民間借貸幾個重要的法律問題

　　一、借貸行為的合法性

　　涉及到以下幾種情況的借貸合同都是無效的，法院不會支持

　　1、 套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;

　　2、 向其他企業借貸或者向本單位職工集資取得的資金后又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;

　　3、 出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;比如借貸資金用于賭博、吸毒等

　　4、 違背社會公序良俗的;比如借款是為了買賣胚胎，履行代孕協議等

　　5、 其他違反法律、行政法規效力性強制性規定的。其中，比較常見的就是賭債轉化為借貸(比如打牌輸了十萬元現場未支付而出具“借條”)、出借人明知借款人借取資金用于賭博的借貸(即賭場中的“放水”)、不正當男女關系中一方以借貸形式承諾給予另一方的“分手費”、“青春損失費”以及以借條形式承諾未來支付的行賄款等等。法院對這幾種債務均不會予以支持。

　　二、“白紙黑字”最重要

　　在借貸關系中，老百姓常說的“白紙黑字”豈容他抵賴，指的就是債權憑證。紙質的各種借款合同/協議、借條、欠條、借據等。從證據的角度來說，上述提到的債權憑證屬于證據中的書證，而書證的證明效力是最高的。相比其他形式的證據，比如證人證言，視聽資料等，由于上述證據形式存在主觀性強，易被修改等弊端，因此其證明力遠不及書證。書寫借條看似簡單，實則充滿技術含量，我們會在以后的文章中就如何擬定借據進行詳盡的探討。

　　三、是否已經交付借款

　　交付分為幾種形式，實踐中常見的幾種交付方式為現金交付、轉賬、網絡電子匯款。當然無論采用何種方式交付，出借人都應當對借款的實際交付承擔舉證責任。也就是說，債權人向債務人主張還款，除了提交債權憑證外，還要提交款項已經實際交付的證據資料。實際生活中，最容易引起爭議的就是現金交付的方式。債權人主張現金交付的，法院一般會結合借貸金額、當事人的經濟能力、當地的交易習慣等因素綜合判斷借貸事實是否發生。一般來說，幾萬元的現金交付較為合理，如果金額太大，比如幾十萬甚至上百萬，當事人主張現金交付，債務人如果否認的，法院一般很難支持債權人的訴求。

　　四、利息“三段論”

　　2015年8月6日，最高人民法院公布了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱《若干規定》)前法院審理民間借貸案件，均以中國人民銀行公布的同期同類貸款基準利率的四倍作為利息的法定上限?！度舾梢幎ā穼Υ俗龀隽酥卮笳{整，將利息規定為三個區間，三段。即X《24% 36%《X》24% X》36%(X指利息約定)。那么按照目前法律的規定，X不高于年利率24%標準的約定利息，法院予以保護;(2)X》36%，法院不予保護，借款人已經支付的超出部分，可要求出借人返還;(3)36%《X》24% 借款人可以自愿支付，但借款人已經支付后要求出借人返還和借款人未支付而出借人要求借款人支付的，法院均不支持。

　　上面說了約定利息的情況，但如果借貸雙方未約定利息會有什么后果呢?這里有以下幾種情況：(1)雙方均為自然人的借貸，如未明確約定利息，就視為借款期內沒有利息;(2)借貸雙方有一方不是自然人的借貸，如果未約定利息，法院可以結合民間借貸合同的內容，并根據當地或者當事人的交易方式、交易習慣、市場利率等因素確定利息;(3)未約定利息，借款人逾期還款的，出借人可主張自逾期之日起按照年利率6%標準計算利息。

　　作者：全麗娜