據(jù)2016年一份調(diào)研數(shù)據(jù)顯示：95%的千萬元高凈值人群（約127.3萬人）擁有商業(yè)壽險。平均每人年交保費約3.7萬元，高凈值人群年交保費規(guī)模達(dá)到470億，約占人身險保費總額的4.6%。

▲2017年中國高凈值人群對各類境內(nèi)資產(chǎn)的配置變化趨勢

今年發(fā)布的《2017中國私人財富報告》顯示：未來1-2年，受訪的高凈值人士對境外資產(chǎn)以分散風(fēng)險、保值為主的訴求沒有太大變化，對保險及投資性房地產(chǎn)等相對保值的品種表現(xiàn)出更為強烈的偏好。他們?yōu)楹蜗矚g買高額保單？這幾年為何保險這么火？今天我們從律師的視角來解讀。

為何千萬富豪財富傳承意愿落空

觀點：保值增值的功效

能否保證財富所有人的意愿、對后代的影響

稅費成本、避債的功效、傳承的時效

案例重現(xiàn)千萬富豪財富傳承意愿落空，后代反目成仇，法庭較量三年之久。有一個千萬富豪，有兩次婚姻。第一次婚姻，和前妻一起生了一個女兒。離婚之后，富豪又娶了一個年輕太太，年輕的太太給他生了兩個孩子。但是不幸的是，富豪得了肺癌。富豪就決定找律師寫一個公正遺囑。于是，他就在家人都不知道的情況下，單獨把律師叫進(jìn)去，寫了一個遺囑。這個遺囑還做了一個密封。然后他在醫(yī)院折騰半年，很快人就走了。人走了之后在殯儀館舉辦喪禮，舉辦完了家族要開會，律師就把他的大女兒叫來了，然后當(dāng)著所有人宣讀了這份遺囑。這份遺囑給大女兒分配有錢，給現(xiàn)任妻子也有錢，兩個小孩子也有，父母也有，甚至連自己的兄弟姐妹都有所照顧。結(jié)果，在宣讀遺囑的時候，前妻也跑來了說遺囑是假的，因為大女兒分得少，而且沒有分到公司股權(quán)。第二任妻子也不管那么多拿著公正遺囑，跑到了住房與建設(shè)委員會,要求住建委把她老公名下的不動產(chǎn)的名字變到自己的名下來。公正遺囑上說得很清楚，位于哪里的哪套房子，結(jié)果住建委拒絕了他，說不行。你拿著公正遺囑我也不能給你辦。妻子又去了一趟招商銀行，拿著公正遺囑，說把我老公在你這兒存的2000萬，現(xiàn)在存到我的戶頭下來。招商銀行也拒絕了她，說不可以。原因在于她還少一道程序，這道程序是法定程序，我們每一位將來繼承你父母財產(chǎn)的人要過的關(guān)，不是富豪才過的關(guān)，所有人都要過這一關(guān)。住建委和招商銀行告訴第二任妻子，如果你要想把別墅轉(zhuǎn)戶到你名下，你要到公證處再去一趟，再辦一個公正，這個公正的專業(yè)術(shù)語叫“繼承權(quán)公證”。你先提出申請，公證員要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人都叫到現(xiàn)場，同一時刻，叫到同一地點。沒有辦法，因為顯然第一任太太是不會同意的。最后，第二任太太作為原告，起訴了所有的、遺囑上要分財產(chǎn)的人列為被告。因為遺囑上分了很多人，有父母、兄弟姐妹，前后這個案子一共10個當(dāng)事人。10個當(dāng)事人打完一審又打二審，前后一共打了整三年。三年期間，所有富豪名下的資產(chǎn)都將被凍結(jié)，是動不了的。大家知道，打三年，訴訟費、律師費又花了100萬。財富傳承的范圍：繼承的范圍最廣的,不動產(chǎn)、公司股權(quán)，公司有價證券，知識產(chǎn)權(quán)，都可以通過法定繼承和遺囑繼承實現(xiàn)。對于保險來說，它屬于現(xiàn)金和其他可變現(xiàn)的資產(chǎn)，屬于財產(chǎn)范圍。保險的優(yōu)勢體現(xiàn)在以下方面：

優(yōu)勢1保值增值的功效

對于繼承來說，所有的財產(chǎn)將被損耗，不是增值的。但是對保險來說，如果富豪生前作為投保人投保，保險的資產(chǎn)肯定是增值的，不會損耗。

優(yōu)勢2能否保證財富所有人的意愿

繼承不能保證。正如剛才講的，公正遺囑也可能有假的。對于保險來說，肯定能保證，因為靠保險公司的合同履行。

優(yōu)勢3對后代的影響

如果是繼承的話，相當(dāng)于后代一次性拿到所有的資產(chǎn)。對于突然掌控巨額財富的年輕人，你不知漫長的人生中會有什么風(fēng)險。但對于保險來說，可以由保險公司分期、分批給付受益金，保證財富長期安全

優(yōu)勢4稅費成本

目前繼承沒有稅，但費用特別高。首先請律師做公正做遺囑，這是一筆費用。第二，公正遺囑本身在公證處公正，是一筆費用。第三，最貴的是死者死亡以后繼承權(quán)公正特別貴。繼承遺產(chǎn)總資產(chǎn)額的2%。如果他們家繼承1000萬，就要交20萬，不交不行。保險的財富傳承不收錢。也就是通知受益人來領(lǐng)錢的時候，也不會扣他錢，不會收他手續(xù)費。

優(yōu)勢5避債的功效

如果是繼承，肯定不能避債，你繼承多少遺產(chǎn)就要還多少債。保險，不需要還父債子還。

優(yōu)勢6保密性

法定繼承和遺囑繼承，公證處要把所有的法定繼承人和遺囑繼承人叫到同一現(xiàn)場。如果還有私生子，這一關(guān)肯定過不去。那對保險公司來講最大的好處是什么？保密性強。保險公司讓受益人領(lǐng)錢的時候，不會把他們家族里面所有人都叫到現(xiàn)場。所以如果高端客戶要想特別照顧家庭當(dāng)中某個人的時候，他只能用人壽保險。

優(yōu)勢7時效性

繼承的時間非常長，從前面的公正遺囑到后面死亡，到舉辦葬禮，再到辦繼承權(quán)公正，再辦過戶，前后至少要折騰半年。但是我們換到保險公司理賠很快，這個人死了，你拿一個身份證，拿一個死亡證明就可以到保險公司領(lǐng)錢。

轉(zhuǎn)自：保險自媒體聯(lián)盟&保險論壇