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被保險人自殺,保險公司賠嗎?

2023-06-06 17:44發布

被保險人自殺,保險公司賠嗎?

  被保險人自殺,保險公司將這種行為作為特殊情況處理,那么保險公司賠不賠?他們需要根據不同的情況來決定的?下文為您介紹。

  我國保險法中對于投保人、被保險人或者受益人故意制造的保險事故,一般都列入除外責任,因為這涉及到道德風險,而唯獨對于被保險人自殺這一行為,則作為特殊情況處理,到底賠不賠,需根據不同的情況而決定。

  根據我國保險法第44條規定,以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起兩年內,被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但應當按照合同約定退還保單現金價值。簡單來說就是,兩年內自殺的,不賠,兩年后自殺的,可以賠。

  我們先來看看自殺的定義,對于被保險人自殺,是以被保險人故意實施的以結束自己生命為目的的行為,判斷被保險人的死亡是否自殺,可從主觀和客觀兩個方面考察。

  主觀上,被保險人必須是故意的,對于無民事行為能力的人,比如10周歲以下兒童、精神失常或者心智有問題的人“自殺”,或者說自己把自己不知怎么搞的給搞死了,這種不屬于我們自殺的定義,因此,無民事行為能力的人即使在兩年內“自殺”,保險人也應該賠付保險金;

  客觀上,被保險人必須具有結束自己生命的行為,并且導致死亡的后果。

  為什么說“兩年后自殺的,可以賠”,而不是必須賠?這里有些特殊情況要除開。

  第一,明確把死亡作為除外責任在條款中列明的不賠

  自殺作為死亡的一種,保險公司在定價時用的死亡率往往含了這部分人群,一般情況下,使用該死亡率定價的,兩年后都應該賠,但如果在定價時不考慮該發生率,在費率上體現公平性,并用除外責任排除,這樣與現行保險法并不沖突,因為保險法只是規定了兩年內的情況。

  第二,畏罪自殺的,不賠

  對于保單生效滿兩年的,保險公司僅需退還保單現金價值即可,這部分人本就罪有應得,如果讓他通過保險獲利,更會助長了犯罪的底氣。

  第三,對于意外傷害保險來說,保險人一律不負保險責任

  因為被保險人自殺不屬于意外傷害事故。

  第四,復效的保單在復效后的兩年內,不賠

  我國保險法明確規定復效保單的自殺期間是需要重新起算的。


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