商業保險在民間的口碑，實在是一言難盡。

“賣保險的都是騙錢的”、“賣的時候說得好聽，賠的時候百般阻撓”……這真不能怪大家有偏見：投保人看不懂合同，很多保險代理人又習慣了忽悠，最后有了糾紛，只能訴至法院。

但是，所有的保險合同，都是白紙黑字的法律約束，哪一方勝訴，哪一方敗訴，其實在簽字的那一刻，就有了分曉。我們來看看今天的案例。

案號：（2017）蘇05民終11447號

案件回放：

徐某投保了“平某福終身壽險”（附加重疾險)，等待期后得冠心病，醫生提出兩種治療方案，分別是冠狀動脈支架術（創傷?。┖凸跔顒用}搭橋術（需要開胸）。

徐某選擇前者，治療花費超過十萬元，但平某福附加重疾險拒賠。徐某將保險公司告至法院，一審法院駁回其訴訟請求，徐某二審上訴至蘇州中級人民法院。

蘇州中級人民法院認為：

因涉案人身保險合同中明確約定，只保冠狀動脈搭橋術，上訴人所選擇的支架術并不在約定的保障范圍。該約定不違反法律禁止性規定，合法有效。因此裁定駁回上訴，維持原判。

關鍵點：產品條款未包含高發輕癥

從法律角度講，即便開胸并非唯一治療方案，但本案上訴人所做手術恰好不在條款保障范圍內，保險公司不賠是合理的。

其中關鍵在于，保險消費者購買前是否看清并理解條款。如本案中，平某福的輕癥賠付條款，冠心病只保開胸、不保微創，遺漏了這項高發輕癥，是一大硬傷。除此之外，相比其他同類產品，不典型心肌梗塞、輕微腦中風等高發輕癥，也都不在平某福條款內。

消費者缺乏相應知識，可能出于迷信保險公司品牌或銷售個人，在未了解這些細節的情況下投保，造成理賠糾紛甚至經濟損失。

案號：（2015）深福法民一初字第366號

案件回放：

劉某2011年1月7日投保中某保險重疾險產品，2014年9月確診淋巴瘤。保險公司拒賠，理由是劉某在投保前，自2010年7月開始就連續五次由于同一癌癥接受化療，并未如實告知，且所患癌癥并非首次確診。

法院判決：保險公司勝訴，駁回原告全部訴訟請求。

關鍵點：投保人違反最大誠信原則

這種情況屬于帶病投保，在投保前已經確診患癌癥。就算過了2年的不可抗辯期，保險公司同樣可以因為被保險人帶病投保而拒賠。部分保險代理人為了成單，可能故意弱化健康告知，誤導投保人和被保險人“只要沒住過院健康告知都可以填否”，都為今后的理賠糾紛埋下種子。

在裁判文書網上搜“保險”兩個字，就跳出來540多萬個判決結果，足以證明保險合同糾紛的高發。

有些糾紛能通過訴訟爭取，有的投保人吃的則是暗虧，連訴訟的機會都沒有。

比如，代理人給出的重疾險方案保額很低，保費卻很高，讓投保人花了很多錢，卻沒有換來足夠的保障。虧嗎？虧！但在法律層面上，又找不出什么問題。

大病醫療費用高，人人都知道?？墒牵驗樯〔荒苷９ぷ鞫儋嵉墓べY獎金，也是損失，過了醫療期還不能正常工作，更是長期收入損失——這些損失，本來是可以通過提高重疾險保額來彌補的。

如果買了重疾險，理賠的時候才發現保額遠遠不夠，那怎么辦？

指望用人單位養著嗎？不可能的！《勞動法》第二十六條規定了：勞動者患病或者非因工負傷，醫療期滿后，不能從事原工作也不能從事由用人單位另行安排的工作，用人單位有權解雇！

醫療期能有多長？根據《企業職工患病或非因工負傷醫療期規定》，最長也不過2年！

你以為，單位交了社保，再買商業保險就多余了？

人在一生中，罹患重疾的概率是72.18%，一個三口之家遭到重疾侵襲的概率則是，97.8%。

萬一罹患重疾，動輒幾十萬的治療費里，自費項目是少不了的。家里有人住了一晚2萬塊的ICU才知道，他只是把拿命換來的錢，再拿出來續命。

最殘酷的真相是，中國大部分人的收入和儲蓄，無法承受大病帶來的全部損失：醫保用藥有報銷范圍、報銷上限等等限制；治病期間，工作收入也明顯減少。

只靠社保報銷，是解決不了經濟壓力的。

你以為，保險有分紅、有返還，就更劃算？

市面上的大多數理財類保險，實際年化收益都不超過 3%，跟余額寶差不多。所謂分紅，嗯，也可以叫做“薛定諤的分紅”。至于能返還，付出的代價是——同樣的保額，你要比別人多花5、6倍的保費。

保險，是要用盡可能小的代價，換取盡可能高的保障，轉移最重大的風險??！指望用保險來賺錢的人，是不是搞錯重點了？

你以為，買過保險，就萬事大吉了？

當然不是。保險只有足額了，才能有真正的保障。如果重疾險保額只有5萬，即便順利理賠了，也不夠看病的；如果壽險保額只有10萬，一旦家庭經濟支柱身故了，全家人的生活還是會一落千丈。

保險配置是一個根據收入、負債和資產的變化，不斷調整的過程，千萬不要覺得買過一次就一勞永逸了。年收入10萬的時候和年收入50萬的時候，能負擔的保費、需要的保額也肯定是不一樣的。

風險任何時間都不會自動消失，所以法律專業人士，可以幫人們規避風險。保險里的“坑”也不會自動消失，保險專業人士也能幫人們避免“被坑”！

比如：一樣是重疾的多次賠付，為什么最后這個產品能賠而那個產品就不賠？萬能險到底怎么“萬能”了？相互寶這樣的互助平臺能代替保險嗎？……

搞法律的，審保險合同不在話下，但是一遇到商業保險的硬核知識，可能就有盲區了。

如果能有專業團隊的指點，絕對比自己研究效率更高，還不會花冤枉錢。光一個成年人的保障，一年省一萬多是妥妥的——

如果還有手把手的保險入門免費課程，附贈超全的保險資料包幫助學習，不管是自己買保險，還是案件處理時遇到保險合同糾紛，都能用得著——

什么《白話解析常見術語》、《百種產品測評對比》，甚至各大保險公司聯系方式都整理成冊了……