如何破解銀行不良資產清收過程中的疑難問題？

銀行不良資產的概念　　

      1、銀行不能按時(按照不良資產的嚴重程度,可以選擇銀行破產清算或照事先約定的期限)、足額(按照事先約定的利率)地進行資產重組。

      2、銀行投放貸款后形成的銀行信貸資產中不符合安全性、流動性、效益性原則處于逾期、呆滯、呆賬狀態而面臨風險的部分貸款。 

      3、銀行不能正常收回或已收不回的貸款。 　　

      4、指處于非良好經營狀態的、不能及時給銀行帶來正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產,主要指不良貸款,包括次級、可疑和損失貸款及其利息。

　　5、銀行不能按時足額得到利息收入和收回本金的資產。

      一、不良清收的問題千千萬，具體問題具體分析每一個案的差別

      首先，不良貸款清收，不能簡單的“一訴了之”，訴前摸清情況，捋清思路，找準對象，一戶一策對清收工作會起到事半功倍的效果。直接清收、訴訟清收、委外清收、風險代理清收、創新開拓的網絡拍賣等，都是清收常使用的手段，在清收過程中保全人員應靈活運用，多學習、多創新。

      此外，在實際操作中經常會碰到多數借款人債務復雜且不予配合，通常走正常訴訟程序耗時長，為節約時間，最好的方式是溝通借款人，避免案件進入公告送達的程序。

      最后，必須提到的是訴談方式緊相連，在訴訟后，并不應該一味地等、靠司法手段，而是訴訟同時持續約談被告人進行催收，利用訴訟會給客戶帶來的不利影響，分析利弊、宣講政策，引導客戶主動還款。訴談結合，是清收過程中最常運用到的組合方式，通過約談細致觀察找到癥結，以此為突破點，節約訴訟、執行的時間。訴談中必須運用到的心理術：換位思考。如果只是一味地威脅，而未能換位思考，訴談效果必定不佳，在清收過程中，具體問題具體分析，查找根源，與當事人一同尋找出路，一味的強硬、訓斥，只會更加激化矛盾，打擊當事人的還款意愿。

      二、抵押物拍賣難如何破？

      近年來多地抵押物如商用房或其他抵押物執行拍賣環節常遇見以下阻礙：一是抵押物面積大、結構復雜，難以辨別；二是租賃關系復雜、清場困難；三是被執行人不配合，故意設置仲裁執行等各種障礙阻撓本案執行，導致抵押物拍賣流拍。

      為減少上述情況：首先，債權人應提前、利用多種渠道，如大數據平臺，積極與“鏈家”、“安居客”等房屋中介聯系，或者通過現有授信客戶群體、拍賣平臺、資產管理公司、律師事務所等積極尋找意向購買人。此外，在訴訟的同時，保全人員應時刻關注抵押商鋪的最新市場動態、定期定員赴抵押物現場掌握最新狀況，與抵押商鋪所在物業、租戶、周邊業主進行溝通，定時通過當地房產交易平臺了解市場行情，關注同類地段司法拍賣成交記錄。

      三、特殊情況適用實現擔保物權程序

      在案件具備一定條件的情況下，通過擔保物權實現特別程序實現擔保物權，可直接跳過訴訟流程進入司法執行程序，在訴訟量大訴訟效率低的情況下無疑可極大的加速案件進程。該程序不需審判由法院直接出裁定，但是需有當事人簽收，如果借款人失聯，就只能轉為普通訴訟程序。

      實現擔保物權需提供如下材料：①《實現擔保物權申請書》、②被申請人身份證件、③個人貸款合同（含抵押、保證）、④抵押物房產證、⑤抵押物他項權利證、⑥貸款借據、⑦劃款憑證、⑧被申請人還款記錄、⑨律師費發票。

文章來源:深入淺出講法律

來源：網絡

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