
近年來,信用卡欠款不及時還款的情況越來越多,被銀行催收后仍涉嫌違法。
“托收不還”是指刑法規定的“經發卡行托收后不還的行為”。
所謂“托收不還”,實際上包括兩個主體實施的兩種不同的行為,即銀行的托收行為和持卡人的不還行為。
那么,我們應該如何理解收藏呢?首先是對“不還”的理解:如上所述,“惡意透支”中的“不還”是指惡意不還。
“不還”既是行為人的客觀行為,也是行為人主觀惡意的體現。
在實踐中,持卡人的信用卡透支是完全正常合法的行為。即使透支具有非法占有的目的,但如果透支的錢后來歸還,也不會給銀行造成任何損失,不必以犯罪論處。
如果僅以透支中的“惡意”定罪,對信用卡持卡人的要求太高,持卡人承擔的法律風險太高,當然會抑制信用卡的使用,不利于銀行信用卡業務的發展。
其次,對“收藏”的理解。
“催收”是銀行的行為,銀行是“惡意透支”的受害者。將“催收”作為“惡意透支”的構成要件,似乎意味著犯罪是由被害人的行為實施的,而不是行為人的主觀惡性和客觀危害,這恐怕是不合理的。
因此,筆者認為刑法中的惡意透支可以定義為“持卡人以非法占有為目的,超過規定的限額或者期限透支,并且拒絕歸還的行為”。
同時,在司法解釋中,“催收不還”可以視為以“非法占有”為目的的“拒不歸還”的典型形式之一。
這樣既否定了刑法中“催收不還”的意義,也有利于處理透支后逃避銀行催收的案件。
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