信用支付懷胎20個月仍難產；虛擬信用卡被監管叫停，啟動遙遙無期……在屢次受挫之后，阿里巴巴不得不將信用支付產品雪藏，轉而推出替代品。

目前該功能似乎還處在測試階段，并非所有用戶都能在支付寶首頁看到它。
只有經過大數據運算并符合授信要求的用戶才能使用。

螞蟻金服相關負責人介紹，花唄是由螞蟻微貸提供給消費者“這月買、下月還”的網購服務。
消費者可以用花唄在淘寶、天貓上購物，在確認收貨后的下個月10日前還款即可。
還款之后，消費額度會恢復。
最長的免息期可以有41天，超過期限還有未還清余額的話，消費者需要按每天萬分之五來繳納費用，且是復利計息，與一般的銀行信用卡大致相當。

無論是京東的白條，還是阿里的花唄，與信用卡的區別主要有兩個方面，一是發卡行為的不同，信用卡需要嚴格的資格審核，信用消費則是基于大數據進行的授信;另一方面是使用范圍的不同。

對于消費額度的認定，并不是網購金額越多，消費額度越高。
該人士表示，花唄消費額度是螞蟻微貸通過復雜的大數據運算，結合風控模型，根據消費者的網購以及支付習慣等情況綜合考慮判定的。
額度的確認，和消費者在網絡購物的消費、支付方式、信用、賬戶等數據有關，并不是簡單的直接對應。

事實上，花唄與螞蟻微貸此前推出的天貓分期購類似，不過，天貓分期購的應用場景僅限于天貓商戶，且最高只有1萬元額度，花唄給消費者的消費額度最高為3萬元。
另外，天貓分期購可以選擇3、6、9期的分期還款，且3期為零手續費。
花唄則不支持分期付款。

對于消費者來說，無論是花唄還是天貓分期購抑或是京東白條，都是“先消費，再還款”，使用功能上與信用卡的透支消費無異。
但螞蟻金服相關人士一再強調，這是賒購概念，與虛擬信用卡或信用支付無關。
當消費者確認收貨后，螞蟻微貸會將商品款項一次性全額付給商家;而消費者隨后的分期還款將直接付給螞蟻微貸。

這種做法也繞過了央行的監管雷區。
眾所周知，阿里此前早已想在信用支付領域大展宏圖。
但無論是虛擬信用卡或信任寶，都沒有真正落地成型，反而讓京東白條占了先手。
對此，一位業內人士表示，當初阿里的虛擬信用卡之所以被叫停，是因為消費者在購物環節產生的墊資壓力要由銀行承擔，風險最終還會傳導到銀行端。
而花唄的風險集中在螞蟻微貸身上，可打消央行顧慮。

事實上，支付公司最大的優勢和資產就是客戶數據，而將數據最終變成產品才能體現出價值，這也是阿里在信用支付、虛擬信用卡進行多番嘗試的目的所在。
北京京北金融投資有限公司總裁、上海交通大學互聯網金融研究所所長羅明雄對北京商報記者表示，貸款可分為2B端和2C端兩種，其中，2B端主要做供應鏈金融，2C端則是消費貸款，阿里此前在2C端的貸款一直沒有太大發展，而花唄是阿里完善布局金融行業的一枚重要棋子。
該產品推出后，阿里金融信貸產品將實現對消費者和商戶群的全覆蓋，并以此掌握法人和自然人的數據。

在羅明雄看來，雖然京東白條、花唄、天貓分期購等電商推出的賒購產品還局限于線上消費，但隨著用戶數量和規模的擴大，其應用場景有可能移至線下，屆時銀行的信用卡分期付款、消費貸款等白條業務都會受到沖擊。

這個沒有明確的規定，不過平臺是會給一定容忍限度的，一般是逾期90天以后，金額5萬以上的情況下，被支付寶起訴的概率較高。

支付寶逾期起訴立案標準是什么？

大家在使用花唄、借唄的時候都是和支付寶簽了使用合同的，里面有規定了還款義務，要是逾期沒還錢就屬于違約，支付寶就可以根據當時簽訂的合同去法院起訴用戶。
具體多久起訴，因為沒有明確規定，原則上只要債權關系存在對方都有權起訴。
沒有絕對答案。
只能說在實際情況中，支付寶起訴的時間一般在90天以后，金額5萬以上的情況下概率較高！

為什么是90天以后呢？

因為你前期逾期可能是有意外情況，平臺會給一定的容忍限度。
但是超過90天就是連續逾期三次了，并且肯定經歷過了2次有效催收。
仍然不還款，屬于惡意拖欠了。
平臺很可能要采取下一步措施了。
所以短時間逾期的朋友不要太慌亂，支付寶是給大家時間的。

為什是5萬以上起訴概率高？

因為平臺有成本限制，支付寶屬于客戶體量很大的公司了，所以逾期的用戶也就相對多。
那起訴是有成本的。
這種家大業大，壞賬相對多的公司也只能緊著逾期金額高的先做處理了。
但是這不代表5萬以下肯定不會起訴。

逾期會收取相應的利息，最好不要逾期，如果逾期請第一時間還清，最主要的是影響個人信用，個人信用一旦有不良記錄，以后借款貸款辦理銀行相關業務就會受影響，如果沒有能力一次還清，就申請分期還款把。

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