惡意透支 　　根據刑法第一百九十六條的規定，是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行催收后仍不歸還的行為。 　　信用卡惡意透支 　　是指持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或規定期限，并且經發卡銀行催收無效的透支行為。惡意透支是信用卡業務中的主要風險形式，屬于信用卡詐騙的一部分。對發卡銀行而言，它是最常見的并且危害極大的風險。因此，正確分析信用卡惡意透支風險的成因，提出合理有效的防范措施，對于減少發卡銀行的損失，促進信用卡業務的健康發展具有重大意義。 　　一、信用卡惡意透支的種類及成因 　　(一)信用卡惡意透支的種類主要有以下幾種： 　　1、頻繁透支。持卡人以極高的頻率，在相距很近的信用卡營業點反復支取現金，積少成多，在短時間內占用銀行大量現金。 　　2、多卡透支。持卡人向多家銀行提出申請，多頭開戶，持卡人往往以新透支來償還舊透支，出現多重債務，導致無力償還。 　　3、異地透支。持卡人利用我國通訊設備還不發達，異地取現信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達的現狀，在全國范圍流竄作案，肆意透支。 　　4、相互勾結透支。一是持卡人之間相互交叉，連鎖擔保，分別在不同銀行申辦信用卡進行透支。二是持卡人與特約商戶工作人員互相串通，以假消費等方式套取銀行資金。三是持卡人與銀行員工內外勾結利用信用卡透支。 　　(二)信用卡惡意透支風險的成因 　　信用卡惡意透支風險的成因多種多樣，從發卡銀行的角度而言，主要有以下幾種： 　　1、對于申領信用卡的審核不嚴 　　部分發卡銀行為追求發卡數量而放松信用卡申領的審核要求，對于申領人的資信調查流于形式，而且對于申領人的真實身份沒有通過多種方式核查，未能有效遏制偽造身份證冒名領卡以騙取銀行信用的行為。 　　2、沒有有效落實信用卡的擔保措施 　　信用卡透支是一種在信用卡有效期間內在一定額度多次循環發生的消費信貸，應當輔之以有效的擔保措施，但是部分發卡銀行或者沒有統一制定關于信用卡透支的擔保合同，或者是制定的合同不盡規范，此外擔保手續往往流于形式。 　　3、對于因信用卡透支造成的不良資產催收不力 　　一旦持卡人形成透支，發卡銀行對透支款的催收相當困難。一是透支戶眾多，住所分散，而發卡銀行工作人員有限，不可能每天忙于追討；二是法律明文規定對惡意透支行為由公安機關負責追究，但在追討透支款過程中，銀行目前還很難得到公安機關的積極配合。 　　4、信用卡的網絡發展相對于業務發展滯后 　　如：發卡銀行在擴大營業范圍的同時，信用卡業務的聯網卻沒有及時跟上，一些儲蓄所和特約商戶還在用手工操作，異地取現信息不能及時匯總，“緊急止付通知”難以及時送達，持卡人極易達到惡意透支取現的目的。 　　二、信用卡惡意透支的風險防范 　　(一)嚴格資信審查 　　首先，設定科學有效的資信評估指標，并隨著形勢的發展作適當的調整和補充。對個人申請人設定收入水平、支出水平、家庭財產月現金流量、主要持卡用途等指標；對單位申請人除現有評估指標外，增設財務狀況、資信狀況、發展前景等指標。同時對資信評估指標進行量化處理，不同指標設定不同分值，并根據分值的高低確定申領人不同資信等級，對不同等級的申領人授予不同的信用額度。 　　其次，采用科學的資信審查方法，避免審查流于形式。除書面核實、電話訪問方式外，還可通過其他間接方式如核對其保險資料等方式對申領人的資信狀況進行審查。 　　(二)從嚴掌握發卡條件 　　對申領卡的客戶，除進行資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對沒有城市常住戶口的人員堅決不能發卡，這主要是因為這些人員流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發生惡意透支，不能實施有效的控制。對個體工商戶和具有固定攤位經商的進城農民，應適度控制發卡。 　　(三)完善擔保制度 　　持卡人不透支時，與發卡銀行是一種儲蓄關系，透支發生后，轉為借貸關系。因此完善擔保制度至關重要，這里需注意以下兩方面的問題：一是選擇適當的擔保形式井制定合法、規范的擔保協議。根據我國《擔保法》的規定，擔保的方式包括保證、抵押和質押三種形式。發卡銀行應當根據申請人的資信狀況確定有效擔保和擔保方式。二是若確定采用保證方式擔保，要對保證人進行資信調查，掌握保證人的資信狀況和擔保能力，持卡人有資信能力強的人擔保，可使透支資金的償還有可靠保障。 　　(四)對透支實行嚴格控制 　　信用卡透支是一項正常的業務，對持卡人來說可以解決一時的資金困難；對發卡銀行來說可以帶來較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現透支，關鍵在于如何控制這種風險，使其轉化為發卡銀行的效益，并達到風險最小化，利潤最大化。發卡銀行應設立專門的部門，步-責對信用卡透支的管理。在持卡人出現透支時，掌握持卡人的信譽狀況，以及經濟收入、經濟活動和資金動向等方面的綜合情況，以便準確地判斷和預策可能發生的透支行為、透支數額、透支期限等風險，并在日常管理中作好透支的檢查和監督工作。對透支行為的控制，具體操作如下： 　　1、及時通知。當持卡人出現透支時，為了及時提示其已經透支，盡快補足存款，發卡銀行應在透支后立即發出透支通知書，或以電話等方式告知持卡人，要求其一定期眼內彌補透支。 　　2、透支監控。發卡銀行應實行對持卡人透支的監控管理，及時掌握持卡人的透支情況，當出現風險事項時，便于及早防范。 　　3、透支催收。對于透支時間較長或透支金額較大的持卡人，應安排人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達到規定的止付期限，應立即止付，防止形成新的風險。 　　(五)加大打擊惡意透支行為的力度 　　對于惡意透支行為在發卡銀行催收無效時，除立即止付外，還應盡快與擔保人聯系，要求其到期履行擔保責任。若擔保人拒絕履行其擔保責任，則應采取司法途徑加以解決。我國《刑法》將惡意透支行為規定為信用卡詐騙罪的一種，其構成要件為： 　　1、持卡人為合法的持卡人，如是盜用，冒用他人信用卡的，則構成盜竊、冒用他人信用卡的行為，而不構成惡意透支； 　　2，掙卡人士觀方面是直接故意，且有非法占用銀行資金的目的； 　　3、持卡人客觀上已實施了惡意透支行為，對發卡銀行造成經濟損失； 　　4、持卡人經發卡銀行催收仍不歸還，且數額較大或時間較長達到刑罰處罰的。 　　對于符合上述構成要件的惡意透支行為，應按照我國《刑法》，《刑事訴訟法》的有關規定，向公安機關提起刑事訴訟，追究惡意透支行為人的刑事責任。對于不符合上述犯罪行為構成要件的，可依照我國《民法》、{民事訴訟法

信用卡逾期未歸還定義(欠信用卡未還)

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信用卡逾期三個月都算惡意透支嗎-信用卡逾期三個月都算惡意透支嗎怎么辦

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