發(fā)布部門:中國(guó)人民銀行

發(fā)布文號(hào):

中國(guó)人民銀行各分行、營(yíng)業(yè)管理部，各政策性銀行，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行，各金融資產(chǎn)管理公司，總行直接監(jiān)管的信托投資公司、財(cái)務(wù)公司、融資租賃公司：

為支持和督促金融機(jī)構(gòu)依法收貸收息，改善金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量。現(xiàn)制定并印發(fā)《加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)的法律指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)，請(qǐng)認(rèn)真貫徹落實(shí)。

一、各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)高度重視依法收貸、清收不良資產(chǎn)工作，積極組織力量，確保這一工作取得良好效果。

二、各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)《指導(dǎo)意見》的要求完善內(nèi)部信貸管理制度，實(shí)行收貸收息責(zé)任制，減少新生逾期貸款和不良資產(chǎn)。

中國(guó)人民銀行辦公廳

二OOO年六月十五日

近年來，在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)了企業(yè)貸款到期不還或采取各種方式逃、廢金融機(jī)構(gòu)債務(wù)等違反市場(chǎng)規(guī)律、破壞社會(huì)信用的情況，直接導(dǎo)致了社會(huì)信用環(huán)境惡化和金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量下降。為整飭社會(huì)信用，提高金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量，保證我國(guó)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行，現(xiàn)就加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)依法收貸、清收不良資產(chǎn)工作提出以下法律指導(dǎo)意見：

一、采取適當(dāng)法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行有效催收。金融機(jī)構(gòu)可以采取以下法律措施，對(duì)逾期貸款進(jìn)行催收：

(一)有約定的，直接從借款人或保證人的存款賬戶上扣收款項(xiàng)；

(二)向債務(wù)人、保證人主張債權(quán)，直接要求債務(wù)人、保證人履行債務(wù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》第140條

最高人民法院司法解釋的規(guī)定，債權(quán)人主張權(quán)利是導(dǎo)致訴訟時(shí)效中斷的一種方式。從中斷時(shí)起，訴訟期間重新計(jì)算。催款通知書是債權(quán)人主張權(quán)利的憑證，可以引起訴訟時(shí)效的中斷。為防止逾期貸款超過訴訟時(shí)效期間導(dǎo)致喪失法律保護(hù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在訴訟時(shí)效期間內(nèi)向債務(wù)人及時(shí)發(fā)出催款通知書，催款通知書應(yīng)當(dāng)由債務(wù)人簽字蓋章，簽署回執(zhí)；對(duì)于保證貸款，根據(jù)《擔(dān)保法》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間向保證人發(fā)出催款通知書，由保證人簽字蓋章。

當(dāng)借款人、保證人的法定代表人、主要負(fù)責(zé)人或財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等有關(guān)人員拒絕在催款通知書上簽字蓋章時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況，立即起訴借款人和(或)保證人，也可以根據(jù)《公證條例》的規(guī)定，請(qǐng)公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證；對(duì)已經(jīng)超過訴訟時(shí)效的債權(quán)，金融機(jī)構(gòu)可采取措施與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，或根據(jù)《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催款通知單上簽字或蓋章的法律效力問題的批復(fù)》，向債務(wù)人發(fā)出催款通知書，由債務(wù)人在催款通知書上簽字、蓋章。

(三)在符合法律規(guī)定的條件下申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行借款人、保證人的財(cái)產(chǎn)或向人民法院申請(qǐng)支付令。

(四)行使代位權(quán)。當(dāng)債務(wù)人無力履行債務(wù)，同時(shí)債務(wù)人享有別的債權(quán)卻怠于行使，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《最高人民法院關(guān)于＜合同法＞司法解釋》第一部分第十一條向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。

(五)行使撤銷權(quán)。如發(fā)生債務(wù)人放棄到期債權(quán)，無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)等情況，致使金融機(jī)構(gòu)的到期債權(quán)不能實(shí)現(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)可以請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的以上行為。撤銷權(quán)自金融機(jī)構(gòu)知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使。

(六)行使抵銷權(quán)。若金融機(jī)構(gòu)與債務(wù)人之間互負(fù)有到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)《合同法》第九十九條的規(guī)定，將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。金融機(jī)構(gòu)在主張抵銷時(shí)應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方，通知自到達(dá)對(duì)方時(shí)生效，抵銷不得附條件或者附期限。

(七)提前追究違約責(zé)任。債務(wù)人明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)《合同法》108條的規(guī)定，在債務(wù)履行期屆滿之前要求債務(wù)人承擔(dān)違約責(zé)任。

(八)申請(qǐng)破產(chǎn)。對(duì)用以上手段仍無法收回的貸款，金融機(jī)構(gòu)可申請(qǐng)借款人、保證人破產(chǎn)。

二、切實(shí)落實(shí)貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的擔(dān)保責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)對(duì)于因下列原因造成的無效擔(dān)保貸款，要積極采取補(bǔ)救措施，補(bǔ)辦有關(guān)手續(xù)，重新確定擔(dān)保方式和簽訂擔(dān)保合同：

(一)保證人不符合法律規(guī)定的主體資格；

(二)擔(dān)保物是法律規(guī)定的禁止擔(dān)保的物；

(三)法律規(guī)定抵押、質(zhì)押必須辦理登記而未辦理登記的；(四)法律規(guī)定的其他無效擔(dān)保方式。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)與債務(wù)人協(xié)商，以貸款展期或其他方式對(duì)債務(wù)合同變更的，應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

三、維護(hù)債務(wù)人改制、債務(wù)重組中的金融債權(quán)。

(一)金融機(jī)構(gòu)得知債務(wù)人擬實(shí)行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、分立、合資或合作等改制情況的，應(yīng)積極參與改制工作，嚴(yán)格監(jiān)督改制方案的制定、清產(chǎn)核資、產(chǎn)權(quán)界定和債務(wù)清償?shù)裙ぷ鳌＞唧w應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人報(bào)送改制方案和對(duì)金融機(jī)構(gòu)所欠債務(wù)的處理意見。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與資產(chǎn)負(fù)債情況以及改制方案進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并確定債務(wù)人改制后金融債權(quán)是否安全。金融債權(quán)安全存在危險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向債務(wù)人主張債權(quán)，或落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

(二)對(duì)于進(jìn)入破產(chǎn)程序的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)要積極申報(bào)債權(quán)，參加債權(quán)人會(huì)議。按照金融債權(quán)管理的有關(guān)要求清收債權(quán)。

(三)對(duì)于確實(shí)經(jīng)營(yíng)管理混亂、扭虧無望、嚴(yán)重資不抵債的債務(wù)人，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)敦促其加大改革力度，實(shí)現(xiàn)債務(wù)重組。在債務(wù)重組中，金融機(jī)構(gòu)要與債務(wù)人協(xié)商一致，就原債務(wù)合同簽訂變更合同，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)就變更后的債務(wù)合同與保證人、抵押人、質(zhì)押人簽訂新的保證、抵押、質(zhì)押合同，需要變更抵押、質(zhì)押登記的應(yīng)當(dāng)變更登記，以落實(shí)擔(dān)保責(zé)任。

(四)對(duì)于通過企業(yè)改制逃、廢銀行債務(wù)，造成信貸資產(chǎn)流失的單位和個(gè)人，金融機(jī)構(gòu)要依法提起訴訟，重新落實(shí)債權(quán)債務(wù)關(guān)系和追究有關(guān)人員責(zé)任。

四、加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出中貸款的催收和不良資產(chǎn)的清收。對(duì)于被宣布關(guān)閉、撤銷、破產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)，該金融機(jī)構(gòu)的清算組在清算工作中，應(yīng)當(dāng)按照本指導(dǎo)意見的要求，積極催收貸款、清收不良資產(chǎn)，及時(shí)主張債權(quán)，行使代位權(quán)、撤銷權(quán)、抵銷權(quán)等權(quán)利，有效保護(hù)金融債權(quán)和金融資產(chǎn)。金融機(jī)構(gòu)被收購或兼并的，其境外資產(chǎn)應(yīng)納入總資產(chǎn)中，由收購或兼并方擁有所有權(quán)并負(fù)責(zé)管理和清收。金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)人民法院作出的發(fā)生法律效力的判決、裁定以及仲裁機(jī)構(gòu)的仲裁裁決，根據(jù)《民事訴訟法》第266條的規(guī)定，對(duì)不在中國(guó)境內(nèi)的債務(wù)人或者其財(cái)產(chǎn)申請(qǐng)執(zhí)行。

五、嚴(yán)格控制在貸款催收和不良資產(chǎn)清收中用以物抵債的方式實(shí)現(xiàn)金融債權(quán)。

金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，首先應(yīng)以貨幣形式受償，嚴(yán)格控制以物抵債；債務(wù)人無貨幣清償能力時(shí)，應(yīng)當(dāng)以拍賣、變賣抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或其他非貨幣財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款清償金融機(jī)構(gòu)債務(wù)；既無貨幣資金，財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，債務(wù)人可以根據(jù)與金融機(jī)構(gòu)之間的約定或司法機(jī)關(guān)、仲裁機(jī)構(gòu)的生效法律文書，將非貨幣財(cái)產(chǎn)或事先抵押、質(zhì)押給金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)折價(jià)歸金融機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以物抵債。以物抵債的金額應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)原則確定。

六、建立貸款催收和不良資產(chǎn)清收中的責(zé)任追究制度。

金融機(jī)構(gòu)工作人員有下列瀆職行為或其他違法違規(guī)行為造成貸款或資產(chǎn)無法收回的，中國(guó)人民銀行或金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)《刑法》、《金融違法行為處罰辦法》、《金融機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員任職資格管理暫行規(guī)定》及其他法律法規(guī)和規(guī)章的規(guī)定，對(duì)直接責(zé)任人員和主要負(fù)責(zé)人給予行政處分、行政處罰和取消一定期限的高級(jí)管理人員任職資格。構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

(一)金融機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)放的貸款放松管理、失查，致使企業(yè)套取貸款改變用途造成損失的。

(二)金融機(jī)構(gòu)對(duì)到期債權(quán)不及時(shí)催收，致使債權(quán)超過訴訟時(shí)效、保證期間而造成損失的。

(三)金融機(jī)構(gòu)對(duì)債務(wù)人的故意逃廢債務(wù)的行為，不采取積極措施挽回?fù)p失的。

(四)金融機(jī)構(gòu)工作人員玩忽職守，內(nèi)外勾結(jié)，弄虛作假，造成金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)損失的。

各金融機(jī)構(gòu)要提高認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，加大依法收貸和清收不良資產(chǎn)的力度。應(yīng)當(dāng)根據(jù)本指導(dǎo)意見，結(jié)合本機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，制定具體措施，落實(shí)依法收貸和清收不良資產(chǎn)的工作；對(duì)在具體工作中遇到的法律問題，要及時(shí)與司法機(jī)關(guān)溝通，妥善解決。各級(jí)人民銀行要積極組織和監(jiān)督轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)依法收貸和清收不良資產(chǎn)，作好協(xié)調(diào)和服務(wù)工作。中國(guó)人民銀行2000年7月18日