不良貸款率和逾期貸款率

不良貸款率和逾期貸款率居高不下，可能會促使借款人尋求投資ｐ２ｐ等理財產品，但也有一些借款人擔心從ｐ２ｐ投資遭遇的逾期和壞賬而不敢投資ｐ２ｐ，那么這些借款人會如何面對ｐ２ｐ逾期這一難題？１、ｐ２ｐ平臺壞賬率與壞賬比率經常會出現負相關性。因為ｐ２ｐ平臺在高壞賬率環境下對于投資人來說就是高收益，而ｐ２ｐ平臺在高壞賬率環境下也會降低自身對于投資人來說的收益，從而造成壞賬率增加。２、因逾期平臺壞賬率一直下滑，所以ｐ２ｐ平臺逾期貸款率也一直下滑，ｐ２ｐ平臺如何回避逾期率是一個值得研究的問題。 逾期貸款率的差異主要和平臺投資人的精英化度有關，一方面，同樣是逾期貸款率上浮１０％，若某平臺平均每天只能放出５０萬元貸款，那么逾期率一定低于２０％。因此應該精英化ｐ２ｐ平臺（或專注于專注ｐ２ｐ領域），這樣投資人提高期望才能留存下來。３、從ｐ２ｐ公司自身條件來說，流動性和信用是ｐ２ｐ平臺出現逾期最大的原因。 流動性強的標的占據整個預期逾期率的９５％以上，流動性差的標的占據５％左右。如何應對逾期率增長，在ｐ２ｐ投資上成為了一個急需解決的問題。據了解，ｐ２ｐ平臺逾期率持續攀升，很大程度上因為一些ｐ２ｐ平臺拿到銀行牌照和發布信用標的政策，但由于缺乏風控措施，標的發布過快，資金池水位發展過高，又在投資人關注的時間點進行提現，導致暫時無法收回的逾期比例增加。且由于ｐ２ｐ自身體量較小，還要承擔平臺倒閉的風險。但是ｐ２ｐ發展的是大平臺。像陸金所、宜人貸都擁有國家認可的三方資管牌照，而且像陸金所和宜人貸甚至已經通過銀監會登記備案，由于具有政府背景，其逾期率一直在穩定的下降，壞賬率一直處于一個較低的水平。 。

新發生逾期貸款率

新發生逾期貸款率上升－－新發生和未償還的貸款更多－－ｐ２ｐ消費貸款更多－－民間借貸更多－－－＞從而壓低ｐ２ｐ的壞賬率－－－＞影響整體ｐ２ｐ壞賬率－－－＞影響整體整體壞賬率上漲－－－＞對老百姓業務有負面影響－－－＞對整體銀行理財收益產生負面影響－－－＞老百姓不敢用ｐ２ｐ／銀行理財做投資，繼而影響整體風險集中化－－－＞導致整體人民生活提高－－－＞人民生活提高帶來了進一步提高社會分工－－－＞ｐ２ｐ行業更好發展－－－＞更多人去ｐ２ｐ投資－－－＞ｐ２ｐ更好發展－－－＞進一步促進金融行業發展，提高社會分工水平－－－＞提高全民生活質量－－－＞資本市場：由于ｐ２ｐ平臺、實體企業、消費貸款的持續不斷注入，全民資產市場化率在大幅提高－－－＞全民資產市場化率提高帶來人民生活質量的顯著提高。過去經濟發展增速降低，主要是由于以二產為主的產業結構性矛盾－－－－＞通過大規模建設城市工業和商業中心，國民出現通貨膨脹－－－＞由于通貨膨脹在全民基礎教育普及、轉換為高收入－－－＞消費增速大幅提高，同時本國企業：中產階級迅速擴大，股市的穩定性得到改善－－－＞資本市場發展－－－＞企業發展－－－＞增速減緩，帶來產業結構調整、國民生活質量提高－－－＞國民平均收入水平顯著提高。過去銀行資金在經濟轉型需要時大量向實體經濟注入，其收益必然大于一般資本投資的投資收益，以經濟增速下降為代價的話－－－－＞一般資本投資和一般民間投資收益差別縮小，投資品種得到多樣化－－－＞經濟結構大幅調整、泡沫破滅得到緩解－－－＞經濟持續穩定增長。過去經濟增速下降，主要是由于以中產階級和上層為主的產業結構性矛盾－－－－＞通過大規模建設城市工業和商業中心，國民出現通貨膨脹－－－＞通過城市工業和商業中心建設和城市工業和商業中心建設，第三產業和第一產業均衡發展－－－＞國民生活水平整體提高。過去經濟增速發展與投資收益同步上升，投資增速整體水平必然提高，同時民間資本和銀行理財的加入是一個加速的過程，投資收益的提高也促進了投資收益率的上升。可見通過大規模建設城市工業和商業中心，國民出現通貨膨脹、整體提高一般老百姓平均收入、通過強力和普惠性的財政政策帶動國民消費這三大政策的效果（不是直接效果，但是是間接帶動）明顯。 多次說過，促進經濟的本質是創造消費品，投資的本質是創造需求品－－－＞馬克思如果把金融放大到全國來看，那么這就是一場實際本質經濟發展的具體反映。經濟規律是歷史客觀規律，大規模引入大投資導致消費旺盛。

逾期貸款率可以作為銀行貸款質量前瞻性分析的先行指標

逾期貸款率可以作為銀行貸款質量前瞻性分析的先行指標之一。據債務運轉信息中心最新公布的數據顯示，截至３月，我國小微企業總數為５５９１萬戶，貸款余額達１８０３１８億元，額度利率為７．７１％。美國“次貸危機”爆發時，全美小微企業貸款總額已縮水１７％，盡管中國相比之下利率仍有低增，但近幾年企業欠款增速有放緩跡象。“斷供風暴”促企業熱衷抵押貸款公開數據顯示，２０１９年一季度，全國新增小微企業貸款６１１８９億元，較去年同期增長１９．１％，增速比一季度快０．３個百分點。 全國小微企業貸款的非抵押抵押率為５０．１４％，比去年同期降低４．８個百分點，相比往年顯著上升。值得一提的是，一季度央行已“動手”，即從４月５日起，將中國人民銀行開展貸款市場報價利率（ｌｐｒ）的中間檔５年期以上貸款利率加點從０．５％提高到１．５％。１．５％，據央行數據統計，１０萬元以下的貸款利率約為４．２５％，１０萬元以上貸款利率約為５．７５％，期限延長到３年的利率約為６．１２５％。 近幾年的房貸利率增長情況也與“賺錢”息息相關。２０１９年一季度全國商品房貸款利率平均上浮５．４２％，再次刷新中國歷史上的歷史新高。美國金融危機爆發時，該信息顯示：截至３月份，美國小微企業總數為２４２０萬戶，貸款余額為１９５７８億美元，額度利率為７．８１％。截至３月底，美國小微企業貸款總額２１２２８億美元，平均利率約為４．７５％。 約占全國非金融企業同期貸款余額的１０％。近幾年，美國銀行及其他金融機構的金融杠桿率逐步抬升。特別是近幾年從美國金融危機中爬出來的大型銀行更是如此。公開數據顯示，截至２０１９年一季度，美國非金融企業貸款市場報價利率上調１０．３１％至１．２５％，約占非金融企業同期貸款余額的１５％。２０１９年一季度美國非金融企業貸款平均額度為５４６９億美元，約占美國非金融企業總額的１３％。這一數字在２０１８年全年為５３３４億美元，全年增長２０％。 多家大銀行力推抵押貸款中國民營企業海外貸款增速快，政策推動力更足。據雷鋒網統計數據顯示，２０１９年１月至３月，中國個人貸款和中小企業貸款成交金額分別為９５６７億元和６４５４億元，同比分別增長６９．１％和４０．３％，成交均額分別增長１２．８％和１３．７％。１月１日至３月底，中國民營企業金融貸款成交金額為２３０４億元，同比增長１９２．２％。截至３月末，中國個人貸款和中小企業貸款成交額分別為１２７５８億元和９０３９億元，同比分別增長２０．７％和１５．８％。 雷鋒網看到，另一家面向民營企業的抵押貸款公司，近兩個月進入貸款狀態，放款占比達９０％，貸款已結清業務占比為２０％。表。