根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條規定：在特殊情況下，確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發卡銀行可以與持卡人平等協商，達成個性化分期還款協議。
個性化分期還款協議的最長期限不得超過五年。
這條管理辦法是在2011年就開始實施了，明確表示了我們是有權利向銀行申請協商還款的，最長就是五年，適用人群就是那些沒有全額償還能力的人群。

大家可以試著和銀行協商，比如多說一說自己遇到的困難，以前如何，現在因為啥導致的最終的結果是多么無奈。
就是要讓銀行了解到我們是不可能有多余的錢去還信用卡了，但是我們也要表達出強烈的還款意愿。
包括逾期以來，只要有錢就還給銀行，說明我們不是惡意拖欠的人。
然后針對于未來兩三年還款也有一個比較成熟的思路。

對于征信方面：協商分期的話征信基本就算是廢了，現在微信上也出現了一些可以提供信用卡逾期記錄查詢的軟件，比如說卡優查不僅可以幫助用戶查詢到自己的信用卡逾期記錄，同時還能一鍵獲取自己的提額概率、消費指數、消費記錄等信息，幫助大家全方位多角度的分析信用卡使用情況。
那在這個結清的范圍內，他也是始終處在這個黑戶狀態的，因為它是會出現一個”止付“在征信上。
從此呢，征信一直都是逾期狀態，直到結清欠款然后五年后覆蓋。

信用卡逾期嚴重的后果：
1、產生逾期利息和滯納金；
2、不良的征信記錄；
3、銀行將會催收，可能面臨刑事問題。

信用卡逾期解決方案：
1、如果持卡人忘記還款，發現逾期后，一定要盡快還款，最好全額還款。
給銀行信用卡中心打電話，聲明非惡意欠款。
逾期時間短的話，銀行可能不計不良記錄；
2、信用卡逾期由于失業、疾病等原因無力償還時，在還款期之前，持卡人應主動和銀行信用卡中心取得聯系，說明自己的經濟狀況，聲明自己非惡意欠款，申請延期還款或者分期還款；
3、持卡人主動申請延期還款，銀行往往會同意延期，銀行與持卡人商定雙方能接受的還款計劃。
這樣銀行不會記不良記錄，但是申請延期后一定要按時還款；
4、信用卡還款信息央行征信系統滾動24個月，信用卡逾期還款的記錄會在征信系統里保存兩年，如果發現逾期后還清后直接銷卡，信息就不會滾動，而是長時間保存下來。
所以，持卡人產生逾期后，最好不要馬上注銷信用卡，最好再堅持使用2年以上，之后要保持良好的信用記錄。

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