小微貸款逾期會怎么樣（小微逾期不良貸款）

小微企業(yè)不良貸款率容忍度的確定
結(jié)合當(dāng)前小微企業(yè)實際經(jīng)營狀態(tài)、貸款質(zhì)量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應(yīng)予上調(diào)，但在具體管理中應(yīng)體現(xiàn)指導(dǎo)性、差異性和動態(tài)性。

結(jié)合實際風(fēng)險水平測算基準(zhǔn)線
小微企業(yè)不良貸款率容忍度應(yīng)與企業(yè)實際風(fēng)險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當(dāng)前小微企業(yè)盈利水平偏低、經(jīng)營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放后，信用風(fēng)險將相應(yīng)增加；二是銀行業(yè)小微企業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業(yè)選擇性抑制投放的因素，現(xiàn)有不良率未能完全反映以往小微企業(yè)信貸風(fēng)險；三是目前存量小微企業(yè)不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態(tài)偏下，此外關(guān)注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經(jīng)偏高。
據(jù)對四地市235名小微企業(yè)信貸人員和風(fēng)險管理人員問卷調(diào)查，依據(jù)其經(jīng)驗判斷，認(rèn)為不良貸款率應(yīng)控制在3%～5%的109人，認(rèn)為應(yīng)控制在5%～10%的78人，分別占總?cè)藬?shù)的46.38%和33.19%；認(rèn)為應(yīng)在3%以下的人數(shù)較少，而認(rèn)為應(yīng)在10%以上的僅有4人。
據(jù)此推算，小微企業(yè)整體不良貸款率可以控制在5%左右，高于四地市現(xiàn)有水平1.3個百分點。

區(qū)分產(chǎn)業(yè)類型確定不同檔位
由于經(jīng)營環(huán)境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業(yè)的小微企業(yè)貸款信用風(fēng)險狀況各異。
如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業(yè)企業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)、生產(chǎn)類企業(yè)、流通類企業(yè)、高新類企業(yè)、服務(wù)類企業(yè)。
因此，對小微企業(yè)不良貸款率容忍度不能一概而定，而應(yīng)結(jié)合其所在行業(yè)的風(fēng)險特點分類、適度確定。
問卷調(diào)查顯示，被調(diào)查人普遍認(rèn)為涉農(nóng)、其他行業(yè)貸款風(fēng)險偏高，服務(wù)類、高新類、流通類企業(yè)貸款風(fēng)險偏低，而生產(chǎn)類行業(yè)貸款風(fēng)險居中，同時多數(shù)被調(diào)查人認(rèn)為各行業(yè)實際不良率高于目前水平（見表1）。

依據(jù)地域及機(jī)構(gòu)特點實行差異管理
小微企業(yè)的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的邢臺、衡水不良貸款率則高達(dá)6.36%和9.41%，說明地域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同、貸款投向結(jié)構(gòu)不同，對貸款質(zhì)量有重要的影響。
因此，對不同的地市、縣域應(yīng)結(jié)合實際情況分別確定容忍度標(biāo)準(zhǔn)。
一般來說，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量大、消費(fèi)水平高、業(yè)務(wù)空間廣，易于小微企業(yè)生存發(fā)展，不良貸款率應(yīng)偏低；反之，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)面臨的困難更大，應(yīng)相應(yīng)放寬容忍度標(biāo)準(zhǔn)。
與此同時，不同類別機(jī)構(gòu)小微企業(yè)不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)發(fā)行和農(nóng)村中小金融銀行小微企業(yè)不良貸款率明顯偏高，其中農(nóng)發(fā)行達(dá)到了25.49%，而其他類別機(jī)構(gòu)則均在1%以下（見圖2）。
分析差異原因，主要是貸款投向側(cè)重和信貸管理水平不同所致，如農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社小微企業(yè)貸款中涉農(nóng)貸款數(shù)量較多，則形成風(fēng)險可能性更大。
結(jié)合產(chǎn)業(yè)分析認(rèn)為，涉農(nóng)類、生產(chǎn)類小微企業(yè)貸款占比大的機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)定較高的容忍度，而其他機(jī)構(gòu)則可以相應(yīng)偏低；此外，信貸管理偏于粗放、風(fēng)險管控能力較低的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村信用社、城市商業(yè)銀行、郵儲銀行，目前應(yīng)設(shè)定較高的容忍度。

按照小微企業(yè)發(fā)展走勢實行動態(tài)控制
從四地市銀行業(yè)近年情況看，小微企業(yè)不良貸款余額和占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。
基于目前數(shù)據(jù)，提高小微企業(yè)不良貸款率容忍度后，不良貸款余額和占比將進(jìn)入2～3年的上升期，而隨著小微企業(yè)經(jīng)營形勢不斷改觀、銀行業(yè)專業(yè)化經(jīng)營能力持續(xù)增強(qiáng)、社會誠信環(huán)境有效改善，小微企業(yè)不良貸款率會出現(xiàn)逐步下降，最終回歸為等于或略高于其他貸款不良率。
如銀行業(yè)加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。
因此，對小微企業(yè)不良貸款率容忍度應(yīng)實行動態(tài)控制，即在未來1～3年設(shè)定較高的容忍度，而在此之后則應(yīng)視情況逐步下調(diào)容忍度標(biāo)準(zhǔn)~

不良貸款指非正常貸款或有問題貸款，是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還貸款本息而形成的貸款。

逾期30天以上

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