是年輕客戶過度透支的可能。比如，應嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，扣除在其他銀行已獲得的額度。

本文內容源自21財聞匯 作者：辛繼召