一、借貸行為的合法性

　　涉及到以下幾種情況的借貸合同都是無效的，法院不會支持

　　1、 套取金融機構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;

　　2、 向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金后又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應(yīng)當知道的;

　　3、 出借人事先知道或者應(yīng)當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;比如借貸資金用于賭博、吸毒等

　　4、 違背社會公序良俗的;比如借款是為了買賣胚胎，履行代孕協(xié)議等

　　5、 其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。其中，比較常見的就是賭債轉(zhuǎn)化為借貸(比如打牌輸了十萬元現(xiàn)場未支付而出具“借條”)、出借人明知借款人借取資金用于賭博的借貸(即賭場中的“放水”)、不正當男女關(guān)系中一方以借貸形式承諾給予另一方的“分手費”、“青春損失費”以及以借條形式承諾未來支付的行賄款等等。法院對這幾種債務(wù)均不會予以支持。

　　二、“白紙黑字”最重要

　　在借貸關(guān)系中，老百姓常說的“白紙黑字”豈容他抵賴，指的就是債權(quán)憑證。紙質(zhì)的各種借款合同/協(xié)議、借條、欠條、借據(jù)等。從證據(jù)的角度來說，上述提到的債權(quán)憑證屬于證據(jù)中的書證，而書證的證明效力是最高的。相比其他形式的證據(jù)，比如證人證言，視聽資料等，由于上述證據(jù)形式存在主觀性強，易被修改等弊端，因此其證明力遠不及書證。書寫借條看似簡單，實則充滿技術(shù)含量，我們會在以后的文章中就如何擬定借據(jù)進行詳盡的探討。

　　三、是否已經(jīng)交付借款

　　交付分為幾種形式，實踐中常見的幾種交付方式為現(xiàn)金交付、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)電子匯款。當然無論采用何種方式交付，出借人都應(yīng)當對借款的實際交付承擔舉證責任。也就是說，債權(quán)人向債務(wù)人主張還款，除了提交債權(quán)憑證外，還要提交款項已經(jīng)實際交付的證據(jù)資料。實際生活中，最容易引起爭議的就是現(xiàn)金交付的方式。債權(quán)人主張現(xiàn)金交付的，法院一般會結(jié)合借貸金額、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)氐慕灰琢晳T等因素綜合判斷借貸事實是否發(fā)生。一般來說，幾萬元的現(xiàn)金交付較為合理，如果金額太大，比如幾十萬甚至上百萬，當事人主張現(xiàn)金交付，債務(wù)人如果否認的，法院一般很難支持債權(quán)人的訴求。

　　四、利息“三段論”

　　2015年8月6日，最高人民法院公布了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《若干規(guī)定》)前法院審理民間借貸案件，均以中國人民銀行公布的同期同類貸款基準利率的四倍作為利息的法定上限。《若干規(guī)定》對此做出了重大調(diào)整，將利息規(guī)定為三個區(qū)間，三段。即X《24% 36%《X》24% X》36%(X指利息約定)。那么按照目前法律的規(guī)定，X不高于年利率24%標準的約定利息，法院予以保護;(2)X》36%，法院不予保護，借款人已經(jīng)支付的超出部分，可要求出借人返還;(3)36%《X》24% 借款人可以自愿支付，但借款人已經(jīng)支付后要求出借人返還和借款人未支付而出借人要求借款人支付的，法院均不支持。

　　上面說了約定利息的情況，但如果借貸雙方未約定利息會有什么后果呢?這里有以下幾種情況：(1)雙方均為自然人的借貸，如未明確約定利息，就視為借款期內(nèi)沒有利息;(2)借貸雙方有一方不是自然人的借貸，如果未約定利息，法院可以結(jié)合民間借貸合同的內(nèi)容，并根據(jù)當?shù)鼗蛘弋斒氯说慕灰追绞健⒔灰琢晳T、市場利率等因素確定利息;(3)未約定利息，借款人逾期還款的，出借人可主張自逾期之日起按照年利率6%標準計算利息。

　　作者：全麗娜