逾期利息未約定經濟法(沒有約定利息的逾期利息)

案例：王某因經營需要向張某借30萬元，借期一年，借據中注明借款期內按銀行同類貸款利率的四倍計算利息，未約定逾期還款利息，到期后，張某催款無果，遂訴至法院，要求被告還款，并按銀行同類貸款利率的四倍支付至還款之日的利息。
王某認為，根據《中華人民共和國合同法》第211條規定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。
”雙方對逾期利息沒有約定，應當視為不支付逾期利息。
法院經審理認為，雙方雖未約定逾期還款利息，但雙方對借款期內按銀行同類貸款利率的四倍計算利息的約定，不違反法律規定，對該利率標準應予保護，王某未按照約定的期限返還借款的，張某要求王某按照約定的利率支付逾期利息，應當予以支持，判決王某歸還本金，并按銀行同類貸款利率的四倍支付從借款之日至還款之日的利息。
《中華人民共和國合同法》第207條規定：借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。
江蘇省高級人民法院《關于當前宏觀經濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛案件若干問題的意見》第7條規定：借貸合同雖然約定應當支付利息，但未約定利息標準或約定不明的，按銀行同期同類貸款基準利率計算利息。
僅約定借款期限內利息未約定逾期利息的，如約定的借款利息低于或等于同期銀行逾期利息計算標準，根據出借人的主張，可按同期銀行逾期利息標準計算逾期利息；如約定的借款利息高于同期銀行逾期利息計算標準，且沒有超過銀行同期同類貸款基準利率四倍的，則按照約定的借款利息標準計算逾期利息。
可見，根據現行法律規定，民間借貸在借貸雙方對逾期還款利息未約定的情況下，如何計算逾期利息分兩種情況，一是對借期內利率及逾期利率均未作約定。
根據合同法第211條的規定，視為不支付利息。
但是對于有還款期限的，出借人可以主張自還款期限屆滿之日起，按同期銀行逾期利息標準計算逾期利息；對于沒有還款期限的，自出借人要求借款人歸還期限屆滿之日起按同期銀行逾期利息標準計算逾期利息。
二是對借期內利率有約定，未約定逾期利率。
出借人可以參照借款期限內的約定利率要求借款人承擔逾期利息，但對超出銀行同期同類貸款基準利率四倍的不予保護；對于借款期限內的約定利率低于同期銀行逾期貸款利率標準的，出借人可以要求按同期銀行逾期利息標準計算逾期利息。
（作者單位：江蘇省高郵市人民法院） ○雍志飛

《中華人民共和國合同法》第207條規定：借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。
江蘇省高級人民法院《關于當前宏觀經濟形勢下依法妥善審理非金融機構借貸合同糾紛案件若干問題的意見》第7條規定：借貸合同雖然約定應當支付利息，但未約定利息標準或約定不明的，按銀行同期同類貸款基準利率計算利息。
僅約定借款期限內利息未約定逾期利息的，如約定的借款利息低于或等于同期銀行逾期利息計算標準，根據出借人的主張，可按同期銀行逾期利息標準計算逾期利息；如約定的借款利息高于同期銀行逾期利息計算標準，且沒有超過銀行同期同類貸款基準利率四倍的，則按照約定的借款利息標準計算逾期利息。

最后，需要解決的問題是計息的基數。
首先還是要回到《合同法》第113條的規定：違約責任的賠償范圍包括預期的可得利益，但“不得超過違反合同一方訂立合同時預見到或應當預見到的因違反合同可能造成的損失”。
逾期利息是這種預期利益的具體表現，因此它不應超過違約方在訂立合同時的預見。
在借貸合同訂立時，借款方的合理、正常的預見應是按時還本付息，若靜止在約定期間屆滿的這一刻，貸方的預期利益應是借款本息總額。
同理，逾期之后，其利息的計算則應以這個本息總額為基數。
反過來看，若以借款時的本金來計息會推出什么樣的結論呢？在同樣的一筆借款到期后，可以假設這樣的兩種情形：一人歸還了本息，又以銀行利率將本息借回；另一人則拒不歸還。
顯然前者是一種守法行為，而后者則反之，但是若以本金計算逾期利息，后者所付的利息總額卻惹罷咭少。
法的作用之一便是提高違法行為的成本和風險，如果法律規定違法行為可以降低成本，這顯然是不合邏輯的。
以本息總額計息似有“復利”之嫌，其實不然。
《意見》第125條與《合同法》第200條所規定的“復利”的一個重要條件是在借款期滿前（一般是在借款之時）在本金中扣除利息或在約定期間內多次計息時的所謂“利滾利”，而在逾期利息的計算是基于約定期滿后，一次性的計息，不存在“復利”問題。
綜上所述，可以用一個公式來回答本文的標題所問：未約定利率的逾期利息=到期后的本息總額×銀行同類貸款利率×逾期時間。

有約定從約定，無約定從法定，逾期利息屬違約金性質，應依法擇高計算。
對于合同當事人沒有約定逾期付款違約金標準的，人民法院可以參照中國人民銀行規定的金融機構計收逾期貸款利息的標準計算逾期付款違約金。

當事人人雙方有約定的按約定，沒有約定的、按無息算或者銀行同期利率算。

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