遭遇嚴(yán)管 金融科技企業(yè)助貸業(yè)務(wù)受到限制

在現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)管之后，互金平臺紛紛轉(zhuǎn)型金融科技平臺，開展起助貸業(yè)務(wù)或者金融科技輸出業(yè)務(wù)。

　　在現(xiàn)金貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)管之后，互金平臺紛紛轉(zhuǎn)型金融科技平臺，開展起助貸業(yè)務(wù)或者金融科技輸出業(yè)務(wù)。不過，值得關(guān)注的是，助貸業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中出現(xiàn)異化，也引來監(jiān)管關(guān)注。近期，浙江、上海等地監(jiān)管關(guān)注“助貸”和“聯(lián)合貸”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管重申，銀行不得將風(fēng)控管理交給互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。在分析人士看來，金融科技企業(yè)助貸業(yè)務(wù)將受到限制，未來，有技術(shù)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)巨頭才能更好地開展助貸業(yè)務(wù)。

　　業(yè)務(wù)異化現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

　　事實(shí)上，助貸業(yè)務(wù)是監(jiān)管給網(wǎng)貸平臺指出的轉(zhuǎn)型道路之一。今年初，監(jiān)管發(fā)布《關(guān)于做好網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)分類處置和風(fēng)險(xiǎn)防范工作的意見》，要求積極引導(dǎo)部分機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)小貸公司、助貸機(jī)構(gòu)或?yàn)槌峙瀑Y產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)導(dǎo)流等。

　　扮演助貸角色的一方，主要有金融科技公司以及持牌的網(wǎng)絡(luò)小貸和互聯(lián)網(wǎng)銀行。出資方主要是中小銀行、信托公司等持牌照金融機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)借助助貸業(yè)務(wù)來發(fā)力零售業(yè)務(wù)。

　　看似雙贏的助貸業(yè)務(wù)，在發(fā)展過程中，一些監(jiān)管擔(dān)憂的問題暴露出來，一些農(nóng)商行、城商行借助貸突破了經(jīng)營區(qū)域限制。 此外，在助貸業(yè)務(wù)中，部分金融機(jī)構(gòu)放棄了屬于自己的風(fēng)控責(zé)任，全部甩給助貸機(jī)構(gòu)。有分析人士指出，個(gè)別農(nóng)村信用聯(lián)社甚至將直銷銀行業(yè)務(wù)外包給網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺，由此類平臺經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心主任薛洪言表示，助貸業(yè)務(wù)的潛在問題在于超出助貸的合規(guī)邊界，侵入持牌機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍，涉嫌非法從事金融業(yè)務(wù)。

　　“助貸機(jī)構(gòu)一般是幫助銀行推薦符合信貸標(biāo)準(zhǔn)的潛在借款人，對借款、擔(dān)保流程進(jìn)行輔助工作等。但前一時(shí)期，有些助貸機(jī)構(gòu)涉入借貸業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)過深，代金融機(jī)構(gòu)辦理了原應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)自己辦理的核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，而助貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控體系、流程及人員技能與金融機(jī)構(gòu)相比仍然不足，進(jìn)而導(dǎo)致大量風(fēng)險(xiǎn)堆積在銀行。”國浩律師(北京)事務(wù)所金融專業(yè)律師劉鵬指出。

　　監(jiān)管出手糾偏

　　在助貸業(yè)務(wù)、聯(lián)合貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)之際，監(jiān)管出手糾偏。

　　監(jiān)管在2018年底下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作開展貸款業(yè)務(wù)時(shí)不得將授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制等核心業(yè)務(wù)外包。浙江銀保監(jiān)局于2019年1月下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)助貸和聯(lián)合貸款風(fēng)險(xiǎn)防控監(jiān)管提示的函》也提到，核心風(fēng)控環(huán)節(jié)不得外包、立足當(dāng)?shù)夭豢鐓^(qū)域、不得為無牌機(jī)構(gòu)提供資金或者聯(lián)合放貸等。近日，上海銀保監(jiān)局再次重申，銀行不得將風(fēng)控管理交給互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)。

　　據(jù)悉，此前一些互金平臺主要通過助貸模式，先向持牌金融機(jī)構(gòu)獲取低成本資金，再結(jié)合自身獲客、風(fēng)控、貸后管理體系將銀行資金放貸給借款人。在監(jiān)管趨嚴(yán)背景下，互金平臺開始改變合作形式，通過向銀行輸出風(fēng)控、獲客、授信審查、貸后管理等環(huán)節(jié)的技術(shù)支持，收取相應(yīng)的消費(fèi)金融貸款撮合服務(wù)費(fèi)。

　　薛洪言表示，監(jiān)管重點(diǎn)在于明確助貸機(jī)構(gòu)的合規(guī)邊界，要求助貸機(jī)構(gòu)不準(zhǔn)觸碰資金發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等金融核心業(yè)務(wù)；聯(lián)合貸款指持牌機(jī)構(gòu)之間的合作，監(jiān)管重心在于規(guī)范持牌機(jī)構(gòu)間的合作行為，尤其強(qiáng)調(diào)不得借聯(lián)合貸款進(jìn)行監(jiān)管套利行為，如借聯(lián)合貸款實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營等。

　　助貸業(yè)務(wù)迎來洗牌

　　分析人士指出，助貸業(yè)務(wù)將迎來一輪洗牌。金融科技企業(yè)已經(jīng)感受到來自監(jiān)管的壓力。

　　一家金融科技企業(yè)助貸業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人指出，近期監(jiān)管部門接連出臺政策，要求農(nóng)商行等不得跨區(qū)經(jīng)營，導(dǎo)致助貸業(yè)務(wù)資金來源受限。此外，不少地方銀行對于助貸業(yè)務(wù)態(tài)度收緊，對助貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品利率設(shè)定更加嚴(yán)格，導(dǎo)致助貸業(yè)務(wù)利潤空間受到壓縮。

　　助貸企業(yè)開始謀求新的路徑。市場上有助貸平臺尋機(jī)購買融資擔(dān)保牌照，以滿足相關(guān)監(jiān)管要求。對此，劉鵬指出，這種應(yīng)對舉措只要是合理合法、沒有虛假的交易的話，無可厚非。

　　對于助貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，薛洪言表示，在合規(guī)經(jīng)營的框架內(nèi)，助貸機(jī)構(gòu)的競爭更多地是場景、流量、科技等綜合實(shí)力的競爭，一般來講，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢更大一些。劉鵬指出，流程能夠標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)控能力強(qiáng)并且能夠充分利用互聯(lián)網(wǎng)及技術(shù)優(yōu)勢獲取符合條件客戶的企業(yè)，能夠有更大的發(fā)展空間。

來源：網(wǎng)絡(luò)

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