分期付款購車出險須銀行委托授權

程小姐2009年7月9日以分期付款方式購買了一輛豐田凱美瑞，并投保機動車輛保險。2009年10月5日，投保人的車輛在江蘇省泗陽縣王集鎮發生交通事故受損，車輛修復后，投保人向保險公司申請理賠，但保險公司以合同注明第一受益人為銀行為由，要求投保人取得銀行委托授權材料后方可領款。對此，程小姐表示不解，作為被保險人，為什么不能直接領取保險賠償金呢

專家解讀

以分期付款方式購買豐田凱美瑞，與銀行結成借貸合同關系，所購車輛為抵押物，貸款銀行為該車抵押權人。

物上代位性是抵押權的基本屬性之一，是指抵押權的權利內容非為抵押物使用價值，而是其交換價值。因此，抵押物雖然改變其原有形態或性質，但只要還維持交換價值，抵押物的變形物或代表物在實質上就仍是抵押權的客體，抵押權的效力就仍能及于該變形物或代表物上。

德國、瑞士民法將抵押權的物上代位性歸結為抵押權人所享有的法定債權質，抵押權之物上代位性，主要以抵押所有人取得之抵押物的保險金為代位物。德國民法典第1127條第一款規定：屬于抵押權的標的物為土地所有人或自主占有人的利益提交保險時，抵押權擴及于對保險人的債權。第1128條第一款規定，建筑物提交保險者，在保險人或被保險人將發生的損害情況告知抵押權人，并自受領通知之時起經過一個月時間，保險人向被保險人支付保險金額，其效力及于抵押權人。《瑞士民法典》第822條規定：到期的保險金額，經全體不動產擔保權人同意，交付于被保險的土地的所有人。我國《物權法》第174條規定：擔保期間，擔保財產毀損、滅失或者被征收等，擔保物權人可以就獲得的保險金、賠償金或者補償金等優先受償。因此，無論保險合同有未注明保險標的為抵押物，抵押權人仍可對該保險標的所產生的保險金行使抵押權。

程小姐所訂立的保險合同已注明“第一受益人為銀行”，保險金是銀行在設立抵押權時可預期的利益，保險公司對保險標的的法律事實狀態已經了解，其對支付保險金具有謹慎注意義務。即在抵押權未消滅的狀態下，保險人即使已向抵押人支付了保險金，亦不能免除其應向抵押權人所承擔的合同責任，除非保險人能夠舉證抵押權人放棄權利。因此，本案中，除非程*麗出具債務清償文件，保險公司以“合同注明第一受益人為銀行”為由，要求程*麗提供銀行委托授權材料方可領款，并無不當。